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“将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下”，这是中国银监会刚刚颁布并开始实施的《商业银行房地产贷款风险管理指引》所做出的明确规定，也就是说你一个月收入5000元的话，你一个月房贷不能超过2500元。但是，记者从商业银行获悉，由于个人收入的真实性很难确定，所以在银行的审核当中，个人收入并不是发放房贷的惟一指标，所占的比重也不大。
和以往加强房地产贷款的政策相比，除了要加强对房地产开发商的风险防范外，银监会此次要求商业银行在发放个人住房贷款时应关注借款人的偿还能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。房产支出包括本次贷款的月还款额和月物业管理费，所有债务包括本次贷款的月还款额、月物业管理费以及其他债务月均偿付额。
但是，一家股份制银行的有关人士告诉记者，出于拿到贷款的目的，一般情况下，申请人都会故意抬高自己的收入水平，其所在单位一般也都是不负责任地随意开证明。而且，由于国内灰色收入普遍存在，个人收入的真实性很难确定，这条规定执行起来有一定的难度。
为此，据该人士介绍，银行在考核房贷申请人的还款能力时主要参考六项指标：一是学历，学历越高，偿贷能力越强；二是首付款比例，首付款越多，说明现有经济基础越好，今后的收入状况也不会差到哪里去；三是职业稳定性，例如公务员收入稳定，而且福利待遇好，也是银行青睐的客户；四是由几个人承担还款责任，人越多，银行的风险越小；五是最高贷款额度，额度如果太高，银行会拒绝放贷，据该人士介绍，他所在的银行对超过65万以上的个人房贷一律不发放。
还有一个要重点考察的因素就是申请人收入的真实性，在银行看来这一点是非常重要的，但也是很难把握的。他们通常都会通过调查申请人的所在的行业状况、单位经营情况以及个人的资历等方面来确定申请人的收入，而不会单单相信申请人所提交的收入证明。如果收入开得太高和实际情况相差太远，银行是肯定不可能放贷的。
而且，由于国内灰色收入的存在，个人收入到底有多少很难把握。该人士表示，要执行“月贷款额不能超过个人收入一半”的规定很难，需要税收、工商等各方面的配合。
另外，记者注意到，和去年央行下发的121号文件相比，虽然在刚刚下发的《指引》中，没有“对第二套房提高首付比例和贷款利率”的规定。但是，记者了解到，在目前购买第二套住房多为投资用房的情况，还是有多家商业银行都适当提高了贷款利率，有的甚至提高了7％左右。
由于《指引》刚刚下发，各家商业银行表示目前还没有开始实施，但是可以肯定的是，今后银行将加强对个人房贷的风险控制，加强对个人收入真实性的调查。
