保险公司与营销员是代理关系还是雇佣关系

　　保监会新规不涉及保险营销员社保问题

　　本报记者 郭永刚 实习生 吕玥

　　中国保监会今天颁布的《保险营销员管理规定》要求，从今年7月1日起，保险营销员须具有保险代理人员从业资格，并持有展业证，才能从事保险营销活动，否则将被视为违规。但该《规定》并未涉及给保险营销员上“三险”等社会保障问题。

　　“该《规定》出台，对推动保险营销员制度改革，减少保险营销员欺诈误导现象，保护被保险人利益，都有重要意义。”中国保监会中介监管部主任王建说。

　　据悉，到2005年年底，全国保险营销员人数已达146.8万人。可保险代理人的地位有些尴尬；代理人与保险公司的关系界定，也一直是业界争论的焦点。

　　保险营销员队伍有点乱

　　“保险营销员管理有待加强和完善。”中国保监会主席吴定富主编的《中国保险业发展蓝皮书（2004－2005）》描述了保险营销员队伍管理的混乱：

　　首先是我国保险营销员的身份定位有待明确。我国的保险营销员中，有的与保险公司签订保险代理合同，有的签订劳动合同，有的签订了代理合同而按照劳动合同进行管理。身份的不明确，导致税赋、待遇的差异，权益保护难以落实。

　　二是对保险营销员的准入管理和培训管理有待加强，保险公司招聘无证人员从事保险营销活动，没有经过专业训练或严格培训的保险营销员上岗的现象还时有发生。

　　三是对保险营销员执业管理有待加强，目前存在虚挂工号，多头代理等现象，保险营销员行为短期化，一些保险营销员为追求自身利益，采用误导、欺诈投保人的行为，串通被保险人欺骗保险公司，甚至侵吞保险费，擅自印制保单，进行诈骗。

　　“中国有将近147万保险营销员，但这样一个与投保人直接接触的庞大队伍没有任何保障和福利，更没有话语权，其地位还不如农民工。”中央财经(相关:理财 证券)大学保险学院院长郝演苏今天告诉记者，目前的保险营销员制度是从香港、台湾地区引入的，但引入时忘了把配套措施引入，造成了该制度在内地的水土不服。

　　他说，台湾的营销员有自己的工会，可以向监管层主张权利；香港也有营销员进入立法会。目前，全国人大代表中已有农民的参与，而保险营销员无论在人民代表大会还是全国保险会议中都是缺位的。

　　“我所在的保险学院里的学生，毕业以后没有一个去当保险营销员的，他们都去保险公司做了正式员工。”郝演苏说，因为保险营销员享受不到任何社会保障措施，没有什么发展前景，而成为保险正式员工，不仅可以解决北京户口，还可以享受“三险”等社会保障。

　　“保险营销员是自己雇自己的个体户”

　　“保险营销员是自雇人士，是自己雇自己的个体户。”郝演苏说，正因为这样，他们不仅要交个人所得税，还要交营业税。

　　保险营销员也不是法律意义上的保险公司员工。他们与保险公司所签订的是代理合同，而非劳动合同。这意味着，营销员不是保险公司的员工，只是按业绩抽取佣金，保险公司不必给营销员缴纳基本的医疗、失业、养老保险和住房公积金。

　　这些给别人带去保障的营销员，自己却缺乏基本的保障。据了解，虽然很多保险公司在与代理人签订合同时，并没有明确规定一定要自己购买公司的保险产品，保监会也明确规定：“保险公司不得以购买保险产品作为成为保险营销员的条件。”但是大多数保险代理人出于对自身的考虑和业绩的压力，同时也为了展业的方便，都会在从业初期购买一份自己公司的保险。

　　通常情况下，在招聘营销员时，“代理制”往往成为保险公司宣传的重点。时间自由、自己说了算、收入可以自己掌控等，成为了许多人选择这个行业的重要原因。但真正进入这个行业后，却发现，营销员必须要接受保险公司的培训、考核，必须接受保险公司的工作安排和岗位变动，服从保险公司的管理和约束。双方的关系明显是一种管理与被管理、支配与被支配的劳动关系。

　　法律地位的不明确直接导致了保险代理人的权利和义务难以界定：保险代理人作为劳动者的合法权益得不到保障，代理人的职业忠诚度和社会认同度都大大降低。实际上消费者是与保险公司签订的保险合同，真正的服务者应该是保险公司，但当业务或服务出现纠纷时，保险公司和代理人之间往往会相互推诿和搪塞，究竟谁对保险销售行为负责，谁对投保人负责以及谁对代理人的权益负责等难以确定。

　　郝演苏认为，正因为缺乏保障，同时又缺乏约束，保险营销员卖保险时欺诈误导现象非常严重，“解决保险营销员的身份，让他们成为保险公司的正式员工，也许是解决保险行业诸多问题的最好途径。”

　　营销员与保险公司关系没有硬性规定

　　但保监会今天发布的《规定》并没有明确保险营销员与保险公司的法律关系，没有硬性规定保险公司必须与营销员签订劳动合同或代理合同。中国保监会中介监管部主任王建今天说，只要保险公司与保险营销员签的合同是合法的，保监会就不会干涉。

　　“保监会的监管职责，主要是对保险营销员的行为进行规范，保证他们在取得执业资格后，从事保险营销活动时不侵害被保险人利益，而不是关注保险营销员是什么身份，与保险公司签的是什么合同。”王建说，解决包括保险营销员在内的劳动就业者的社会保障等问题，主要应该由劳动和社会保障部负责。

　　“随着制度的日益完善，保险营销员的社会保障问题应该引起保险公司的充分重视。”中国保监会保险中介监管部制度处处长姚庆海说，目前保监会对保险公司的态度，只能是督促、监督、要求、鼓励他们为保险营销员提供社会保障。

　　本报北京4月11日电

(责任编辑：魏喆)