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去年来，农行福建泉州分行抓住建设大泉州的发展机遇，立足做企业、做市场、做品牌，以建设现代的银行、网络的银行、理财的银行和服务的银行为坐标，从机构、职能、产品、项目、机制等都做了战略部署，尤其是产品创新和品牌塑造方面取得了重大突破，打响了金博士理财品牌，推动业务经营实现了历史新跨越。9月底该行各项存款200亿元,各项贷款130.9亿元,分别比年初增加20.68和16.36亿元，增量均高居同业榜首；实现经营利润21152万元，同比增盈5803万元，增幅达37.8％。同时消化历史包袱5364万元。
百姓需求与产品创新的有机融合
当今社会，人们与银行卡结下了不解之缘。下饭馆、唱卡拉ok、交水费电费、逛超市，都在用卡。用卡一刷，实在是方便潇洒！只是，身上携带一大叠银行卡，到底该用哪张、密码又是多少？
长期以来，广大百姓日常生活中经常在为交手机费、水电费、还贷款的多卡多折多密码而发愁，金融业的同行则为没有品牌产品营销而饱尝天天忙于公关拼酒量之艰辛。
泉州农行作为二级分行，创新不是自己就可以做成的，所以该行寻求一个能够互动的关系。泉州区域经济的特色，私营企业家、先富起来的人很多，他们希望把家庭财富摆布在不同的金融工具上，在更大的空间内为自己打理“与财富沾边”的事务。泉州农行在这样一个市场需求的背景下，聚全行之智研发推出集“一卡多帐户、创业可融资、理财能增值”三大功能于一体的“金博士理财卡”，一举解除了百姓生活之忧愁和银行员工营销之艰辛。
功能强大的三大特色服务组合
在深入调研市场需求和分析比较金融同业同类产品基础上，泉州农行对系统资源和产品功能进行有机整合和提升，经过半年艰苦攻关， “金博士理财卡”终于在2003年7月成功面世。
金博士理财卡是以金穗借记卡为载体的一种组合式理财工具。它在新一代综合应用系统“一卡通”子系统上融入可循环自助贷款、自助理财和代客理财等增值功能，并与中间业务交易系统关联；集多储种、多币种、多功能于一卡，除具备一般借记卡功能外，突出理财功能和客户自助、自动服务特色。一卡多帐户、创业可融资、理财能增值三组不断递进的功能组合正好与客户对理财服务的三个层面需求相适应。交易方式实现渠道除了柜台受理外，还可在全省农行范围内的自助服务终端以及95599电话银行、网上银行上办理，不受时间、地域限制。
“一卡多帐户”。 金博士理财卡以借记卡对应的活期存款帐户为主帐户，关联多达100个本外币定活期储蓄和个人贷款子帐户，所有帐户均凭卡和同一密码进行操作，解决了广大客户因多卡多折多密码引发的诸多不便。如帐户指定交易功能，为持卡人开设若干个子帐户，分别用于支付水电费、通信费、税费或用于证券交易、黄金交易、外汇买卖等的资金清算，使客户不必再担心手机、水电欠费而被停机或断电停水了。定时定额自动供款功能满足持卡人转存零存整取、教育储蓄、归还按揭贷款等业务的需要，也能为持卡人提供向指定帐户定时定额供款的服务，如向外地就学的子女划付生活费，使客户不必再操心儿女每月读书的生活费。
“创业可融资”。个体工商户和民营企业家对能自助操作取得短期融资的金融产品情有独钟。金博士理财卡的可循环自助贷款功能满足中、高端客户短期融资的需求。如最高额自动贷款：按贷款流程规定办理有关贷款手续，核定持卡人的最高贷款额度并签订贷款协议后，持卡人可根据需要，自动循环使用最高额度以下的贷款，即在有效期限内（最长三年），需用资金时可随时自助放贷、不用时可随时自助还贷。让客户可以过把当银行行长的瘾，在家就可以轻松为自己放贷款，不必再为急需资金周转而心烦。
“理财能增值”。为事务繁忙资金无暇打理的事业成功人士及希望闲置资金能有更高收益的产品中的高端客户提供理财组合、设计理财方案等，满足其资金增值的需求。与传统的银行卡比较，“金博士”的功能更趋多样化，增值功能是其突出的亮点。与证券、保险、基金、期货等金融理财产品众里姻缘一线牵，活期超额自动转存定期、增值理财等功能使得客户的闲置资金进入了升值、保值新型“存款”阶段。
正是广泛的服务对象、符合多样化需求的理财功能和市场的可扩展性，赋予了集个人资产、负债和中间业务于一身的“金博士理财”品牌产品极大的生命力，其特色定位和技术含量已得到市场的广泛认同，继走俏泉州之后又迅速风靡八闽大地，成为家喻户晓的银行理财产品。目前，泉州分行金博士理财卡发卡65万张，卡存款34亿元，卡均存款5000多元，居同业榜首，核定自助贷款额度6.8亿元,累计发放12.5 亿元；在“金博士理财旋风”的强势推动下，去年以来短短的一年多时间，泉州农行各项存款净增66多亿元，增长50%；各项贷款增加40多亿元，增长46%;实现利润4.1亿元。
