●市民观点：觉得支付给银行的利息总额太多，想通过提前还掉一部分来减少利息的支出。
本刊建议:等额本息法下，在还款的前10年这种做法基本划算，如果对今后的稳定收入有信心，最好缩短还款期限以减少利息支出。
减少利息的想法并没有错，但银行收的违约金也是你家庭财务安排的成本。请问：你的利息真的减少了吗？减少了多少？如果你是属于要被银行收违约金那族人，你节省下的这笔利息能抵得过银行收的违约金吗？如果违约金比你省下的利息还多，或者你动员全家勒紧裤带凑钱还银行，那就劝你还是省了这档事吧，这可太划不来了。
正所谓“两者相权取其轻”。如果你还款期已经过了一年不需要给银行信贷管理部门“补贴”了，同时你的家庭财务状况允许你有这样一笔闲钱腾出来还给银行，那么你就勇敢地向银行提出提前还款的申请吧。因为等额本息法下，还款前几年的利息支出实在太多了，所以市民如果是出于节省利息的目的来考虑提前还贷，还是可行的。
来看一个例子：张先生于2000年1月从某银行获得总额50万元、总期限20年的个人住房按揭贷款，采用等额本息法还款。原来每月还款额3462.07元。如今，他打算今年12月提前还掉10万元，以节省利息支出。同时，他并不想缩短贷款年限，仍然是到2019年12月还清最后一笔贷款。那么，如果今年年底他成功申请先期一次性多还10万元给银行，今后15年继续采用等额本息法还款，那么从2005年1月起他每月还款额减至2615.3远，这次部分提前还贷为他节省利息支出49802.7元。可以说，这样的家庭财务安排还是非常聪明和理性的。
再看一个例子。陈小姐是沪上典型的年轻白领。去年10月，她从银行获得30万元总额、15年期的个人住房按揭贷款。今年结婚后，她和先生打算手里还有5余万元的闲钱，他们听说要加息，就想着不如先还掉5万元，以后也少付点利息。计算结果表明，如果他们在今年8月提前一次性先还掉5万元，在月还款额保持在2464元不变的情况下，他们能节省利息52558.35元，同时还款期共缩短44个月。而他们需要支付给银行的“违约金”为50000*5.3%=2650元。这个安排是划算的。
通过多次演算，记者看到，由于等额本息法下，前期承担的利息较多，尤其是第一年承担的利息部分远远超出了本金部分，所以如果能提前还掉一大笔，节约下来的利息钱几乎与此相当，还是非常划算的，如果还款时间已经超过10年，再提前还一部分，也许就不是特别能省利息了。
但按照目前大多数房贷人的情况，大多数采用的都是等额本息法，而最早的商品房贷款可能也就是1997年，到现在还不到10年，提前还掉一大笔还是比较划算的，记者比较赞成。通过下表再举几个例子来看一看。
表1、提前还贷减少利息支出分析表
|
贷款类型 |
商业贷款，年利率5.4%，等额本息还款法 |
|
原贷款总额 |
50万元 |
50万元 |
30万元 |
30万元 |
|
原贷款期限 |
20年 |
20年 |
15年 |
15年 |
|
第一次还款时间 |
1997年10月 |
1997年10月 |
2001年8月 |
2001年8月 |
|
预计提前还款时间 |
2004年8月 |
2004年8月 |
2004年8月 |
2004年8月 |
|
部分提前还款额 |
10万元 |
10万元 |
10万元 |
10万元 |
|
缩短时间还是减少以后月供额 |
缩短年限，后期月供不变 |
不缩短年限，后期月供减少 |
缩短年限，后期月供不变 |
不缩短年限，后期月供减少 |
|
原月还款额 |
3462.07元 |
3462.07元 |
2464元 |
2464元 |
|
原最后还款期 |
2017年9月 |
2017年9月 |
2016年7月 |
2016年7月 |
|
已还款总额 |
283889.54元 |
283889.54元 |
88704.16元 |
88704.16元 |
|
已还款利息额 |
170697.93元 |
170697.93元 |
46916.79元 |
46916.79元 |
|
今后每月还款额 |
3467.41元 |
2536.05元 |
2464.55元 |
1486.24元 |
|
节省利息支出 |
86302.2元 |
42849.25元 |
67511.77 |
38334.44元 |
通过上表，我们还不难发现一个问题，对于部分提前还清的贷款人来说，如果对今后的稳定收入有信心，最好还是选择不改变今后的月还款额，而是缩短还款期限的方法，这样你节约下来的利息更多。道理很简单，你贷款年限越长，支付的利息就越多。
|
