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10月11日,太平洋产险在杭州率先推出可选择分期付款方式的房贷险。消费者可以像缴纳车贷险一样,按保险年度每年缴纳一次房贷保费,年缴保费则以贷款余额为基数计算,每年的费率也是固定的,为1‰。如果提前还贷,保险合同即时自动终止,不存在退保的问题。业内人士认为,实行分期付款,将是解决近期由于提前还贷而引发退保风潮,并导致房贷险市场急剧收缩问题的最佳途径之一。
恶性竞争导致险种濒临亏损
最近,有媒体爆出广州产险公司继车贷险亏损后,房贷险又濒临亏损的消息,称华安、太平洋产险、天安、永安等保险公司的房贷险业务处于停滞状态,中华联合财险公司已停售房贷险。
一方面,房贷险是贷款购房者必须购买的险种,且出险率几乎可忽略不计,因而成为各保险公司争夺的热门险种；而另一方面,前几年在该险种上发展较快的老牌保险公司在该业务上逼近亏损边缘,致使房贷险市场急剧收缩。
造成这种尴尬局面的表面原因,是由于提前还贷而日益攀升的退保率,但其根源是恶性竞争背后的高额手续费和回扣。
一位保险业内人士对此解释说,一直以来,各保险公司对房贷险一律采用趸缴保险费的办法,比如,消费者向银行申请贷款年限为20年的房贷,就必须一次性全部缴清20年的保费。房贷险是从2000年前后开始升温的,现在正好是提前还贷的第一轮高峰期,升息预期也对此起了推波助澜的作用,因此引发退保热潮。
保费是一次性收的,给银行的手续费和回扣也是一次性付的。当客户退保时,保险公司将未到期责任年限的保费全额退还给客户,但支付给银行的手续费和回扣却无法追回。
由于房贷险经营风险相对较小,因此在这一险种推出初期,各家保险公司为争夺这块"肥肉",纷纷给代理机构提高手续费,保监局规定的8%的手续费,甚至被许多公司抬高到20%至40%。而以如此高的手续费来算,保险公司经营房贷险至少要五六年才能持平,可现在消费者往往在三四年后就提前还清贷款,保险公司多支出的手续费没法追回,亏损也就在所难免。
积极寻求对策
找到了问题就不难找到解决问题的办法。保险公司不能因为退保问题、高手续费,及自身管理不善,就对房贷险一停了之,给广大消费者带来不便。毕竟这是一个必保险种,而且只要措施得当,还是一个低风险的优质险种,因此改革房贷险条款势在必行。为此,一些地方保险同业工会已经多次牵头各保险公司讨论,也提出了一些改革办法。
办法一:严格控制手续费。各保险公司在不给中介和银行高额手续费的问题上达成一致意见,形成行业公约,就像当初达成航意险价格公约一样,避免恶性竞争。
办法二:将一次性收费方式改为分期收费方式。手续费也分期支付,这样不存在退保问题,也就消灭了已支付的手续费无法追回的情况,因而降低退保带来的亏损风险。
办法三:加强精算,调整费率。针对退保率升高的现象,对房贷险投保前几年的费率适当提高,即使加上无法退回的银行手续费,保险公司也不会亏损。
办法四:要求客户因提前还贷而退保时,支付一定的违约金。
保险专家指出,保险公司应该从这次危机中吸取教训,解决目前房贷险市场存在的问题:
一是保险公司一定要吸取车贷险的教训,不盲目恶性竞争。
二是应该开发出更多短期保险,以避免目前银行既做房屋抵押,又要求买房贷险的重复投保现象。
三是有关方面应该对房贷险市场进行规范,让银行、保险公司、开发商摆正位置,给消费者更多的选择权利。 (记者 朱莉)
