渣打银行：中小企业业务将两倍于行业增速

　　“在渣打银行30个中小企业业务市场中，中国是最大的市场。”

　　尽管中小企业融资难成为困扰中国金融体系的普遍问题，但渣打银行东北亚区兼中国区中小企业理财部总裁顾韵婵仍然表达了她对中国市场的乐观判断，她所掌管的中国业务在2010年的强劲表现，为她的乐观增添了筹码。

　　2010年上半年，渣打银行（中国）有限公司中小企业收入增长了42%，非利息收入增长51%，贷款增长78%，存款增长38%。

　　不过，11月9日，渣打银行与《21世纪经济报道》联合发布的《中国新商帮中小企业融资生态调研白皮书》仍然折射出中小企业的融资困境。调查显示，只有59%的中小企业有过融资经历，银行依然是中小企业融资的最主要渠道，银行融资占所有中小企业融资的86%，且中小企业所获得的主要是短期贷款。

　　不同于大多数中资银行，渣打银行将中小企业银行业务归入到个人银行领域。在接受本报记者专访时，顾韵婵强调，归入到个人银行业务，中小企业银行业务将更受重视，且渣打更强调为客户提供“中小企业一站式”金融服务解决方案。

　　顾韵婵表示，未来渣打银行中小企业银行业务将以两倍于行业增长的速度发展。

　　上半年中小企业收入增长42%

　　《21世纪》：在其他一些市场，中小企业的增长速度几乎高于当地GDP的两倍，也是金融机构的重要利润来源，但在中国普遍存在中小企业融资难的问题，国有企业、大型企业几乎垄断了国内融资市场，您觉得这种局面背后的原因是什么？

　　顾韵婵：谈到中小企业融资难问题，从中小企业自身方面，他们往往经营模式单一，财务报表的透明度有待加强。在这方面尽管很多中小企业已经有了很大的改进，但仍然需要进一步完善。而从外部环境看，银行做中小企业业务的成本和投入比大企业要大很多，他们往往需求分散、紧急，而银行又要投入很多的人力和时间判断企业的资质。

　　不过，中小企业业务完全可以成为银行重要的利润来源。2010年上半年，渣打中国中小企业收入增长了42%，非利息收入增长51%，贷款增长78%，存款增长38%，7-9月份每月业绩均创新高。对于渣打来说，中小企业业务是我们重要的战略业务之一。

　　《21世纪》：目前渣打中国的中小企业业务布局如何？在您看来，中国市场与其他市场有何不同？

　　顾韵婵：中国在渣打银行中小企业业务遍布全球的30个市场中是最大的，这个市场的中小企业业务为银行带来的潜在营业收入在60亿美金左右，整个东北亚地区中国的份额最大，其次是台湾和香港，分别在50亿和45亿美金左右。

　　2010年3月份，我们将中小企业银行业务（SME banking）从香港搬到上海，也是看中这里发展空间最大、市场最大。渣打在中国拥有650多位中小企业客户经理，明年将增加180名中小企业客户经理，并在未来3年内将人数再扩大一倍。

　　目前，我们在全国16个城市拥有专门的中小企业团队，今年内呼和浩特分行也会增加相关业务。未来还会继续扩大网点，在监管机构许可的前提下，在更多城市为中国的中小企业服务。

　　从整个集团看，中小企业业务收入大概占到个人银行业务收入的1/4，未来将以两倍于行业增长的速度发展。

　　定价不以利率当先

　　《21世纪》：调查显示，目前中小企业希望银行能够加快审贷速度、降低贷款利率、增加抵押物，渣打银行的中小企业融资产品是否会针对企业需求做一些调整？目前，渣打银行中小企业贷款审贷周期大概多长，利率是多少？

　　顾韵婵：审批方面，中小企业有一个特点，量很大，单子小，需求比较急，审批过程一定要准，要快，所以对银行来说，整个流程管理非常重要。以上海为例，渣打无抵押贷款，从客户给提交申请贷款，到最后贷款到户，只有8.8天，如果要做到领先其他的竞争，我们必须考虑怎么样去把整个流程缩短。

　　利率方面，其实我们不提议利率当先。根据企业规模和经营状况，我们对不同的中小企业客户会有不同的利率。利率定价方面，第一要看客户的风险，客户的风险不是说有多少抵押品，大部分中小企业是贷款抵押很少；而主要看企业的运营状况，包括公司所处的行业，它的流动资金状况以及与其他往来的业务情况，根据这些情况制定一个风险计量的价格。

　　渣打定价主要考虑三方面因素：客户流动资金，客户记分，最后才是抵押品。中小企业在抵押品方面往往不规范、不单一，且不同的抵押品品质不同。渣打银行看中小企业是从整体方面考量，我们的打分卡涵盖了企业在整个行业的地位、中小企业老板自身的状况、企业的现金流等多个维度，通过一整套的全面打分，就比较容易掌握企业的真实情况。

　　《21世纪》：国内商业银行日益重视中小企业银行业务，在日益细分、竞争激烈的市场中，渣打银行的定位在哪？有没有细分客户？

　　顾韵婵：我们在中国的竞争对手并不是国有银行，而是非常积极的区域性银行。渣打作为一个国际性银行可以帮助中小企业去完成国际化的转变，借助广阔的海外网络为中小企业提供跨境服务。

　　早在2005年，渣打就推出了贸易通道项目，从2009年第四季度开始，分别在深圳、上海及北京成立了专门服务港商、台商、韩商的跨地域的客户经理团队，专门服务那些业务跨越中港台的中小企业。

　　其次，渣打推出全面、创新的产品，着力于提供“一站式”金融服务解决方案，重要的是聆听客户的需求，给他们量身订作创新方案，透过国际银行网络更有效的帮助客户。

　　我们的竞争策略第一就是要“solution”，不仅要推产品，更要了解客户的需要。客户经理要贴心，要贴身，要services。很多客人都告诉我，我是你5年的客户了，客户经理跟的很贴心，很了解我的需要，这对中小型企业的发展很重要，甚至比定价更为重要。

　　《21世纪》：今年人民币升值速度加快，外贸企业融资风险亦正在加大。渣打银行提供的“中小企业一站式”金融服务解决方案中，对于风险管理，尤其是跨境企业的外汇避险和利率避险有什么有效措施？

　　顾韵婵：10月19日我们在上海推出了“中小企业客户服务主张”，就是要满足中小企业日益变化的金融需求。其中，风险管理是重要内容之一。我们为中小企业提供全面的套期保值产品，帮助他们认识自己的风险敞口，并通过套期保值产品来锁定汇率、利率以及大宗商品价格，从而把未来的不确定性变得具有可控性。