2006年3月18日，邮政储蓄定期存单小额质押贷款在福建省福清市邮政局融城分局邮储专柜率先开展，这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资产类业务，标志着邮政储蓄持续20余年的“只存不贷”历史正走向终结。三个多月以来，该项业务取得了一定的发展，但作为一项新业务，邮政储蓄定期存单小额质押贷款也存在一些问题，需要完善。

　　首先，单笔放贷规模较小，难以满足顾客需求。据了解，银监会批准的邮储定期存单小额质押贷款的额度为1000元至10万元，贷款期限最长为一年。“试点运行不久，各地反馈情况就显示，10万元的额度太小了。”福建省邮政储汇局局长翁鸿年说。

　　其次，政策的统一性存在局限。银监会批准的邮储定期存单小额质押贷款的额度为三个试点省份统一的执行政策。福建是三个试点省份中唯一的临海省份，经济发展较快、资金需求量相对来说较大。翁鸿年告诉记者，相对于福建比较发达的个体经济，10万元的限额比较低。

　　第三，邮储系统缺乏风险识别能力。由于过去长期只从事存款和汇兑业务，没有涉足过资产类业务，邮储机构现有人员的构成、知识结构以及运作方式并不具备对贷款风险的识别和控制能力。翁鸿年告诉记者，为了新业务能稳健开展，邮储系统一直在对员工进行相关培训。专家认为，邮储定期存单小额质押贷款业务要从以下几个方面进行完善：一、条件成熟的地区可调高信贷额度。据了解，基于福建省目前对数额在10万元以上的单笔贷款需求较大，特别是在部分经济较为发达的地区，邮储定期存款结构中10万元以上的比重较高。福建省银监局已向银监会提交报告，建议对人员素质较高，内部管理到位的部分邮储网点，将存单小额质押贷款业务的单户和单笔贷款限额均调高至50万元。

　　二、扩大试点数量，提高覆盖水平。“邮政储蓄三分之二的网点都是在县及县以下的地方，具有网点广、渗透力强的明显优势，可以弥补其他城市金融机构对农村服务不到位的缺陷。”翁鸿年说。如果扩大邮政储蓄小额质押贷款的试点网点数量，可以提高该项业务的覆盖水平，为乡镇经济建设提供更多的金融支持，规范乡镇金融业发展的秩序。

　　三、提高风险识别和控制能力。按照试点小额质押贷款业务的当初设想，通过试点可以让邮储机构从业人员逐步熟悉信贷业务流程、转变服务观念和提高风险识别能力。其中业务人员的风险识别能力是邮储银行正常运作的关键因素。无论从人才结构还是从制度安排上看，邮储机构的信贷风险识别和控制都必须从基础做起。

(责任编辑：马明超)