富含文化品位的金融品牌塑造
当前，银行卡品种名目繁多，有准借记卡、借记卡、准贷记卡、贷记卡，有信用卡、储蓄卡，有世纪通宝、一卡通…。不仅百姓不明白，就连一些银行员工也给搞糊涂了。因此，金融产品除了功能强大外，命名必须通俗化、生活化，才能让顾客在众多银行繁多的金融产品中“情有独钟”，循环往复使用。
在金博士理财卡产品研发之初，泉州农行就在全行公开征集产品名称设计创意和主打广告语，最后集体创作出“金博士理财”卡的产品名称和“一卡多帐户、创业可融资、理财能增值”的 主打广告语。
历史文化名城泉州自古就有“涨海声中万国商”的美誉。“泉”，古通“钱”，注定泉州人热衷于理财。诚然，现代生活中，无论是商界巨贾，还是提篮小卖；无论是政府官员，还是市井百姓，皆离不开“理财”二字。“金博士理财”孕育着极富文化韵味的品牌含义。“金”取黄金的高贵富有，又含金融理财高收益之意；“博士”取名最高学位，意指理财具有渊博知识和理财意境的最佳效果。金博士理财，乍看就象是一位姓金的博士在指导市民理财。
任何一个知名品牌的背后都有其异彩纷呈的企业文化为依托，企业文化赋予了品牌鲜活的生命力和非我莫属的无形张力，以及强劲的市场竞争力。优秀的企业文化为知名品牌的形成创造了条件；优秀的品牌形象是在优秀的企业文化氛围中产生的。“金博士理财”品牌就是依托充满人性化的关怀在泉州金融同业领跑的。金博士理财卡荣膺农总行最佳新创意奖，《中国农业银行金博士理财卡策划案》被授予2004年第三届中国企业策划案例铜奖。
独具魅力的品牌文化营销
“愚者推销产品，智者经营品牌”。伴随信息技术的快速发展，金融产品日趋同质化，相互模仿和借鉴的速度越来越快，企业在产品、价格、渠道及促销等营销操作层面难以建立长久的竞争优势，必须赋予文化的品味与灵魂，实施文化营销、品牌经营，才能打响品牌，领跑市场。
从金博士理财研发之始，该行就引入品牌文化营销理念，一举跨越“一卡通”时代，阔步走上品牌经营之路。精心策划制订产品形象包装宣传计划，选拔2名员工作为产品“形象代言人”，专门申请注册了“金博士理财”系列商标维护品牌的排他性。“金博士理财卡”由此以鲜明的功能特性、高雅而人性化的品牌形象展现在市场和客户面前。该行把企业文化建设贯穿到产品营销推介活动中，无论是在繁华闹市、交通要道、高速公路入口等地竖立巨型广告牌，还是在网点橱窗、公务用车、员工名片等都成了金博士理财的传播载体。从“金博士之夜”职工广场文化晚会到金博士亮相安溪中华茶产业高峰会、海丝文化节“金博士”万人闹元宵、金博士理财卡发行一周年记者招待会，市民们充分感受了金博士理财品牌文化的韵味，“金博士理财卡”的品牌知名度和影响力在不断扩大。
组建“金博士”艺术团。金博士艺术团成员全部由该行员工组成，自己的主持人、自己的演员，自编、自导、自演以“金博士理财卡”为主题的小品、相声、歌舞等节目在全辖巡回演出数十场进行独具魅力的文化营销，宣传推介。该行艺术团的足迹遍布了泉州各县市区，走向全省、走向全国，参加农总行“庆祝农行存款超三万亿元暨恢复25周年”文艺演出和在中央电视台演（播）出的“农行情”文艺晚会，参加了农总行组织的前往贵州、重庆、成都、河南及东北三省等地的慰问演出，充分展示了泉州农行人的风采，传播了金博士理财品牌形象。
该行专门成立“金博士理财中心”，负责金博士理财卡推介、培训、推广以及后续功能的研发。在信贷规模紧张的情况下，积极调整信贷结构，切出专项规模用于满足个人自助贷款的需求，发挥金博士理财卡产品个人自助贷款的优势，实现个人自助贷款和高端客户的有机链接。分别对经营管理、外勤营销、一线操作人员进行有针对性的培训，使金博士理财卡的特色功能、品牌塑造、营销技巧、客户关系管理等理念和相关知识为全行上下员工所接受，形成了“人人都爱理财卡，全员营销金博士”的良好氛围。
“金博士理财卡”的异军突起引起了高层的密切关注。农总行杨琨副行长专程带队前来考察，并指示“金博士理财卡是个人综合理财系统的前台，要进行有机整合提升，以品牌的形式在全国推开，使农行个人业务实现在一个平台办理业务，用一本产品宣传手册推介所有的个人业务产品，用各种渠道为不同客户提供差异化服务”。广东、深圳、厦门、江苏、天津等地同仁纷纷前来取经。
“金博士理财”这个品牌还只是“小荷才露尖尖角”，但该产品的兼容性特点及其强大的功能，能够满足广大客户的现代经济生活需求，使之迅速成长为金融品牌产品的耀眼之星。
与此同时，泉州农行正向建设现代的银行、网络的银行、理财的银行和服务的银行的目标迈进。(农行泉州市分行林文海)
