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12月以来，国内信用卡市场颇为热闹。比较引人注目的，首先是“花旗浦发卡”一改居高临下的姿态，宣布双双降低普卡和金卡申请门槛，并决定将发卡城市由目前仅限于上海和广州增加到10个城市；其次是素有“贵族卡”之称的美国运通信用卡进入北京，与一向颇具“平民”色彩的工商银行共同推出牡丹运通卡。作为国内首张具有美国运通品牌的信用卡，发行银行坦言目标客户为中国富裕阶层，到明年发卡量至少达到10万张以上；此外是仅在今年7月才首发信用卡的兴业银行，时隔5个月便携手战略投资者又紧锣密鼓地推出了带有恒生银行标识的兴业信用卡。由于首张信用卡发行不到半年近5万张的发卡量、60％的活卡率创下了业内最好记录，这家初涉信用卡业务的商业银行对未来发卡前景表现出十足的信心。由此不难想象，明年国内信用卡市场的竞争将十分激烈。
据维萨国际组织对中国信用卡市场的调查则显示，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万到6000万，预计2010年中国中等收入的人群可能超过2亿人。万事达国际组织估计，目前，中国内地国际信用卡的发卡量已超过300万张，到2010年，这个数字会增加至5000万至7500万张。而投资银行高盛的预测是，到2006年中国信用卡的信贷余额可能达到800亿元人民币，按照信用卡贷款目前18％的透支利率，仅利息收入一项就可能超过140亿元。信用卡巨大的市场空间和盈利前景十分诱人。
今年，外资加快了进军中国信用卡市场的步伐。截至目前，仅维萨和万事达两家国际发卡组织与各商业银行合作推出的各类信用卡就多达10种以上。国内各商业银行更纷纷加大了对信用卡业务的投入和营销力度，使信用卡成为商业银行竞争新的热点。
毫无疑问，信用卡正在成为国内最具活力和市场前景的行业，但期望依靠信用卡业务带来丰厚的利润，对商业银行来说似乎为时还早。据行业经验数据，信用卡的投入产出期一般为5年左右，鉴于目前我国信用环境状况并不很理想，盈利期的到来将会更加滞后。从现实状况来看，目前我国信用卡业务收入主要来自年费、特约商户回佣和透支利息收入，但目前信用卡在这三个方面的收入表现均不理想，在大部分银行，信用卡业务收入基本被忽略不计。应该说，信用卡业务眼下还远不是一块“肥肉”。所以，商业银行角逐信用卡其实是各有盘算。业内人士认为，在外资方面，通过与国内商业银行合作开发信用卡市场，主要目的是了解中国持卡人的消费习惯和消费偏好，为今后积累数据资料；而对国内商业银行来说，“赔本赚吆喝”的主要目的则是借信用卡塑造银行品牌，全力竞争客户资源。
2006年银行业全面开放后，中外资银行竞争的主要领域将是面向个人的零售业务，这也正是目前国内商业银行的短处所在。近一时期，无论是国有大银行还是中小商业银行都加大了对零售业务的投入，积极发展个人金融业务，力求在市场竞争中迅速取得新的建树，而信用卡正是商业银行寻求零售业务尽快有所突破的一个很好的突破口。
首先，信用卡是最好的品牌塑造工具，这也是目前各家银行最为看重的一点。在金融产品中，信用卡是与客户关系最密切的一种，持卡人因为经常甚至是每天使用信用卡而与银行建立起来的紧密联系以及因此在客户心中树立起的银行品牌，是其他金融产品不能替代的，这将是银行维系客户特别是高端客户的重要纽带。据业内人士介绍，在台湾有60多家银行发行信用卡，有些完全不是为了盈利，而是为了加强与客户的联系以留住客户。其次，信用卡不同于新业务，开办一项新业务开发时间长、成本高，涉及到各方面利益的调整，如果出台不及时便很容易贻误市场时机，这一点也远不如信用卡来得方便。也正是因为看到了这些，信用卡业务目前在各家商业银行充当了零售业务改革创新的排头兵。
目前，商业银行在信用卡上的竞争可谓花样翻新。在业务品种上，有旅行卡、公务卡、书友卡、MINI卡、女士卡等多种产品不断创新；在营销上，开卡送礼、免首年年费、商场免息分期付款，甚至针对某一信用卡开设了专门网站等等手段多样。与此同时，信用卡业务的运营模式也在不断创新。一些发卡较晚的银行为了提高进入市场的起点，缩短和争取时间，减低成本，在信用卡的经营上除了风险控制和市场策划部分留在银行内部，其余的包括生产制卡、客户数据以及账务的处理等已经全部实行外包的方式。还有银行为了重点进军信用卡市场，目前正在积极筹备成立专业的信用卡公司，专门负责信用卡的营销和小额欠款的追讨，以进一步加大信用卡的营销力度。
应该看到，尽管目前我国信用卡的总发卡量占比较低，但实际上银行间信用卡的竞争却已表现得相当激烈，信用卡的拓展工作具有相当的难度。其主要原因就在于信用卡的功能和客户群趋同，目标市场过于集中，从而导致在部分高收入人群信用卡竞争过度，在其他人群和领域则明显竞争不足，进而也制约了信用卡发卡量的增长。因此，下一步商业银行应在信用卡新领域的拓展上做足文章。
既然商业银行角逐信用卡的主要目的是塑造品牌，争取客户资源，就不妨把眼界放得更宽些。实际上，除了银行、大型企业、政府公务员外，其他不同的消费群体对信用卡都存在着各自的需求，商业银行只要掌握了市场，风险把握得好，信用卡的服务触角完全可以延伸到社会的各个层面。目前，城市商业银行针对个体商户开发的信用卡产品取得了相当不错的成效就充分说明了这一点。另外，要加强信用卡业务的风险控制。在信用卡市场的竞争中，商业银行应通过提供个性化的产品和超值的优质服务来营销产品，塑造品牌，而不能打价格战。今年，商业银行在外汇理财产品和人民币理财产品上的竞争十分激烈，承诺收益率相互攀升，监管部门在明令禁止的同时提醒注意防范风险，这一点在信用卡竞争中同样应高度警惕；同时，商业银行还要高度重视与信用卡支付相关的网上银行风险、市场风险和道德风险，以防止为高速发展付出代价。
（ 责任编辑：郑宇 ）
