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2006年9月17日，中国国际金融（银行）技术暨设备展览会（简称金融展）开幕式在北京展览馆隆重举行。一年一度的中国国际金融（银行）技术暨设备展览会，已成为亚洲周边国家和地区最有影响力、规模最大、规格最高、参展厂商最多的国际性金融业界盛会。以下是中国人民银行征信管理局副局长万存知的精彩演讲。
万存知：2008年北京奥运会的重要理念就是人文奥运，人文奥运的核心就是要努力营造奥运环境的和谐。我想把征信体系建设和和谐的金融生态环境建设这方面的情况给大家做一下介绍，当前在我国经济金融发展过程中还有很多不和谐的现象，从金融方面来讲，金融改革在持续发展，在不断深化，但仍有相当大的一部分社会群体没有享受到便捷的金融服务。从企业来讲，充分表现为中小企业融资问题长期没有得到解决。根据统计，到去年底，在我们国家中小企业的数量占全社会企业数量总数的99%，GDP占到59%，销售占到58%。 税收占到48%，就业占75%，进口占69%，出口占68%，专利申请占66%，技术创新占74%，新产品的开发占82%。但是中小企业贷款只占所有企业贷款的14.7%，根据世界银行国际金融公司对430个城市的调查，中小企业当前投资的80%来自于内部积累和互相借贷，银行贷款接近10%。从个人来讲，现在银行对个人发放的贷款主要由房贷、车贷、学贷和信用卡透支，耐用消费品贷款的很少，银行对个人的贷款除了房贷要求以外，绝大部分有严格的抵押和担保要求。个人在生产生活过程中得到银行贷款的难度很大，也不方便，这是从一部分社会群体享受不到金融服务这方面的情况。
从银行方面来讲，最近在信贷管理上也面临较大的压力，突出表现在过去银行习惯于向大型企业向好企业贷款，但是最近几年随着资本市场的发展，大企业的融资渠道越来越多，资金越来越富余，几乎不太需要银行贷款，有的地方反映好企业、大企业求着他们贷款，这样的结果就是我们银行体系资金相当宽裕，有很多银行资金流不出去发愁。反过来中小企业融资问题比较突出，资金需求比较旺盛，最近几年银行也在采取措施，积极支持中小企业发展。想把中小企业的贷款作为银行增长一个新的起点。但是面临一个问题，中小企业信息不透明，管理水平低，财务报表不健全甚至没有，银行不敢贷，处于两难选择。这种局面在经济金融发展中是极为不和谐的，世界银行曾经有研究报告指出，如果大多数和大多数的社会群体得不到有效金融服务的话，金融改革就将成为经济发展的不利因素。怎么将解决这个问题？
我想给大家介绍第二个问题，中国征信体系建设取得重大进展，征信就是为经济活动中，为放贷机构提供了有关借款与信用信息服务的一种活动，哪些人借了金钱哪些人借了钱还了没有，要把这个信息记录下来，哪个企业继续给某一个企业某一个个人发放贷款，要了解这个人这个企业的信息，我要启动这个征信服务。
最近几年我们国家征信体系建设应该说取得了突破性的进展，主要得益于党中央国务院的高度重视，得益于我们银行企业和社会各个方面的关心理解、支持和配合。我们国家征信体系建设取得突破性的进展一个最显著的标志就是，我们在全社会范围之内为每一个有经济活动能力的个人建立了一套信用档案，为每一个跟银行有信贷往来的企业建立了信用档案，我们有一个专用名称，一些信息集中要建一个数据库，这个数据库是全国统一的，在我们国家作为征信的显著标志和基础设施，我们建立了全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库。我们推动信用征信体系建设有十几年的历史，最近几年人民银行贯彻落实党中央国务院的有关指示，加快了征信体系建设，我们建立的个人信用信息基础数据库已经于今年一月份正式运行。我们建立的企业信用信息基础数据库已经于今年七月份正式运行，目前在个人数据库里面搜集了超过五亿人的自然人信息，这五亿人自然人中间，有接近五千万有信贷记录，包括个人的房贷、车贷、学贷、贷记卡、准贷记卡的透支记录，还包括你提供担保的信息。企业数据库里面采集了460万信息，在全国范围之内只要你这个企业和单位在银行贷过款到底还了没有，你的信息、你的有关资料已经被全国集中统一采集。信息库的信息有三类，一类是企业、个人的身份信息，一类是企业和个人与银行发生借贷关系形成的信贷信息，一类是银行体系之外政府部门掌握的有关企业和个人的信息以及企业之间经济交往形成的信息。
