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银行难解小微融资“老难题”
小微企业融资难这个全球性问题在我国尤为突出。8日在博鳌年会上发布的《小微金融发展报告》显示，2013年，近半数小微企业感受到融资成本上升，三成企业出现过无法按期偿还借贷资金的情况。
“融资难、融资贵依然是目前小微企业不得不面临的现实问题。”全国工商联副主席黄荣在“小微金融：亚洲的创新与实践”会议上说，“与大企业相比，小微企业资产规模少、可抵押物少，再加上财务制度不健全等，必然导致其融资难。”
黄荣表示，融资贵则是因为其通过正规金融渠道解决不了融资问题，不得不向民间借贷。“民间借贷大体上年息在20%－30%，短期拆借资金高的时候月息达4分5到5分5，这对小微企业的发展是非常不利的。”
中国中小企业协会会长李子彬指出，国内银行的体制和机制大多是面向大企业设立的，他们的审贷条件、流程、标准等都不太适应小企业，导致这些企业很难从银行获得资金。可是，银行现在对于解决中小企业的信贷方面非常重要，预计未来10到20年，银行贷款仍然会是中小企业融资的主要渠道。
“小微企业是促创业、保就业、活跃市场的生力军。”民生银行董事长董文标说，“小微企业活力如何，直接关系到整个市场经济的荣衰，关系到就业以及稳定大局。”
工业和信息化部总工程师朱宏任介绍说，我国去年出台了一系列支持小微企业发展的政策及措施。包括财税部门出台的提高增值税起征点，扩大享受优惠所得税率的小型微利企业范围等。2013年，在财政增收压力加大情况下，我国支持中小企业发展的专项资金规模依然达到150亿元。
今年4月2日召开的国务院常务会议对小微企业支持再次加码。会议提出，将小微企业减半征收企业所得税优惠政策实施范围的上限，由年应纳税所得额6万元进一步较大幅度提高，并将政策截止期限延长至2016年底。
互联网“入侵”小微金融
金融评论人士余丰慧说，互联网金融的网络小贷是解决中小微企业资金困难的有效途径：融资成本低，小微企业能够承受；无需担保抵押，小微企业不必苦恼于找不到担保抵押单位；融资速度快效率高，24小时就可以到账，使得小微企业不会因贷款迟迟不到账而耽误了生意。
数据显示，截至2014年2月，阿里小贷累计投放贷款已经超过1700亿元，服务小微企业超过70万家，不良率小于1%。2013年新增贷款近1000亿元。
国家工商行政管理总局发布的数据显示，截至去年底，全国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。
余丰慧说，这些都可能由线下搬到网上，都是互联网金融快捷服务的潜在对象。如果互联网金融能够解决大部分中小微企业的金融综合服务问题，那么整个小微企业状况将会大大改善。
上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司董事长兼CEO计葵生看好互联网金融在中国的发展前景。他表示，中国将在未来5年成为世界上最大的互联网金融市场，互联网金融的未来也一定在中国。
把握互联网金融趋势的银行先受益
面对互联网的冲击，银行如何在小微金融这支“潜力股”上继续发力？
董文标表示，在看到互联网优势的同时，也不能忽视金融业自身的特有属性。对于小微企业的风险分析，除了大数据分析之外，银行还要采用很多专业的技术手段和分析工具，包括对小微企业所在行业进行周期性分析、对小微企业所处市场进行全方位调研，甚至还要创造条件为小微企业贷款的风险可控，而这些都是互联网金融所不能提供的。
另外，董文标说，不要把小微企业金融服务等同于小微企业贷款。据民生银行调查，只有30%左右的小微企业需要贷款，更多的小微企业需要的是金融服务，包括结算、理财、家庭财富管理等金融服务甚至金融知识培训等非金融服务，银行只有通过为小微企业提供全面金融服务才能实现可持续发展。
中国农业银行副行长李振江日前表示，互联网金融高速发展的当下，物理网点的价值依旧存在，问题在于转型到什么方向。
《小微金融发展报告》提出，互联网金融加剧银行业竞争的同时，也带来了新的机会，对于成功把握互联网金融趋势的银行，渠道能力将显著增强，信用风险管理能力等业务能力也将持续受益于大数据技术，帮助其深度挖掘互联网小微金融业务。
作者：朱诸 陈雯瑾 华晔迪 赵叶苹
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