来源：搜狐财经
作者：王小丹
2011年，哈尔滨银行在北京的一个小额信贷研发中心招聘，5个博士招聘名额，收到了68个博士的简历，这让该行小额信贷研发中心的总经理孙嘉巍非常惊喜：哈尔滨银行这几年的努力，得到了市场的认可。
2011年5月26日，搜狐财经第二期城商行圆桌访谈，来自哈尔滨银行小企业金融部、小额信贷研发中心总经理孙嘉巍，介绍了哈尔滨银行的小额信贷之路。
以下是本次圆桌访谈的精彩对话。
——目标：做国内一流、国际知名的小额信贷银行
主持人：从小不点变成小强人，城市商业银行，在近几年不断发展壮大，并依据各自的特色，制定了不同的发展战略。哈尔滨银行的情况是怎样的？
孙嘉巍： 哈尔滨银行是一家立足于东北，不断向外发展壮大的一家城市商业银行。前身是1997年成立的哈尔滨市商业银行，07年更名为哈尔滨银行，经过这十几年的发展，目前我们的资产规模是1480亿。
哈尔滨银行最主要的经营特色就是以小额信贷为特色，我们的核心战略就是做国内一流、国际知名的小额信贷银行。目前我们的分行已经建立了11家，在省外已经建立了5家分行，从分行的数量来看，我们在国内城商行当中分行的数量在全国排在第三位。异地分行数量排在第四位，应该说正是由于我们坚持这样一种特色化的经营，坚持差异化发展道路，才实现了今天从一个中国最北端，走向了全国这样一个发展格局。
主持人：在我们第一期的城商行访谈中，参会的机构也提到了要做中小企业贷款，对于这个领域，各家银行的认识似乎也不相同。
孙嘉巍：从小企业贷款这个定义，可能国内目前各家银行的定义有很大的差异。像我们一些大型的国有银行，以及股份制银行，它对中小企业贷款的定义可能从授信额度一个亿或者五千万，最小到两千万或者三千万，这个中小企业和我们城市商业银行以及监管部门认定的小企业贷款的定义还是有较大的差异的。美国对中小企业的定义是年销售额在200万美元以下的，平均贷款规模在200万至300万人民币之间。
——小额信贷是一条可持续发展的道路
主持人：哈尔滨银行要做一个品牌的小额信贷银行，这一战略是源于怎样的基础和目标？
孙嘉巍：我们哈尔滨行为什么把经营特色定义为小额信贷呢？这也是经营过程中逐渐探索、总结，并且经过多年的实践，我们确定了这样一个战略。
在哈尔滨行从组建的时候，为了控制风险，相对愿意追求一些大中型企业的客户作为资产业务的客户，比如一些上市公司，比如一些优质的大型的企业，因为相对它风险比较低。
但是经过几年的实践，我们发现如果这一部分客户如果经营好的时候会给银行带来好的效益，但是只要一个客户出了风险，对于我们这样一个小银行可能就是一个很大的风险。所以我们发现了这样一个规律以后，当时想必须要实现转型。这些大公司客户，很多银行都有融资，所以，我们在定价方面，在负债的支持方面，可以说都没有太多的话语权。
面对这样的困境，2006年我们郭志文董事长，在国内还是非常领先的，就提出要做小额信贷，当时在小额信贷领域，我们国内没有技术，没有人才，没有产品。在当时国内是非常困难的。我们经过全行思想的大讨论，我们未来的核心竞争力在哪里？在这种背景下我们想走小额信贷的道路，我们最终选择了一条国际化，加本土化这样一个特色。
主持人：那么在这一领域的投入精力是怎样的？是否有超过50%的精力都是投在这方面的呢？
孙嘉巍：我们通过实施国际化加本土化这样一个技术引入的战略，然后开始进行了一系列的在这方面的创新。第一，我们的队伍是全新组建的团队，全新设立了总行的相关的职能部门，设立了全新的流程。我们整个资源的配制，经过了几年的调整，到08年的时候，我们整个的资产规模，就信贷规模，从小额信贷占比，迅速提高到50%以上了。到目前我们的小额信贷，指的小企业信贷这一部分，信贷规模占到63%，利息收入贡献达到67%，这个数量的绝对增长，应该是我们2005年末的47倍，就是小额信贷的力量。经过5年的调整，在信贷客户当中主要以公司业务客户为主，后来发展了小企业信贷，农贷，以及个人贷款，通过这样的一些资产业务的调整结构，使我们整个的利润有了一个稳定的增长，同时能够很好控制住我们信贷风险。
目前整个小额信贷不良率，现在只有0.63%，这个不良率远远低于国内平均水平，我们通过这些年的努力，自主创新，我们在风险控制，市场拓展，团队建设，以及各项机制的建设和流程的优化方面都取得了一些进展。也在业内获得了包括监管部门，政府及同业这样一个认可。现在全行上下对小额信贷的战略，是非常认同的。而且在未来五年规划当中，我们还是要坚定不移的走小额信贷发展之路。这是一条可持续发展的、很好的战略的选择。
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