首都经济贸易大学 张小红

    随着大众保险意识的提高,已经有越来越多的消费者购买了人身保险。财产险方面,人们为爱车投起保来也是力求全面,但在国外非常普及的家庭财产保险却鲜有人问津。

    据了解,世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%,但我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%,且保费少,保额低,根本起不到保障作用。近年来,虽然越来越多的人购买了拥有产权的房屋,但保险意识仍然很淡薄,并没有意识到要通过保险来转嫁建筑物主体灭失、损坏的风险。同时,家财险由于出险率较低,不像机动车保险那样,发生保险事故是很频繁的。因而,对于被保险人来说,只见交费,而不见理赔,被保险人认为投保家财险不合算,这是造成家财险投保率低的一个重要原因。

    家庭财产保险主要承保居民个人家庭的财产由于遭受自然灾害和意外事故所致的损失。2000年以前的家财险条款的保障内容仅有家庭财产的装潢和室内财产部分,其原因主要是过去居民主要居住的是租来的房屋,其对所承租房屋的可保利益仅以租金为限。因此,没有人购买房屋建筑物部分的保险,保险人也不承保房屋建筑物部分。2000年以后,随着住房体制的改革,商品房的热销,越来越多的人购买了拥有产权的房子,这样,对房屋建筑物风险转嫁的需求就成为必然。针对这一市场情况,家财险承保内容发生了很大变化,目前的家财险所承保的损失项目既包括房内财产,也包括房屋建筑物的价值。

    实际上,目前国内家财险的责任范围已经大大的扩展了。以人保公司为代表,现行的家财险条款除主险外,附加险已扩大到6个之多,如后来推出的水管爆裂、第三者责任、家用电器用电安全等附加险,都是很有市场前景的。尽管如此仍然很不够,与保险业发达国家的产品相比,仍有很多未涉及的方面,如英国家财险保险责任可以扩展到自行车、房车、小船、冰柜里面的东西、信用卡、体育运动器材、宠物等,以及油、水等的损失,契约、合同等损毁后另行复制的费用,锁、钥匙等损坏,以及搬家所致的物品损失费用等。

    目前的家财险产品主要有两种形式：即普通式和还本式(储金式)。普通式家财是纯交保费形式的,还本式家财则是将储金产生的利息支付保费。两者没有本质的区别,只是形式的不同。

    同时,家财险的承保方式已较以前有了很大突破,操作上简单、易行。以人保公司的“金锁”家庭财产综合险为例,它分为“金锁”自助型和“金锁”组合型。其中,组合型操作较为简单,有四款组合类型选择,每款可多份投保,并可根据需要选择多种款式投保。同时,伴随互联网的迅猛发展,客户需要投保,只需滚动几下鼠标,所需要的保险就可通过网上支付和电子保单或快递公司传递的保单得以实现。这样,经营费用降低,费率自然下降,从而吸引更多客户。

    投资理财型家庭财产保险是一种集投资理财与保险保障为一体的保险产品,近年来,在市场竞争和产品创新的双重激励下,各公司已纷纷推出投资理财型家庭财产保险产品。以人保公司为例,“金牛”投资保障型(3年期)家庭财产保险就是顺应市场推出的一种投资理财型保险产品。