整体而言，金融界的竞争力还是比较弱的，我们改革开放20多年以来中国的金融业银行、证券、保险发生了深刻的变化，在最近我们也有非常多的改革，而且银行业的变化也是非常大的。三大商业银行中国银行、建设银行、工商银行已经已经注资改革重组上市，都在紧锣密鼓上市，工行和建行上市非常成功，一头是国有商业银行的改革，一头是农村信用社的改革也是推进得比较快。整体而言，整个银行业的不良资产在过去几年大幅度下降，创新能力、竞争能力、业务水平、服务质量也在大幅度提高，中国银行业学习的曲线应该说是比较好的。我们在学习各种各样的创新，各种各样的业务。但是总体而言，目前还处在学习和模仿的阶段，大部分的金融产品、大部分的金融创新还是学别人的，真正原发性的创新还是比较少的。总体的判断大家还是比较清醒的。

　　今天我讲讲怎么样才能使中国的银行业的自主创新能力进一步提升？我们知道现在的差距，十六届五中全会“十一五”规划其中有一个亮点就是自主创新，现在大家看看新闻联播经常推出来一系列的节目，哪个省在什么什么上创新了，都在讲创新。自主创新是“十一五”未来五年的关键词，而且最近在方方面面，在科技领域、服务领域、金融领域都在大幅度推进自主创新。我今天就这个话题谈一下自己的体会。

　　创新和我们最直接的感觉上是产品的创新，周围所有的这些东西、新的产品都是我们的创新，从投影仪到麦克风到计算机到摄像机，新闻记者用的照相机这些都是产品。在金融界比如银行卡、网商银行、自动转帐、交水电费所有这些都是创新，新的服务都是创新。这是最浅层次上的创新。在产品层次上，很多的产品创新都不是中国人发明的，我们周围的很多创新都不是我们发明的。周围这些东西可能是欧洲人、日本人发明的，摄像机、照相机、金融产品这些东西都不是我们发明的。在产品创新上确实比较落后，现在我们还是在学习人家，在这个阶段我们只要学习得好，由于我们有一个后发优势，前面有人在创新，而且创新的成本是很高的，有的创新产品是适合市场的可以推广的，有些产品开始觉得它的潜力很好，但是后来没有赚什么钱不太适合市场，也许就不能推广。人家在前面，我们在后面，可以看得清楚哪个创新是比较好的我们可以去学。网上银行是比较好的，但是网上银行发生了哪些风险，人家是怎么处理的，我们后学的人可以从开始就避免风险，把产品做好。我们在兢兢业业如履薄冰战战兢兢跟人家学，但是后面可以看得很清楚什么好，什么有市场前景，什么能赚钱，市场需要什么，公众需要什么，哪些是风险，我们后做的时候可以做得更好一些。有人讲为什么怎么创新不了？产品上怎么都是人家的？我们的创新不能成为世界标准，人家的创新就是世界标准，我们得学人家的。这是最浅层次上的产品创新。

　　我们仔细深究为什么人家的创新能力这么强，下一个层次是组织创新。韩国的三星公司创新很好，过去索尼、微软，美国的创新集中在投资银行+硅谷，美国投资银行的创新有很多新的方法，硅谷的创新是非常多的。最近韩国的三星也非常成功，欧洲也有很多创新。这些创新的背后是组织是公司是激励机制，为什么人家的创新动力这么强？为什么人家的创新是成体制的成建制的创新，而创新的原动力是不枯竭的，动力是非常强的。仔细研究，创新的背后实际上是组织。我们恰恰是在组织方面比人家差远了，不如人家。所有组织这些概念是西方人提的，为什么是公司？为什么是有限公司？为什么是合伙人制？为什么是独资制？独资制、公司制、合伙制、有限公司、无限公司的区别在哪儿？人家搞得清清楚楚。你试来试去成功不了，还得按独资、公司制、有限公司、无限公司来走。我们创新人民公社，生产队、大队、人民公社，这也是一种创新。我们的创新没成为世界的主流，最后还得按照人家的创新组织公司形式。

