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中国工商银行牡丹卡中心成立以来，积极转变经营理念，充分认识信用卡是小额无抵押循环消费贷款这一业务本质和高风险、高收益的产品特性，正确处理风险与效益的辩证关系。一方面高度重视并科学强化信用风险管理，制定完善了一整套信用卡业务管理办法、作业指引和操作流程，落实资信审查制度和岗位责任，建立全过程管理的发卡业务风险机制；另一方面积极适应市场发展和竞争需要，坚持风险管理为效益实现服务，按照“集中审核作业、严密风险监控、引导信用消费、提高资产收益”的工作原则，将竞争优质客户、引导信用消费、增加透支利息收入纳入风险管理工作范畴，努力扩大信用卡正常透支规模，以最小损失换取最大收益，实现了收入增长与风险控制的良性互动。截至2004年7月末，工行信用卡透支余额达到29亿元，占国内全部信用卡发卡银行透支总额的48%；实现透支利息收入2.7亿元，比上年同期增长73%；信用卡不良透支占比为3.5%，继续保持同业较好水平（美、欧等发达国家一般为3%-5%，亚洲国家一般为8%-10%）。近日，记者走访了中国工商银行牡丹卡中心，了解到该行在信用卡风险管理工作方面的一些举措：
一、健全岗位设置，建立全流程风险防范机制。针对信用卡业务的风险特点，工商银行将整个风险防范流程分为事前、事中、事后三个环节，一份申请表需要经过受理、调查、审查、审批等阶段才给予正式发卡，使信用卡发给真正有用卡需求的客户。在客户用卡过程中，有专人对用卡情况进行监控；在发生透支风险后，有专人提醒催收。针对存在风险隐患的重点业务环节，工行信用卡风险控制部门明确了相关岗位设置与职责，对发卡资信审查、信用额度核批、风险监控、透支追收、不良资产处置等均制定了具体作业要求。牡丹卡中心成立两年多来，先后制定了《发卡机构信用风险管理办法》等风险管理文件和相关操作指引近70份，保证了发卡审核作业的标准化、流程化。
二、明确岗位职责，规范审核作业，严控信用风险。工商银行信用卡发卡调查人员灵活运用各种调查技巧核实申请人所填资料的真实性，审查人员利用身份证查询系统、社保登记系统、房产登记系统查询申请人的相关信息，加强与同业的沟通交流，强化对申请人信用状况真实性的确认和对不良客户的甄别。该行注重信用卡申请人的自身状况和第一还款来源，取消了担保和抵押办卡，推行免担保发卡，将风险控制的着力点转向从特定优势行业和特定职业群体中寻找目标客户，采取主动营销方式发卡，增强了风险控制的主动性。该行运用先进的交易侦测模型和参数控制，对持卡人用卡过程实行集中、实时监控，提高了异常交易监控工作侦测效率，对潜在风险及时预防和化解。今年上半年共调查异常交易账户1万余户，止付信用卡数百张，防范伪卡案件数十起，挽回经济损失数十万元。对发生逾期的透支，催收人员根据客户的不同情况，采取相应措施，运用多种形式化解风险。今年上半年，仅在北京地区就收回120天以上逾期透支2000多万元。
三、实行独立审批人制度，强化对风险的源头控制。在发卡审批方式上，工商银行从2002年10月起，对“调查、审查、审批”流程赋予了新的涵义，各岗位对各自业务流程段的工作负责，改变了原来各岗位工作内容重复、责任不清的状况。为减少非正常因素对审批人审批发卡的干扰，从今年7月开始，又在全行实行了独立审批人制度，经过严格的信用卡审批人资格考试，建立起一支300多人的知识型、专家型和权威型的专职审批人队伍，使发卡风险从源头上得到有效控制。
四、加大业务检查力度，切实防范道德风险。工商银行拥有一支高素质的信用卡专业检查辅导员队伍，随时对各发卡机构风险管理工作进行检查、抽查，对高风险环节的规章制度执行情况进行重点检查，对风险管理工作不力，违规操作的责任人员和直接主管人员按有关规定追究责任，使总行的经营管理思路和业务发展策略得到切实落实，规章制度得到严格执行，有效防范了信用卡业务案件的发生。针对业务检查中发现的问题，2002年以来工商银行共对下属的159家发卡机构下发过业务警告或限期整改要求，有力保证了信用卡业务的健康发展。
