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家庭档案：亦敏 30岁 小学教师
亦先生 31岁 工程师
儿子 3岁
中薪家庭勤俭持家
说亦敏一家属于中薪阶层一点也不为过，现年30岁的亦敏现在在一所小学担任语文老师。虽然教师被誉为“人类灵魂的工程师”，然而这类“工程师”的工资不高，月薪2500元左右。而亦敏的先生是她的大学同学，今年31岁，目前在一家公司里担任工程师，月薪5000元。
亦敏夫妇俩因为是同学相恋，所以婚后感情十分笃定，并已于三年前诞下了一个健康活泼的儿子。由于家庭月收入不是很高，所以夫妻两人坚持勤俭持家，每月的生活开销一般都控制在2000元左右，对儿子的教育费也维持在500元左右，这样，小俩口一个月也能有5000元的结余。每年夫妻俩总共有40000元的年终奖金，扣除年度性支出，再加上每月的结余，每年也有将近90000元的结余。
谨慎投资合理参保
对于投资理财，亦敏夫妇比较谨慎。目前二人只在股票市场上投资了40000元，购买了价值70000元的货币市场基金，有10000元的活期存款和140000元的定期存款。由于夫妻俩拥有一套自住的房子，所以没有家庭负债。
亦敏根据家庭成员的不同特点为自己和家人都购买了保险。由于亦敏自己的工作比较安定，所以她为自己购买了50000元的寿险，为工程师的丈夫购买了价值100000元的寿险和100000元的意外险，而儿子年幼好动，所以亦敏为其购买了价值10000元的意外险。
如何换新房兼顾创业？
目前亦敏一家三口居住在一套两室的房子里，居住空间稍显狭小了一些，所以她们希望能在两年之内换一套三室二厅的房子，而根据上海目前的房地产行情来看，这样一套房子大约需要120万元左右。如此一来，亦敏的问题来了：是把旧房卖了买新房呢，还是不卖旧房直接买新房呢？亦敏算了一笔帐：如果把现有的房子卖了，那么可以拿到60万元左右。如果将这60万元抵扣了，自己只需要贷款60万元左右，这样自己所有的14万元定期存款再加上12万元的股票、基金，一共26万元还可以投资基金等金融工具；而亦先生则觉得可以一次性付掉86万元的房款，只向银行贷款34万元，这样还贷压力会比较小。到底怎样合算呢？
还有另外一种方案，就是旧房出租的同时，亦敏将新房的首付先付了（约36万元），剩余的房款全部向银行贷款。三种方案到底哪一个比较好呢？困惑的亦敏只得向理财专家求教了。
除了换房计划，亦敏夫妇还计划着要在5年后自己创业。可是一旦换了房子，那么创业的资金又要从哪里来呢？
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每月收支状况 （单位／元） |
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收入 |
支出 |
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本人月收入 |
2500 |
基本生活开销 |
2000 |
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配偶收入 |
5000 |
子女教育费 |
500 |
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合计 |
7500 |
合计 |
2500 |
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每月结余 |
5000 |
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年度收支状况 单位／元 |
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收入 |
支出 |
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年终奖金 |
40000 |
保费支出 |
9200 |
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其他支出 |
3000 |
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合计 |
40000 |
合计 |
12200 |
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年度结余 |
27800 |
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家庭资产负债状况 单位／元 |
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家庭资产 |
家庭负债 |
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现金和活存 |
10000 |
房屋贷款 |
0 |
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定期存款 |
