江苏首批农村小额贷款公司诞生记

　　　一张江苏首批小额贷款公司的牌照，让丁节存欣喜不已，这就是他村镇银行梦的一个开始。

　　“农民要干点事，常常最为发愁的就是资金。”从事农村工作多年的丁节存，很早就看到了问题。他对《第一财经日报》表示，一旦有一种解决农村资金缺口的模式出来，都将大有市场。

　　“农村要发展，没钱可不行。”江苏兴化市戴南镇农民腾建平对此体会颇深。2007年，在政府的号召发展农村高效农业的情况下，腾建平主动承包了148亩葡萄园。可是，还没有任何收入的腾建平在项目刚刚上马时就遇到了资金周转困难。

　　丁节存所成立的永泰诚农村小额贷款公司（下称“永泰诚”）帮他解决了这个问题，让他喜出望外。“我很激动，在我最需要帮助的时候，他们帮我解决了资金短缺问题，现在，我们投资高效农业的热情高了不少。”腾建平对《第一财经日报》说。

　　“我们想贷款搞点种养殖，都主要是从亲戚那借钱，银行不好打交道的。”腾建平说。不少戴南镇的村民和个体户都感觉到，原来的农村金融体系，显然跟他们现在的需求存在很大的出入。

　　戴南镇位于江苏省兴化市，总面积107.8平方公里，有民营企业1400多家。近几年，戴南镇的经济发展居苏中各镇之首，被称为“苏中第一镇”。2007年，全镇GDP收入达到53亿元，人均收入9318元。

　　随着新农村建设的推进，戴南镇经济社会发生了巨大的变化，镇里小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，迫切需要对原有农村小额贷款制度进行相应的调整和完善。

　　而此之前的农信社独撑的农村金融体系存在巨大的资金投入盲点，从这个意义上说，农村小额贷款公司的诞生正逢其时。

　　画蓝图“桃园结义”

　　2007年10月，丁节存瞄准江苏省可能要进行农村资金互助社试点的机会，联合江苏嘉诚信用担保有限公司，兴化市戴南高效农业投资发展有限公司和兴化市戴南镇惠农信息咨询有限公司迅速组成了筹备小组，并向江苏省政府申请允许在戴南镇成立农村资金互助社。

　　“为什么要找他们，是因为我们需要比较熟悉农村借贷的合作方，他们一家以前是担保公司，另外两个都是搞农业投资和咨询的，这都是我们以后开展工作需要的。”丁节存说。

　　农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。资金互助社可以自由吸收股东的股金，规模比较小，通常是在一个村里面，是为村里的资金合作社的社员服务。

　　这项政策从2005年在中西部较贫困地区推行试点以来，已经取得了一定的效果。不过，由于资金互助社规模太小，涉及的金额太少，在经济较为发达的江浙地区，要缓解农村及农村企业的融资问题，还显得有些力不从心。

　　当永泰诚申报到省里时，得到的答复是：“资金互助社还在讨论之中，但是，我们马上要进行农村小额贷款的试点，相关文件也就要下来了。”

　　听到这个消息，丁节存喜出望外，迅速改变了原有计划：申请在戴南镇组建农村小额信贷试点公司。

　　今年7月22日，永泰诚农村小额贷款有限公司正式开业，让丁节存兴奋不已的是，开业当天，江苏省政府副秘书长、省金融办公室主任汪泉和兴化市市长李伟共同为该公司的开业揭牌。

　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。永泰诚注册资本6000万元，作为农村非金融机构小额贷款公司，主要业务范围是：农户小额贷款、微型企业贷款、小额质押贷款、大学生创业贷款。

　　目前，类似永泰诚这样的小额贷款公司试点工作已经在全国范围内掀起，而江苏省也将在年内再增加15家农村小额贷款公司。

　　尽管这些农村小额贷款公司目前还不成熟，也面临与同行业及小额贷款公司（以中小企业为主，也包括“三农”贷款）和地下钱庄的竞争，但他们的出现，已经让腾建平这样的农民欣喜不已。

　　在得知刚成立的永泰诚是一家专门为“三农”贷款的农村非金融机构后，腾建平马上就向永泰诚提出了申请。

　　令他没有想到的是，在他申请后，永泰诚马上组织了人员到田园里考察，第二天便给出答复，“可以贷款”。第三天，在腾建平还没有任何心理准备的时候，他拿到了他的第一笔贷款。

　　江苏省金融办对外表示，成立农村小额贷款公司的目的，就是为了拓宽农村融资渠道，填补了农村金融资本的空白，为缓解“三农”贷款难，对农业增产、农民增收和农村经济发展等方面有积极作用。

　　打申请“三顾茅庐”

　　根据省政府出台的有关规定，成立小额贷款公司需要一系列的审批，甚至引入了招投标机制。

　　整个兴办过程需要经历：县级市政府要成立一个金融工作领导小组，由人行、工商、县市金融办等部门人员组成→将成立小额贷款公司计划报地级市进行招标→社会资本拟成立某某小额贷款公司，报名投标→评标委员会对投标者的资金实力等条件进行评比，得出中标公司→报上级金融办→报省金融办→获省里批准后，中标者筹办公司→申请开业→审核通过后注入注册资本正式开业。

