逐鹿电子商务市场：商业银行探索转型新途径

　　在内外资银行竞争激烈的今天，寻找新的利润增长点成为各家银行的共同追求。电子商务的出现和迅速发展，使商业银行获得实现经营增长方式转变的重要技术手段。

　　4月25日，中国企业电子商务万里行北京论坛召开。

中国国际航空股份有限公司、中国泰康人寿保险股份有限公司、卓越网、YEEPAY易宝支付等为代表的来自各行业、领域的近200家企业共聚一堂。其中，中国工商银行是本次活动的联合主办方。工行如此热心于电子商务市场，商业银行对电子商务业务的重视由此可见一斑。工行电子银行部副总经理蔡东在致辞中称：“电子银行服务可以提升商业银行的中间业务收入。与网商开展进一步的深度合作势必成为银行的一种发展趋势，将会有越来越多的银行更深入地参与到电子商务市场中来。”

　　上世纪末，中国的电子商务曾经处于风雨飘摇之中。随着王峻涛等一批网络英雄的陨落，电子商务似乎遥不可及。而今，阿里巴巴已经成长为全球最大的B2B网站，马云当选APEC资源工作委员会主席，电子商务真正走进中国人的生活。根据中国互联网信息中心的调查数据显示，到2007年底中国互联网用户达到2.1亿。网民对互联网的需求从简单的信息浏览发展到在线沟通、娱乐、购物、投资交易等各个方面。截至2007年底，国内成功进行网上购物的用户已经超过4000万。

　　发展电子商务离不开资金流，而商业银行作为天然的资金交易和结算方，必然成为电子商务的重要参与者与合作方。目前，工行已联合国内50家电子商务企业开展业务合作；农行与阿里巴巴签署了B2B网上支付协议；招商银行也针对电子商务企业推出了“一网通4+3”电子商务综合解决方案；浦发银行与阿里巴巴、浙江钢铁网、东方钢铁在线等网站进行全面战略合作。“在电子商务的推动下，商业银行正在经历前所未有的变革。”蔡东表示。

　　电子商务在赋予银行业一种全新的营销方式和全球性巨大市场的同时，也提升了银行经营的国际化程度，而且重新构架起全新的银行竞争规则：所有银行无论实力雄厚，还是规模弱小，也无论是历史悠久的“老字号”，还是处于成长期的“新生代”，在网络上一律平等竞争。在这种新的市场竞争规则下，新兴银行与历史久远的大银行在竞争的起点上是一致的，中小银行如果把握住信息技术带来的机遇，就完全可以与大银行并驾齐驱，在全球化的市场上公平竞争。这意味着，在电子商务时代，决定银行竞争优势和实力的关键因素是科技水平，而不是规模的大小，或是历史的长短。

　　对正在改制转型的国内银行业来说，发展电子商务的意义更为重大。商业银行转型，实现经营结构和增长模式转变是其重要内容。这些重大的调整内容，包括资产结构的调整、负债结构的调整、收入结构的调整、盈利结构的调整，也包括业务结构当中的一些调整。推动银行电子商务的发展，可以更快更好地实现上述调整。银行电子商务是虚拟的，可以实现营业场所由现实营业网点向虚拟数字网络转化，从而使银行对营业网点的需求量减少，达到优化机构和人员配置的目的。以工行为例，截至2007年底，全年网上银行个人客户和企业客户分别达到3908万户和98万户，2007年当年该行通过电子银行渠道办理的业务交易额突破了百万亿元。这意味着电子银行的交易量已替代了工行上千个分行和基层营业网点的交易量。

　　推动银行电子商务的发展，还可以提升银行服务品质。通过大力推进银行电子商务的发展，一方面使银行大量的业务在网点之外的各种电子化服务渠道中得到处理，从而有利于将有限员工从繁杂的业务中解脱出来，为客户提供高品质的服务；另一方面，以网上银行为代表的银行电子商务，将提供打破时空的3A服务，使客户不受时间、场所的限制，同时选择自己喜欢的方式办理业务。这样就降低了客户办理业务的时间乃至费用，增加了人性化的成分，从而大大提升了服务品质，提高了客户价值。其结果最终将增强银行自身的竞争力，提高市场份额。