140000 |
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房产（自用） |
600000 |
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股票 |
40000 |
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货币市场基金 |
70000 |
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合计 |
860000 |
合计 |
0 |
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家庭资产净值 |
860000 |
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专家建议一：资产配置分析
亦敏一家的理财目标是：①两年内购买一套价值在120万元左右的3室2厅住宅；②五年以后开创自己的事业；③为小孩的将来储备一笔教育基金。
一. 资产负债分析
目前这个家庭的资产和收支情况如下：①家庭拥有一套价值约为60万元的住宅，定期存款14万元，活期存款1万元，股票及基金11万元左右，寿险及意外险保额26万元；②家庭目前每月收入7500元，支出2500元，年底有4万元左右的年终奖，年结余合计约为9万元左右。
二. 可供选择的三种方案：
①把现在的房产卖了，得到60万元用作新房子的首付，再贷款60万元，若贷款期限为30年，月还贷3300元左右；②把现在的房产卖了，得到60万元再加上存款、股票、基金26万元共86万元作为新房子的房款，再贷款34万元，若贷款期限20年，月还款2300元左右。③旧房出租，新房首付36万元，向银行贷款84万元，若贷款期限为30年，月还贷4500元左右。
三.理财方案的分析与选择：
1．若选择第2种方案，只向银行贷款34万元，相对于家庭的收入而言，家庭负债偏低，且将家庭的资产全部投入到用于自住的住宅中，未留有一部分存款作为流动资金，同时也没有为将来的创业预留一部分的流动资金，故该方案不是很合理。
2. 若选择第3种方案, 向银行贷款84万元, 目前月还贷4500元左右，再加上家庭月正常开支2500元，即使假设旧房出租月租金为2000元左右，家庭的还款压力还是较大。同时随着未来银行加息的可能性增加，家庭还贷压力会越来越大。另一方面旧房2000元左右的月租金收入小于其机会成本2520元(贷款金额600,000*贷款月利率4.2%),所以从这一角度来看也是不合算的。因此该方案也不是很合理。
3.若采用第1种方案，以旧房置换新房，产生60万元左右的负债，月还款额相对可以承受。另外有20多万元的现金储备以及每年近5万元的现金结余，以备将来创业和为小孩储备教育资金之用，因此第1种方案相对较为合理。同时我们建议亦敏夫妇将4万元股票在适当的时候变现用于支付房款， 这样一来负债又会有所降低。我们一直认为像亦敏夫妇这样的非专业人士，从长期角度来看，直接购买股票并不适合他们，因为个股风险太大，他们倒可以根据中国股市的特点，把将来的一部分现金结余采用波浪式的操作方式投资一些基金。
中国银行静安支行理财中心 邱晓兮
专家建议二：投资建议
象亦敏这样的中薪家庭在上海是占很大比例的，有了一定的经济基础，过着幸福的生活，而对将来的生活品质有着更高的期待和要求。这一切通过合理的资产配置，选择恰当的投资组合是完全可以实现的。现在针对亦敏的三个理财目标提出一些建议：
1. 购置新房
亦敏希望在两年内购买一套120万元左右三室两厅的房子，而对购买的方式有点举棋不定。目前对上海房地产市场的利空消息连连，前途未卜，若保留老房子将会使房产占家庭资产的比例过大，造成一定的风险。亦敏想靠以租养房购买新房的方式也不太可行，房产出租的现金收益率，决不可简单地用月租金来获得，实际上房屋出租的成本是挺高的，且不说时间成本，直接产生的费用就有中介费、房屋管理修缮费、税费及家具和装修的折旧费用等。在扣除各项成本之后，其净收益率估计大约也就在4—5%左右，而现在住房商业贷款的利率为5.04%，得不偿失。所以这里建议亦敏抛售其现居住的老房子，获得60万元做首付，余下60万元申请20年期的住房组合贷款，其中10万元公积金贷款，40万元商业贷款，这样每月共还款3919.46元。若亦敏和她的先生每月按工资比例正常缴纳公积金的话，则将有1200元左右可以用来冲还贷款，这样其实每月只需支付现金2700元，还有结余1300元，贷款对于家庭的压力不是很大。
2.五年创业
亦敏夫妇计划着五年后要创立自己的事业，当然首先要完成原始资本的积累。前面之所以不赞同把所有资产变现用来购买新房，就是要为五年后的创业制造更多的可能性。从亦敏夫妇的资产配置情况来看是属于谨慎投资型的。只有40000元用来投资股票，余下22万元都选择了活期、定期存款，货币市场基金这些流动性好，风险较低的金融产品，这也意味着投资收益率也是比较低的。目前大盘在1300点左右低位调整，系统风险已降至最低，但年轻的亦敏夫妇平时工作繁忙，无暇顾及股市的阴晴变换，所以这里建议他们可以购买一些品质好的开放式基金，相信五年内必将获得颇丰的回报，分享中国经济的发展，为五年后的创业之路奠定坚实的基础。
