“这是一个最好的时代也是一个最坏的时代，我们要上天堂了，我们也要下地狱了！”狄更斯在《双城记》中的经典论述同样适用于当下的市场人。面对风云变幻的市场，波谲云诡的市场局势，CMO要承担比其他群体更大的风险，合理的财富规划不失为抗拒风险的好办法。

　　中国的市场人尤其是CMO们发现自己面对着越来越大的不确定性。CMO 18个月的平均寿命让更多的市场人开始产生职业困惑。因此合理的理财(相关:证券 财经)方式对市场人来说至关重要。一部分市场人初入市场，一部分人有重新择业的可能，一部分人有接受再教育的意愿，另一部分女性市场人有生育或者做全职太太或全职母亲的打算。我们将市场人分为：储蓄型、投资储蓄型、投资型。它们对应着处于事业起步阶段、发展阶段和颠峰时期的三类市场人。

　　Mary

　　性别：女年龄：26

　　月收入：税后7000左右

　　Mary从日本东京学艺大学毕业后，进入了一家日资企业中国总部的市场部工作。扣除房租等各种日常花销以及交际公关费用，Mary每月能余2000元。Mary的目标很明确：“我觉得我的学历并不出彩，有必要进行进一步的学习。另外我打算在2年之内买房并结婚。这都将是一笔很大的投资。因此我现在的想法就是赚钱赚钱再赚钱。”

　　Mary的情况代表了大部分刚入行的市场人。这部分市场人通常都处于事业的起步阶段。工作年限不长，手里积蓄也不多。而且他们马上要面临继续教育和购房生子的情况。因此这部分市场人比较适合进行储蓄型投资。

　　人寿、平安以及信诚、大都会等好几家保险公司都有此类险种。Mary选择了平安的一个险种。该险种要求Mary在20年之内缴付15万的保费。可以分期不均额交纳，也可定期均额交纳，还可以一次缴清。Mary选择的从现在开始每年缴付1万元。根据保费累计交纳的额度每年会有300元以上的分红。另外Mary选择让保险公司每三年支付一次回报，数额是4000元。15年之后Mary投入的15万保费将总计将获得20万的回报以及1万元左右的红利。并且该险种包括伤残疾病和人身意外险。

　　Mary说这样的险种比较适合她。目前几乎所有的保险公司都开办有此类保险业务，只不过不同的保险公司保费和缴纳年限规定不一样。

　　Tony

　　性别：男年龄：29

　　月收入：最低8000

　　Tony大专毕业后在好几家企业从事过市场营销工作，2004年他去了一家德国的公司担任市场部经理，该公司主要从事地砖、台面等装修材料的生产销售。

　　Tony目前有固定存款约10万元，除了每月固定薪资以外，还有浮动的绩效工资。他综合计算了一下，平均每月大概可以领到15000左右的绩效工资。并且随着家装市场的竞争日趋激烈，他的绩效工资呈下降趋势。好在Tony的客户比较稳定，因此这个下降趋势还不是特别明显。Tony每年年底有5万的奖金。

　　Tony一方面要考虑买房和结婚生子，另一方面要考虑继续充电。因为他的学历在同级别的外企市场人中的确拿不出手。

　　Tony每月的日常生活开销为6000元。包括房租、日用品、通信、交通等费用。每月公关费用较高，大概在5000元左右。Tony每月能有12000左右的净入账。

　　Tony打算明年年底辞职，出国学习一年，争取拿到一个MBA学位。然后回国买房，准备结婚生子。Tony找了一家理财公司，理财公司给出的建议是可以通过按揭方式贷款买房，根据Tony目前的情况买一个总价60万元的房子就可。Tony可以在目前的房价水平上购买80平米的房子。一年后出国期间可以将房子出租出去。每月存入银行6000元，另余6000元进行还贷和购买意外险。