　　而根据江苏省政府142号文规定，设立小额贷款公司的注册资金门槛是：苏南5000万元，苏中3000万元，苏北2000万元。注册资金中的80%必须用于“小额贷款”，此外贷款发放必须是服务于“三农”。

　　“从申请到拿到牌照，总共过了7个月，概括起来，可以说是‘三申请三审批’吧！”丁节存告诉记者，“他们是去年12月20日递交申请，今年7月15日正式审批下来。”

　　“由于我们提出得很及时，政府很重视，马上就建议我们向兴化市政府提出申请，市政府同意试点后，我们就可以报名招标了。”丁节存说道。当永泰诚向江苏省政府提出申请时，距省政府出台的农村小额贷款组织试点工作政策不到一个月。

　　5月8日，央行和银监会联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称《指导意见》)中规定，“凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。戴南真属于兴化市，所以必须由兴化市政府提出申请，并承担试点工作的相关风险，才能进行。

　　“就这样，我们正式向兴化市政府提出了书面申请，这是‘第二次申请’。”丁节存说道。

　　考虑到兴化的经济发展需求和农村金融资本短缺的现状，兴化市政府同意了永泰诚的申请，并组织成立了关于开展农村小额贷款试点工作指导小组，开始进行公开的股东招标工作。

　　股东招标是组建小额贷款公司的关键环节。指导文件里面规定，股东招标工作应按“公平，公开，公正”的原则组织，申请的企业要有三个以上股东加上一个自然人，报名时每个股东要交100万元的保证金。

　　经过几个月的宣传，2008年4月19日，股东招标工作正式在兴化市公开进行。

　　“因为报名的企业有很多，其中大部分都是私企，所以竞争相当激烈。”丁节存说，除了资金实力，还要看是否有相关经验与资源。

　　永泰诚目前的股东之一、江苏嘉诚信用担保有限公司，主要经营信用担保、票据质押、融资顾问、项目投产等业务，经验丰富；另外两个股东，兴化市戴南高效农业投资发展有限公司和兴化市戴南镇惠农信息咨询有限公司都是以农业发展为服务对象的公司，相对来说经验丰富。

　　“三个公司无论从经验还是财力上，都占了上风，所以顺利脱颖而出了。”丁节存回忆说。

　　为“三农”大有作为

　　申请快，放款更快，从7月22日开业到8月初，永泰诚已经吸进农户40多家，贷款800万元。而江苏另一家天工惠农小额贷款公司更是一月便贷出3000万。    

　　不过，和江苏省着眼于“三农”不同的是，浙江则是将小额贷款公司业务不仅仅局限于“三农”。业内人士分析，这和浙江民营经济发达分不开的，浙江试图以此来为民间存量资本和渴求资金的民营企业建立一条内部正规的通道。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇此前在接受媒体采访时认为，江浙的民间资本存量很大，缺乏的只是合适的渠道。相比地下钱庄等非法渠道，小额贷款公司利率可控，是双方都能接受的长期通道。

　　按照《指导意见》规定，“农村小额贷款公司的利率水平不得高于央行基准利率的4倍”，也就是说，像永泰诚这样的贷款公司空间还是很大的，但永泰诚将贷款利率根据本地农村信用社利率标准制定，丁节存认为是“充分考虑到了惠农的因素”。

　　从现在小额贷款公司生意火爆、一证难求的局面来看，丁节存对于他们在政策出台前就做足的准备而能够首批获牌感到满意。而对于服务农村的定位，丁节存认为今后大有作为。

　　“为什么浙江可以直接叫小额贷款公司，但我们必须要有‘农村’两个字，因为我们的服务对象更明确，为‘三农’服务。”丁节存强调说。而且，除了服务“三农”之外，丁节存和他的合伙人还在思索更多的业务空间，比如：大学生创业贷款。

　　可如何控制风险是他们共同面临的一个重要问题。对此，永泰诚介绍，有三层制度保障来降低贷款风险。一是坚持“小额，分散，短期”原则，《指导意见》中指出，“小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则”，这样，既可以加快资金周转的速度，又可以降低风险。

　　第二层保障是担保人；第三层保障是“三查制度”。在贷款程序上，他们还参照了金融机构的运作模式，实行“贷前调查，贷中审查，贷后检查”，即申请人提出，申请后由信贷员进行实地调查，调查后由公司管理人员进行商讨，最后才作出决定。另外，贷款发放后，还有专门人员进行不定期的检查，这就使永泰诚能动态地了解用户的资金状况。

　　“我们的目标是在一到两年后转型为村镇银行。”丁节存在电话中说道，这是他们最终的目标。

　　按照《指导意见》，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行暂行管理规定》规范改造为村镇银行。作为江苏省首批小额贷款公司，永泰诚和其他拿到牌照的小额贷款公司当然不希望错过这个“乌鸡变凤凰”的机会。

　　农村小额贷款公司和村镇银行最大的区别是，村镇银行既能放贷，又能吸收存款，因此资本金数额也比较大。而中国广阔的农村金融市场，将是村镇银行发展的基础。

　　分析人士认为，正是这一“升级”村镇银行的机会让不少江浙民间资本心动不已。因为，如果能够成功转型为村镇银行，这些民间资本就可以摇身变成新型的农村金融机构，从而真正走上正途，进入一个新的发展阶段。