孙立文：变革商业银行的体制才能解决普惠问题

　　2013年1月6日下午北大光华新年论坛的分论坛在北大光华管理学院1号楼101室举行，青岛福元运通投资管理有限公司做董事长孙立文在发言中表示，中国的老百姓一提说高利贷，大部分老百姓都不懂高利贷，有的说比银行的存款利息高就叫高利贷，有人说比银行的贷款利息高就叫高利贷。而我们国家规定银行同期贷款利率的4倍是合法的，4倍以外是高利贷行为。

　　以下是孙立文发言全文，文字未经本人审阅。

　　福元运通公司大家可能比较陌生，但是有一个大家比较熟悉，温州的金融改革，第一点叫贷款平台，贷款平台在温州金融改革以前，福元运通公司已经做了八年。现在温州的金融改革，温州贷款服务中心所做的模式，就是福元运通公司八年以前做的，这八年来，福元运通公司作为一个金融中介服务公司，为中国的9万多个中小微企业解决了资金难问题，截止到2012年12月31号，我们不完全统计，我们为中国的中小企业解决了1900多亿的资金困难，我们有14万个放款客户，为我们9万多借款客户代表的中小微企业，这八年来解决了1900多亿的资金困难。

　　所以，我们认为基于这种温州金融改革贷款平台，我们践行了普惠金融八年。当然福元运通公司跟唐宁宜信不一样的地方，在于唐宁做的是10万块钱以下的生意，而福元运通做的是10万到3000万之间的中小企业资金难的问题。到今天为止，福元运通是2008年3月3日在中华人民共和国商务部第一个备案的允许可以在中国大陆做跨省特许经营的金融中介服务公司。到目前为止它的网点、加盟店有476家，在全国22个省市、自治区，它的经营公司有15家。福元运通做的是往下的这种普惠金融。做这个公司的时候我们有一个定位，我们就做中介服务，我们不认为在今天，当今的中国可以定位不对，我们的法律地位就是做一个“红娘”，做一个资金的“红娘”，我们山东人以前给别人介绍对象，介绍成功了以后，给送一个猪头吃，河北人送一双鞋。我们定位就是给借款人与放款人搭建一个桥梁。这八年来，昨天上午在光华EMBA上课的时候，我问老师，今天要我上来讲，我可不可以讲一些十八大以后能够改变的一些政策问题？老师说，完全可以讲。我借着20分钟讲一讲，现在中国的交规，黄灯问题很严重，虽然我从事八年的福元运通金融中介服务，我们看到中国的一些现行的条例确实比黄灯还厉害。

　　举个例子，我们中国的小额贷款公司条例，它有五点让我们所有的从业者都去违规。第一、注册资金的一半用于放款，目前为止全国5000个小额贷款公司估计都犯规了。第二、你的放款必须不能离开你注册的这个地区，基本上2/3都离开了。第三、为了支持三农，农业、农村、农民，5万块钱以下的贷款必须在一定的比例，当然这在试点的时候，在山西、陕西、贵州、四川，这四个省可以，在北京的朝向区的小额贷款公司，放5万块钱以下的比例，占70%有可能吗？第四、你的贷款必须到当地指引的政府机关报备，估计一半报备就不错了。第五、没有钱怎么办？可以向两个不同的银行，商业银行融资，这一条更可怕，商业银行怎么会给你融资呢？

　　所以，小额贷款公司条例完全是中国的“黄灯”，并且所有从业者天天在违规。所以，福元运通这个公司，法律地位我们坚守金融中介服务。大家看到融资性担保公司，小额贷款公司，在中国只有以自有资金贷款放款的公司都会被无形中脖子上套一根绳子，所以我们福元运通公司坚守我们的金融中介服务地位，我们就当“红娘”，谢谢大家！

　　做了八年这种普惠金融服务，我今天才敢提叫金融服务，以前不敢提，我之前一直提我们的定位叫中介服务，今天在座只有邮储银行可以提金融服务，我们不敢提。

　　关于风险问题，实际上普惠金融服务，市场确实很大，福元运通这八年就做一年以下的十万到三千万的贷款中介服务，我们永远把自己定位为第三方丙方，我们为乙方进行理财服务。所以，把这个定位定好了，就很有好处，我们就解决一个问题，什么问题？你拿什么还的问题？你要借款，拿什么还？中国的中小微企业很可怜，他们都不是穷人，都是正在经营中的富人，他们只为了短短的300万左右，10万，或者30万的一种流动资金，跟银行借半年，打死银行业不会放款，为什么？现行商业银行的体制完全不足以支撑普惠金融，贷款终身制，一个信贷人，一亿的贷款，跟10万亿的贷款，要承受的风险一样大，或者流程一样多，它何必做这十万块钱，何必做半年的贷款。所以，商业银行的体制不变，很难达到为我们的中小微企业服务。当然，邮储银行除外。解决拿什么还的问题，这是最主要的。我们福元运通这八年20多种理财产品，我们服务了9万多个中小微企业就解决一个问题，你要相信民营经济的生命力非常强，它的业务流程比商业银行要多得多，要严谨的多。

　　所以，不像想象的那样，民间的金融中介服务，它的坏账率一点都不高，很低，所以普惠金融不要想很多风险，如果想很多风险，这个事情就没法做了。所以，从主观、客观上讲，经过八年的实践我们认为中国的中小微企业需要钱的时候，他们的信用是非常好的。中国的老百姓一提说高利贷，大部分老百姓都不懂高利贷，有的说比银行的存款利息高就叫高利贷，有人说比银行的贷款利息高就叫高利贷。而我们国家规定银行同期贷款利率的4倍是合法的，4倍以外是高利贷行为。

　　我们现在必须要普及普惠金融，包括这是一个体系，从基础的知识开始普及。我们八年以前做的时候不敢提普惠金融服务，今天我们敢提普惠金融服务，这就是一种进步，谢谢！

　　我们做的八年的过程中，我们认为银行是我们最大的放款客户。所以，我们跟各地银行没有任何的竞争关系，都是合作关系。比如说我到银行贷款，我拿着我的资料去了，银行一审核，我可能是3个月以前，我的信用卡忘还了，我所有的资质都非常好，就是因为信用卡两期没有还，银行就是在黑名单，再好的条件想贷款都不可能。这时候银行可以把这个业务转到我这里来，我给他做没有问题。然后老百姓去银行贷款很难，但是到我们这样的中介服务机构就比较容易。实际上老百姓到我们这儿来咨询，我们给要借款的中小微企业主做贷款，我认为他符合银行的借款条件。所以，我认为银行现在这套中介体系远远还不够，我们做金融中介服务，我们要调查一个借款客户，银行的信用体系是基本的条件。当然还有这个人以前有没有触犯国家的法律，我们都会做一套系统的调查，这套系统的，很多外包机构都可以做到。我认为我们这样一个机构，如果能够在未来能够理性的发展，我想随着中国的金融体系建立，应该有利于我们普惠金融的发展，谢谢！