十八条暗访清单：银行三次违规将被叫停理财业务
银监会对商业银行理财业务的“监管风暴”正在展开。
4月15日下午，银监会主席刘明康、纪委书记王华庆等高层人士主持召开关于商业银行理财业务的会议。
会后，银监会业务创新监管协作部主任李伏安对理财周报记者表示，如果有暗访三次都未达标的商业银行，将暂停或取消其理财业务资格。
近期银监会对商业银行理财产品收益、风险揭示、服务等进行了抽样调查，发现部分银行在 开展理财业务的过程中存在较为严重的违规行为。
4月11日，银监会就向商业银行下发《中国银监会办公厅关于部分银行理财产品有关问题的通报》（以下简称《通报》）、《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》（以下简称《通知》）两份“特急”文件。各银行普遍反应紧张。
在银监会批准下，理财周报记者拿到这两份“特急”文件。其中，《通知》中的附件为十分醒目的《商业银行暗访清单》。
银监会定监管基调 “业务不出错是前提，在此基础上谈发展”
银监会此次对商业银行理财业务加强监管，力度之强、威慑之大，显示出银监会下决心规范商业银行理财业务。
据参会的银行人士说，银监会主席刘明康要求商业银行高层对理财业务要有足够的重视、设立理财业务发展战略目标，在内部，要树立完善的风险控制体系、健全产品设计管理机制、建立客户评估机制、设计产品时对产品定价、收益率测算等要加强专业性；在营销方面，银行要将理财产品风险提示放在第一位，加强产品宣传与营销活动的合规性管理、做好信息披露、建立客户投诉处理机制。
参会银行人士表示，刘明康同时也鼓励商业银行理财业务继续创新，银监会的定调是“在加强监管约束下，鼓励创新”。
记者就此采访银监会业务创新监管协作部主任李伏安，银监会如此下力整治商业银行理财业务，这样严厉的监管是否会影响今年银行理财业务的发展。李伏安表示，银行理财业务发展势头比较快，此次加强监管力度的目的就是要规范监管，让这个行业健康地发展。
李伏安说：“商业银行理财业务首先要做到不出错，这是前提，在此基础上再谈发展。”
下发的《通知》中也明确指出，在银监会近期的调查中，的确发现，除了一些广受关注的发生问题的银行理财产品，其他商业银行的部分产品也存在未严格执行相关规定的问题。
十八条暗访清单 三次不合格暂停或取消理财业务资格
对于何为“不出错”，银监会明确了十八条暗访清单，《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的附件为十分醒目的《商业银行理财业务暗访清单》。十八条暗访清单明确写出银监会未来将对银行理财产品的审查标准，每条清单之后有“是、否”的选项。
银监会要求各商业银行根据这十八条清单开展个人理财业务自查，并且部署各银监会派出机构采取暗访的形式，对辖内商业银行个人理财业务进行调查。对于商业银行自查中未发现或者自查后未改正的问题，银监会将根据相关法规做出处理。
李伏安表示，上周二（15日）的会议就是对监管部门人士进行培训，要按照这十八条清单对商业银行进行暗访，同时，该《清单》也随《通知》下发到各商业银行，要求银行对自身的理财业务进行“自查”。
“昨天我们已经对监管人员进行培训，商业银行人士都在场，我们的目的是让商业银行明确银监会的监管标准和监管内容，也要求他们按照这个要求进行改正和提高。”
李伏安说：“如果三次暗访都不过关，银监会将暂停或取消该银行开展理财业务的资格。”
对于“过关”标准，记者问道，是否是根据十八条清单进行打分，李伏安表示，不仅仅是“打分”，而是监管人员要做出判断。李伏安说，在会议上，银监会已经对银监会派出机构的监管人员进行有关暗访的培训，明确调查标准，在暗访的过程中，对于商业银行理财业务是否“过关”，除了要有十八项打分还要有“实质性判断”。
商业银行紧张应对暗访
“是该规范一下了”
上周二下午五点，在估计银监会开完会的时间，记者致电几家银行理财业务负责人，他们都表示刚从银监会回来，正在安排下一步的工作并准备向上级领导汇报。银行有关人士表示，他们非常重视银监会此次加强监管的举措。电话中，这几位银行人士语气都相对紧张。
“银监会对我们有鼓励，也批评了一些做得不够好的银行。下一步的工作就是要做好自查，有则改之，无则加勉。”
“主要是对我们提要求，预期收益率该怎么写，风险揭示要放在首页等。”
其中一位人士则表示：“是应该规范一下了。”对于该银行自身的理财业务，该银行人士认为，在设计产品和销售产品的过程中确实存被忽略的细节，银行由于加大理财业务发展力度，在销售产品时由于人员素质不到位，对于产品理解不全面、不够专业，从而把一些高风险的产品卖给不合适的客户。
前端销售人员可能由于业绩压力或者自身原因，片面强调“预期收益率”和“最高收益率”有意无意弱化产品风险，当产品发生收益风险时没有及时与客户沟通或者卖完产品就不做好后续服务工作，致使投资者遭受损失后，对银行表现出强烈不满。
上述银行有关人士称，目前要做的事情很多，理财产品合同内容也需要有所调整，对于“预期收益率”和“最高收益率”的表述方式，风险揭示的语言是否通俗，都需要再做修订；除了产品设计部门，还需要与前端的个人金融部门进行充分沟通，对销售人员强调产品风险，并充分培训，让他们了解产品的特性并补充足够的金融知识、风险意识。
记者了解，商业银行虽然感受到有可能被“取消理财业务资格”的强大压力，但是同时也表示，他们欢迎这样的监管，因为如果理财业务持续不规范发展下去，对整个市场都没有好处，部分投资者受到伤害，会使得整个银行理财市场的品牌和信誉受到影响，最后如果市场进入恶性循环大家都无法获益。
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