　　创新的背后实际上是组织的创新，只有这种组织所形成的激励制度才能够保证你的创新动力是永久不衰的，是可持续发展的。我们曾经搞过创新，但是我们也曾经搞过公关，公关也有很大的成绩，但是我们的公关会战把什么都组织起来，比如在两弹一星上，在很多方面都取得了举世瞩目的成绩。但是我们的这种公关组织的创新和市场的创新，你搞两弹一星是可以的，但是普遍搞适合老百姓能够为中国人服务最后能够走向世界的产品，人家有很多的经验，人家的创新是草根性的，是散在所有的公司，散在所有的企业里的。最近我们有一两个亮点，比如华为创新得很好，我们研究他们的经验，为什么创新能力这么强？产品创新的背后是组织的创新。

　　组织创新还是创新的第二个层次，创新还有更高的层次，创新更高的层次实际是游戏规则的创新。到组织创新这一级之后会发现和组织之间有很多的争端需要解决，你会发现公司和市场的边界不好界定，有很多的问题。到了第三个层次，也就是说我们在组织创新之后要形成概念，要形成市场规则，形成游戏规则。公司要在市场上进行竞争，竞争当中出现的很多问题需要解决，这个时候需要游戏规则，需要概念，需要市场的秩序、竞争的秩序。在形成概念这个层次上我们也是落后的，中国人这么伟大，但是我们形成概念的能力是落后的，结果我们用的概念基本上是人家的概念。比如说什么是破产，什么是欠帐不还，什么是第七章破产，什么是第十一章破产，破产以后怎么办？破产以后对债权人、债务人的清偿顺序是什么样的？组织在市场当中的竞争有些公司成功了，有些公司不行了，还不了帐要进行破产程序，什么叫破产？怎么处理竞争失败的公司？怎么建立退出机制？人家破产的概念想得很细，破产当中又分几种，各国的法律不一样，有的国家把破产大概分成三类，比如第七章破产、第十一章破产等等。破产以后根据破产的不同种类，有的可以重组，有的要清盘，清盘中清盘的顺序是什么样的？人家搞得清清楚楚。我们也可以搞有中国特色的，在竞争规则、产权、专利的保护、专利的定义、专利的年限、专利保护表达的方式，这一整套规则是有的。大家都成立公司了，大家都竞争了，有这么多银行在这儿竞争，但是竞争的规则是什么样的？规则是人家定的，规则是西方人讲出来的。遇到各种各样的事怎么处理，破产的概念是什么？人家把概念弄得很清楚。

　　中国人特别喜欢打羽毛球，打羽毛球的规则是英国人的规定。英国人、美国人在定规则方面，把游戏规则定下来形成概念这方面的能力我们得向人家学习。一会儿我讲中国历史上有伟大的发明，有科举制度有汉字，这些都是最伟大的发明。现代金融创新所说的概念和规则是人家定的，是人家发明的，我们也想发明，但是我们发明的东西没有成为主流。这是创新的第三个层次。

　　创新的第四个层次，产品创新也好，组织创新也好，规则形成概念第三个层次也好，所有这些事情都是人干的，创新的第四个层次就是要有创新的人才。创新的人才要有独立的人格，创新的人才必须是踏实的人，必须是安宁的人，必须是能够非常踏实想一个问题的人。我们现在缺少这样的人，我们的人是浮躁的，我们的人是战战兢兢的，我们的人是唯上侍从的，不敢越雷池一步的，那怎么创新？怎么内容保证有一些人很有个性，可能不被常人理解，科学家或者创新的人会很有个性，但是他能独立思维，而且这种创新的人有安全感，不会唯上至从，而且很多事情能够坚持，这样的人才能创新。恰恰我们在这方面的人少，中国人是非常聪明的，创新的能力是很强的，中国人一到了硅谷，一到了国外创新能力就不得了。所谓新的主意如泉水涌现，一个跟着一个新主意。但是在中国的机制下就不行，一级压一级，他的才智无法施展，稍微越雷池一步，有人给你脸色，给你行使规矩，你就没办法创新。这里面又涉及到对知识产权的保护，对人的激励机制，我们仔细考虑我们是创新的人才少，怎么吸引创新的人才，怎么保护创新的人才，怎么制造一个环境使聪明的人在这个体制下，在这个机制下，在银行里面能够施展他的创新才能，这个是我们需要考虑的问题。为什么我们的人都急于求成？为什么我们的人都这么浮躁？为什么我们的人不能够踏踏实实想事，就想着一个事，我们要求这个人得是八面玲珑，说话不能太冒，不能显示自己，不能太出头，不能说这个功劳是归他的，这个功劳是归集体的，不归个人的。很多创新人才在创新方面做好了，但是说话太冒了，老觉得这个功劳是他自己的，又得罪了他的上级，跟同事搞不好关系，人无完人，八面玲珑的人关系搞得很好，但是不会创新，没有独立思维，就整天想着上下左右关系了。我们需要这种八面玲珑的人，上下都很喜欢的人，也很会说话，很得体，从来不说功劳归我，这种人是协调的人是管理的人，我们是需要的。同时光有八面玲珑的人天天在这儿忽悠的人，你的创新是创不了，创新是需要另外一种人，不是需要说话好听的人。我们好不容易有一个创新的人也被捏死了，在座的都是银行家都是管理人员，手里有很大的资源，手里有很大的权利，但是你手上有几个人是真正能创新的人，还是你手上都是八面玲珑天天说好话，天天请示，说话特别得体的人。

