北京开和迪咨询 孟薇薇

    孩子是人类生命的延续,因此每个家庭都把自己的孩子当作掌上明珠。孩子在成年前是缺乏自我保护意识的,即使成年后上大学、创业、成家也还需要家长的辅助,尤其是在我们这种国情下。所以家长应该在孩子年幼时给孩未来做一个良好的规划,助孩子成长一臂之力,少儿两全保险正好提供了这样一种途径。平安人寿和国寿股份是寿险业的两大领军保险公司,在此选择这两家各一款少儿两全保险进行比较,目的不在于比出谁优谁劣,而是希望通过比较看看哪款更适合您。

    共同点

    首先,两款产品的投保年龄一样,都是0至14岁的儿童。

    其次,两款产品都有婚嫁金给付责任,并且婚嫁金都是在25岁时给付。

    再次,两款产品都有身故保障责任,并且不同情况身故金给付标准一样。

    此外,两款产品都是分红型产品,都有红利分配。

    差异点

    首先,两款产品的保险期间不同,平安世纪彩虹少儿两全保险保障至60周岁,而国寿鸿运少儿两全保险保障至25周岁。

    其次,平安世纪彩虹有大学教育金,是被保险人生存至18、19、20、21周岁保单周年日,每年领取基本保额的40％,而国寿鸿运在18岁领取的叫做成人保险金,是被保险人生存至18周岁,按基本保险金额的50%给付。

    再次,国寿鸿运有创业金,即被保险人生存至22周岁,按基本保险金额的50%给付,而平安世纪彩虹没有此项。

    反之,平安世纪彩虹有满期保险金,被保险人生存至60周岁,领取基本保额的满期保险金,而国寿鸿运没有此项。

    此外,两款产品的身故保险金的两种不同给付情况的划分时间不同,平安世纪彩虹是以25岁为界,而国寿鸿运是以18岁为界,这与保险期间不同有关。

    最后,两款产品的分红领取方式有所不同,平安世纪彩虹有累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种方式,而国寿鸿运有现金领取、累积生息两种方式。

    投保示例

    王女士为其刚出生的儿子安安(0岁),投保平安世纪彩虹少儿两全保险(分红型),交费期至15周岁保单周年日止,保额5万元,每年交费8280元。

    李女士为其刚出生的儿子顺顺(未满一岁),投保国寿鸿运少儿两全保险(分红险),保额10万元,年交保费8470元,交费期15年。

    如果两个孩子都生存至满期：王女士保费总支出：8280×15＝12.42万元；

    获得的回报：(2万+2万+2万+2万)+4万+5万＝17万元；

    回报率(不计红利)：(17－12.42)÷12.42×100％＝36.9％。

    李女士保费总支出：8470×15＝12.705万元；

    获得的回报：5万+5万+5万＝15万元；

    回报率(不计红利)：(15－12.705)÷12.705×100％＝18.01％。

    客户购买建议

    从整体可以看出,少儿保险的回报率相对其他类产品比较低,因此少儿保险设计的目的是给儿童提供保障,以及为其储备教育、婚嫁、创业等基金,其投资效果并不理想。

    从两款产品比较来看,平安的世纪彩虹回报率稍高一些,主要原因一是回报获得的晚,从示例可以看出在孩子在25岁时可以拿到12万元,此时本金已基本取回,但剩余的5万(相当于利息),则要60岁才能拿到；同时身故保障较低(基本比国寿鸿运少儿少一半)。

    平安世纪彩虹保险比较适合为孩子考虑周全的父母,尤其是为孩子的老年期也做好准备的父母,也比较适合经济条件比较充裕,不用在孩子刚成年时就急需全部资金的父母。

    国寿鸿运少儿险,表面看来回报率稍低一些,但是可以在孩子刚成年时就拿到全部本金和回报金,因此国寿鸿运比较适合重视孩子早期保障的父母。