企业和个人的基本信息我们采集全部都入库了，信贷信息全部采集入库了，刚才讲的第三类信息正在各个有关方面协调，抓紧做这方面的工作。数据库的发展方向可以简单归纳，扩大信息的采集范围。第二，扩大信息的服务范围。扩大信息的采集范围主要做了三个方面的工作，第一个方面的工作就是要对有关政府部门和各有关政府部门协调，采集其它政府部门掌握的有关企业和个人的信息，你该交税没按时交，欠税信息，你该缴纳的社会保险费没交形成的欠费信息。你在发生经济纠纷的时候，法院判决败诉，你该履行责任，没有履行赔偿责任的信息，还有些公用事业单位掌握的水电气化方面的缴费信息，目前人民银行已经跟社保部、信息产业部等部门已经达成信息共享意向，而且在逐步推进与这几个部门的信息共享试点，同时与最高法院、公安部、税务总局、证监会等部门已经达成信息共享的协议，有关工作正在抓紧进行。扩大信息采集的第二类，已经发生信贷往来的信息，你的信贷信息我们掌握了，但是企业之间的商业信息我们没有掌握。我们相关的职能部门和商业银行也正在配合，围绕企业的应收帐款，围绕企业之间的商业信用问题，通过支付工具的改进，把信息采集入库。扩大采集信息的第三个方面，通过建立中小企业信用体系，把还没有取得银行贷款的中小企业，普遍为它建立一个信用档案，在这个信用档案的基础上通过宣传、教育和培训来提高中小企业的信用意识，提高它的管理水平，完善它的财务制度，帮助它和银行建立一种良好的银企合作关系，缓解中小企业融资难的问题。
在扩大信息的服务范围方面，现在我们的数据库主要是满足商业银行信贷管理渠道，目前数据只对于商业银行开放，对政府有关职能部门履行职责或者执法提供部分信息服务，对企业对个人对社会其它的中介单位和组织目前没有开放机制。我们下一步有一个想法，前面提到的信息采集范围的扩大，我们要逐步扩大信息服务的范围，首先要扩大对企业的信息服务，也就是说将来企业之间做生意、签合同、投资投标等等，可以打印这个信用报告。另外为个人信息服务，个人参与经济活动，在晋升、求职各个方面也有这些需求。将来我们还要为各级政府部门履行公共管理职责的时候提供服务，征信市场的发展依法还要为社会中介，比如一些评议机构、担保机构、信息调查机构要对他们开放数据。
征信系统的作用，对我们构建和谐金融有什么关系。第一是有利于防范信用风险，保持金融稳定，现在我们这个系统在全国的商业银行基层各级营业网点开通的查询终端有14万多，商业银行在办理信贷业务的时候都把查询数据库作为审批的重要环节，商业银行对我们数据库的查询量平均每天达到八万多例。查询个人的情况，每天平均查询量达到15万，商业银行通过查询全国集中统一的征信系统，聚集的企业贷款申请占企业申请额的比重达到2.5%，聚集的个人贷款数据占个人贷款申请额的10%。换句话说，没有这个系统，没有这个查询信用报告，银行放出去的款不良资产的比例有可能会相应提高多少个百分点。扩大了信贷服务的范围，有了这个系统之后，商业银行无论是对企业贷款还是对个人贷款，抵押担保的要求没有过去那么严格了，过去商业银行不敢发放的信用贷款现在也开始发放了，而且审贷的效果调查比过去提高了一倍，提高了审贷效率。有了征信系统可以降低信贷的门槛，能够扩大对边缘借款人的服务，同时防止借款人过度负债，有利于保持社会稳定。大家经常看报纸，有很多欠债的人跳楼自杀。有了这个系统以后，除了我们银行信贷，除了金融能够形成一个诚实守信为荣，失信受罚，能推动整个社会和谐的信用文化的培育。
各位来宾、各位朋友，金融问题是我们综合反映，信用征信系统建设涉及到每一个个人，涉及到每一个企业和单位。一方面希望，同时也感谢社会各个方面包括企业单位和个人对人民银行征信系统建设的理解、配合和支持。同时也希望每一个企业、单位和个人能够经常认真地关心你们各自的信用记录，这样为你们的发展创造一个良好的空间。
提问：这个征信系统对商业银行的产品端的创新有什么作用？中关村一些创业阶段的小企业有的经营前景很好，也是盈利比较好的项目，可能会想做，但是不具备一些担保。怎么对这些企业进行支持？
万存知：我们征信系统建设有利于金融创新，有利于提高商业银行市场竞争力的。为什么这样讲？我们把企业和个人的信息集中以后，因为这些信息我们要按照时间序列加以保存，根据这些信息商业银行在这些信息中会开发不同的客户群，根据不同客户群的要求，开发不同的金融服务产品。在征信服务里面有两项业务，一个是信用评级，一个是信用评分，有利于帮助商业银行发现新的客户群，提供新的风险评价服务。
第二个问题讲得的确比较现实，现在有很多中小企业良莠不齐，虽然都很重要，都有一个发展的过程。但的确中小企业的发展定位、发展水平、管理水平，对征信和信用意识的认知程度差别很大，在推动中小企业信用建设上有一个分步骤分阶段的推进过程。首先抓一部分成长型企业，有一部分比较规范有发展前途的企业，通过为它提供信息服务，通过搭建银企信息平台帮助它发展，通过它的示范效应来影响其它管理比较薄弱的中小企业，加强管理，来练内功，增强发展后劲。 (责任编辑：谢剑) | 
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