3.教育基金
父母都希望自己的孩子能获得良好的教育，亦敏夫妇也不例外。随着孩子慢慢长大，教育费用也会相应增长，所以要选择一些稳健回报的产品进行投资。建议可将每月的结余购买货币市场基金，年收益率在2%-2.5%左右,而且买卖灵活，在需要使用现金的时候可赎回基金，没有任何费用。这样积少成多，也将是一笔可观的财富。另外亦敏夫妇每年还有40000元的年终奖，扣除年度性支出还会有27800元的结余，孩子现在还小，短时期内应该不会有大笔的教育费用支出。建议可选择期限较长，收益也相应较高的投资产品。拿目前市场上跌破面值的7年期记帐式国债来说，除了每年能获得固定的免税利息外，到期还能以面值100元兑付，年收益率将会达到5%左右。
建行上海市分行个人理财中心 张国瑛
专家建议三：保险建议
对于中薪阶层家庭的亦敏夫妇来说，现有的一些保险基本上可以保障他们了，但是对于年幼的儿子来说他们所购买的1万元意外险是远远不足的。望子成龙、望女成凤的愿望，应当未雨绸缪，为孩子的将来做长远的打算。儿童保险根据其保障内容可以分为以下几种类型：
1、儿童生存金保险，主要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如各个时期的教育基金，成年后的婚嫁基金等。
2、儿童意外死亡及伤残保险，对意外事故导致死亡和伤残提供保障。
3、儿童疾病医疗保险，对因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。
由于亦敏的宝宝才三岁，活泼好动，发生意外的几率比较大，一旦发生意外情况，1万元是不能够起到什么作用的，况且幼儿期也是传染病发生的比较频繁的阶段，亦敏没有给儿子购买任何医疗保险，光光靠父母单位可以报销的50％医药费也是远远不够。另外孩子的教育基金也是一笔不小的开销，如何在给予小孩保障的同时能够兼顾教育金的准备也给家长们增添了一丝烦恼，针对亦敏这种情况建议可以为小孩买一份以两全型险种为主险，附加少儿意外医疗和住院医疗的保险产品。在此推荐一款险种，海康教育金之新双福还本保险计划。该险种除了具备一般寿险所有的身故和全残保障功能之外，还能够为亦敏解决孩子从初中到大学的教育金问题，为孩子人生的二次起点提供创业金。它的两年一次现金返还，体现了保险的保障储蓄功能，并且到了百岁的时候还有高额祝寿金返还，可以保障孩子一生。这款新双福还本计划也考虑到了幼儿多发疾病和意外的可能，提供多种医疗以及意外附加利益，可以说保障非常齐全。在保险公司同类产品中性价比是比较高的一款。此外在亦敏家财出现危机的时候，海康人寿公司还可以提供贷款，以解燃眉之急。
下面针对亦敏的三岁儿子，详细介绍一下该险种，该产品的保险利益有：
1.教育金给付
12岁—14岁 初中入学教育金 每年1000元
15岁—17岁 高中入学教育金 每年2000元
18岁—21岁 大学入学教育金 每年4000元
2.创业金给付
26岁 10000元 用于创业或成家
3.生存现金给付
26岁起及其以后每两个保单周年日可领取3000元，直至100岁。可用于退休后的养老补充。
4.百岁满期金
5.宝宝100岁时，可获得50000元的满期金。
列表说明
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年龄 |
60岁 |
70岁 |
80岁 |
90岁 |
100岁 |
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现金返还累计（元） |
159923 |
211207 |
273722 |
349927 |
431197 |
|
现金价值（元） |
39350 |
41450 |
43525 |
45350 |
50000 |
附加保障利益
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保险金额（元） |
保障利益 |
交费期 |
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海康附加人身意外伤害保险 |
50000 |
由意外引起的伤害赔付5000元-50000元 |
同主险交费期 |
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海康附加人身意外伤害医疗保险 |
3000 |
意外门急诊3000元内100%报销 |
同主险交费期 |
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海康附加住院费用补偿医疗保险 |
1份 |
50元一天的住院补贴（50*365天=18250元）
6000元医疗费
3000元手术费 |
同主险交费期 |
每期保费：4592元
交费期 ：20年
最后要提醒亦敏，购买保险中精打细算的小窍门：孩子的综合风险率比成年人低，孩子越小，就越不容易患上各种慢性病，被拒保的机会就很小。而且保险公司在费率厘定上，同一险种投保同样的保险金额，被保人越是年龄小就越便宜。因此，如果你有为宝宝购买保险的打算，不如趁早行动。
上海合泰保险超市 高逢洁
