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工资与通胀之间的“龟兔赛跑”

BUSINESS.SOHU.COM 2005年1月25日07:06 [ 郇丽 ] 来源:[ 三联生活周刊 ]
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  问过身边许多人,几乎没人有意识地去打理过自己及家人的工资卡,能够做到卡上资金达到一定数额或期限将活期转为定期就算积极的。

  其中的原因也很简单,0.576%(税后)的活期存款利率实在没什么吸引力,定期存款利率也同样无法吸引人的积极性。假设你的工资每月节余2000元,如果任凭其为活期,一年下来只能获得约138元的利息;一年期零存整取也不过获得的利息为328元。

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  在诺安货币市场基金做基金经理的朋友建议说:“为什么不买基金呢?目前,货币市场基金的销售起点金额仅为1000元,从已发行的货币市场基金的平均收益率来看,基本稳定在2.5%~2.9%间,有的甚至超出了3%的纪录。如果把每月工资节余的2000元用来购买货币基金,年收益则可以达到600~648元,相当于活期存款利率的5倍。”

  朋友解释说,从现金管理的角度而言,货币市场基金是目前比较理想的“活期储蓄替代品”。首先,相对于其他基金,货币市场基金投资的金融工具到期时间较短,具有较高的流动性,在赎回的T+2日资金就可到账,而且申购赎回费用是0,还享受免税待遇,投资者得到的是税后收益。

  由于货币市场基金是持续投资,投资组合的平均剩余期限不超过180天,理论上180天后就可以投资收益更高的资产。所以,货币市场基金可以全额、滚动投资到加息后收益率更高的品种,收益随利率提高而提高,购买货币市场基金也不必担心加息对收益的影响。

  而且,由于货币市场基金专门投资于短期国债、政府公债、可转让存单、回购协议、商业票据、银行承兑票据和现金等货币市场工具,因此,货币市场风险在整个基金家族中风险是最小的。

  都说货币市场基金是最好的“活期储蓄替代品”,5倍的收益倍数也能让人产生些冲动,不过前提是如果有足够的基数就更理想了——大多数现实的人考虑的是另一个问题,手上积蓄什么时候才能翻番呢?

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  那么,与货币市场基金相比,人民币理财产品怎么样?

  朋友回答说,人民币理财投资品种与货币市场基金类似,其投资的主要对象也是短期国债、债券回购、央行票据等安全性高的金融品种,两者收益率也比较接近。两者的不同之处,如果货币市场基金是活期储蓄的替代品,人民币理财产品倒像是“定期储蓄”的替代品。

  在查阅几家已发售了人民币理财产品的商业银行的资料之后,如果还是从储蓄替代品的角度而言,同样还是能够发现不少兴奋点。各家银行的人民币理财产品,在理财资金的投向分布方面,一部分投在对应期限的债券上,还有一部分可能放在银行存款等的资产池中,资产池在客户购买产品之前已经建好,所以相对于同期的定期储蓄存款的收益率,人民币理财产品的收益率大体上能提高50%左右。

  但是,人民币理财产品的流动性相对比较差,所以购买人民币理财产品时,一般要签下协议,规定期限内是不能提前支取的。因此,人民币理财产品有可赎回与不可赎回之分。如果是可赎回产品,可以提供一定的赎回次数和机会,但可赎回的人民币理财产品比不可赎回的产品收益率会低一些。

  再比较各家银行之间的收益率,其实,不同的人民币理财产品收益率差别不大。因为它们的产品设计思路、投资领域和期限大体上也差不多,收益的差别可能只是因为,各家银行在手续费收取空间的自己留分这部分会有些差别。

  相关阅读:银行“拼”人民币理财 比流动性算收益  2005:人民币理财如何“下手”

  从最近发售的两个人民币理财产品看,一个是民生银行的“保得理财”2期,其中,3年期的两个人民币理财品种,为目前市场上投资期限最长的人民币理财产品,税前综合预期收益达3.737%,高于同期定期储蓄存款收益率36%。另一个是兴业银行的“万利宝”第2期人民币理财产品,以其2年期可赎回品种为例,预期赎回收益率为3.10%。兴业银行的“万利宝”第2期人民币理财产品按期限、预期收益率、流动性的不同共发售5个品种。

  如果取出10万元定期储蓄,购买民生银行“保得理财”2期的1年期产品,按其承诺税后收益率2.808%计算,一年到期后可以比同期定期存款多得1008元人民币,增幅可以达到56%。

  仔细盘算过后,是否要改变自己的“储蓄”方式,可能大多数人的动力需要依赖各自的兴趣了。但是不容忽视的是,每个家庭永远都生活在对通货膨胀的畏惧之中,如果就按照2.2%的平均通胀率计算,假如你有100万元的积蓄存在银行,20年后,这100万元人民币的实际购买力也就相当于现在75万元了。

  所以,无论有没有找到合适的渠道,但要想资产升值,首先要跑赢通胀率,才能谈资产的实际增值。

( 责任编辑:李江平 )



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