　　Tony购买了中美大都会的一个险种，该险种每月固定存入500元，存期10年。10年后可以全部取出，外加红利。10年之类保障人身意外、重大疾病、车险等几乎所有附加险。

　　Tony对他的理财计划相当满意。现在他正在着手买房。

　　Robin

　　性别：男年龄：34

　　月收入：税后12000

　　Robin是一名荷资公司市场部的中层员工。领导着7个人的一个小团队。妻子月收入税后6000元左右。目前家庭有住房现值100万，轿车价值15万。Robin家庭月支出为夫妻两人支出3000元，包括汽车、维护、衣食、通信等。另外每月缴纳房子按揭6000元。每月双方父母赡养费2000元，育儿费用每月1000元。Robin每月能节余6000元。Robin打算3年之内去海外学习，如果情况允许将移居海外。

　　Robin的情况与许多企业中层的市场人员类似。不仅需要负担老人的生活费用还要负担孩子的教育学习费用。并且职业发展要求他们进行进一步的学习。因工作需要，Robin需要经常出差。

　　Robin是这样规划的：每月固定存入2000元到银行账户，以备急用。另外每年为自己缴纳人身意外险100元。为双方父母投保了寿险，并为小孩投保了教育储蓄。这样每月还能余3000元。剩余的3000元，Robin会根据市场行情购买基金或股票。

　　Robin认为保险是一种风险较低的理财产品。根据不同的家庭情况，购买不同的险种非常重要。Robin现在购买的是信诚的一个险种。对于基金和股票，Robin只是根据市场行情和从朋友那获得的相关信息进行选择。目前他购买的是嘉实基金。

　　老刘

　　性别：男年龄:47

　　月收入：税后3万

　　老刘在某私营企业任企业市场经理，子女已经长大成人，妻子收入一般，有住房和轿车。老刘打算10年之后退休，虽然身体没有什么大毛病，但因为长期在外出奔走，身体经常需要定期检查。老刘每月收入税后3万，年终奖视市场业绩而定。妻子每月收入税后约5000元。家庭住房现值约100万，轿车价值20万。家庭现有存款126万元。老刘夫妇每月支出为5000元。包括交通、通讯、衣食等日常消费。支付父母赡养费1000元。老刘每月能余29000元。

　　老刘为夫妇二人投了寿险。因为老刘是家庭收入的主要来源，因此他给自己投了保额200万的意外和重大疾病险，每年需要支付2万保费。并且老刘打算增加保额，这样每年支付的保费将会上升。

　　老刘本打算另立山头，后来考虑到存在的巨大风险，并且最有野心的年龄已过，因此用手中的积蓄盘下一个店面，做快餐兼日用品零售。选择这种投资方式，一方面不会出现大幅度亏损，比较保险；另一方面管理成本也比较低。这样老刘预计在退休之后家庭将会有一大笔储蓄足够夫妇俩环游世界了。

　　如何寻找理财师

　　最为人所知的是银行的理财工作室和VIP理财中心。理财工作室主要以理财咨询为主，后者往往动辄以几十万的存款作为门槛，但同时也会提供更多的增值服务。

　　目前国内的理财规划师中银行军团和保险军团已经占到总从业人数的80％。证券业的理财师相对较少。但是由于大部分的理财师都从相关金融证券等机构领取薪水，因此他们往往推荐本公司的产品，这样其实不利于客户的长期理财利益。

　　目前已经有第三方的理财事务所浮出水面。他们本身并不研发、销售理财产品。他们根据客户的财务状况为客户定制全方位的理财规划并向客户收取一定的咨询费用。

　　理财事务所相对公正客观，但是收取的费用也不菲。一般一份理财规划书在北京市场能卖到2000元。规划书有效期一年，一年之内免费跟踪服务。但超过有效期，需要重新付费定制理财规划。

　　劳动和社会保障部已经有理财规划师职业资格认证，客户在选择规划师时可以考虑挑选这些持证的规划师。

(责任编辑：丁潇)