　　人是创新的第四个层次，创新最高的层次就是法制的环境，依法治国。我刚才说的前四个层次，包括人，包括概念，包括组织创新，包括产品创新，实际上都离不开法制环境。我们保护人的最基本的权利，依法治国正是我国的宪法精神。在这样的情况下，人们才能够产生稳定的预期，人们才有长久的激励机制，这样才能够有创新。我所说的法制环境是一套的法制，比如说我们现在有《中国人民银行法》，有《中国银行业监管法》，有《中国证券法》，有《中国保险法》，有中国的《宪法》，有《合同法》，明年马上要出《物权法》，这是法制环境，要看看这些法，也是大量借鉴了西方的法。这些法经过中国长期的讨论形成的，适合中国特色，这样一个法制环境下能够保护产权，特别是保护知识产权，能够保护人的最基本的权利，能够依法治国。

　　中国在历史上有很多非常精彩的画面，比如我们有四大发明，中国一个伟大的创举就是科举制度，有将近两千年的历史。中国人伟大的创新就是汉字，汉字是我们为之骄傲的，日本人的逻辑思维、语言和我们不同，但实际上还是要使用汉字。韩国人争取不使用汉字，但是韩国人现代的人名和地名离开了汉字还是有很大的困难，中国人的汉字是非常伟大的发明。在30年以前，在我上大学的时候，我曾经怀疑过汉字。那时候在中文打字机上有几百个键，1978年我曾经想过这样中文怎么能和英文比，打字机有几百个键。西方人发明了计算机，把中国汉字的输入问题解决了。汉字的输入问题解决之后变成非常有效的文字，最近有些研究，汉字速记可以和英文一样快，中国的报纸排版一版上十几条消息，横的竖的，中国人拿起来一扫，因为是汉字，一眼看上去有什么重要消息都知道了。西方语言学家做过照相机的实验，在拼音文字和汉字方面有优势。毛主席曾说，汉字要走拼音化道路。现在看来我们汉字肯定不走拼音化道路，肯定要保留我们的汉字，不会说汉字最终变成拼音了，拼音只不过是一个辅助的，汉字的生命力极强。这种伟大的发明是中国人的骄傲。

　　中国人的文化上下五千年一脉相承，是唯一可以和西方文化提供参照物，与西方文化竞争的伟大的有竞争力的文化。古埃及的文化基本消失了，古希腊、古罗马是现代西方文化的源头，两河流域伊拉克的幼发拉底河、底格里斯河的文明基本消失了，伟大的印度文明保留印度伟大文明的难度要比中国保留中国伟大文明的难度高得多。印度是很伟大的民族，印度有很伟大的作家，作家有过很伟大的著作，得过诺贝尔奖，印度大多数人用英语，对保留他们的文化有相当的难度。中国上下五千年的文化是一脉相承的，现在用的汉字，《论语》照样读得懂，老子的《道德经》、《易经》照样能读，除了西方文化，中国文化确实在全世界闻名中唯一能够跟西方文化提供一个参照物并且能够有竞争。从中国文化，从继承中华民族的遗产方面，我们绝不比别的文化、别的文明要差，这一点我们要有自信心。

　　刚才我讲了五个层次，中央已经有关于建设社会主义市场经济的决定和完善社会主义市场经济的决定，我们有“十一五”规划，要建设和谐社会，要建立法制社会依法治国。所有这些为中国下一步的创新奠定了基础，我相信中国的未来，中国银行业的未来在不远的将来就会有大批的创新产品、组织形式、概念、人才出现。我相信在座的银行家们一定会在创新当中走在前面。

(责任编辑：张雪琴)