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中国要全面实现小康社会离不开信息化，而金融信息化是整个社会信息化的基础。金融信息化发展，已成为中国金融业和IT产业在信息化产业方面进行交流和相互借鉴的窗口，对中国的信息化发展将起到积极的促进作用。
购买硬件设施≠信息化建设
2004年11月19日，中国信息化推进大会金融论坛在北京国际会议中心举行。由于金融是现代经济的核心，科学技术是第一生产力，作为这两者的结合，我国金融信息化现状和未来发展的问题，吸引了金融界、信息产业界等有关方面人士的高度关注。
中国人民银行科技司司长陈静做了题为“我国金融信息化发展战略及关键技术”的演讲。
陈静分析了国内外金融信息化的发展现状和趋势，全面描述了我国金融信息化的发展战略和任务。当前，金融创新已成为金融企业的核心竞争力，而95%金融创新的实现，都是极度依赖信息技术的。再如，在社会分工日益细化以实现资源优化配置的今天，金融企业将非核心业务外包，已经成为金融业发展的一大趋势。IT公司、金融服务商与金融企业已经或者正在实现密切结合，且这种结合正在向战略方向转化。IBM公司向金融业提供信息技术服务，ATM生产商NCR向金融企业提供信用卡数据处理和账户管理服务。这种趋势正在进入中国，并对我国的金融监管和金融法规建设提出了新的课题。
此外，金融管理决策正在向智能化方向发展。信息技术构建的金融工具，能在实时基础上对金融风险进行识别、度量和控制。信息技术还使得复杂金融产品的交易成为可能。
我国金融服务业的信息化建设起步比西方发达国家晚，但经过20多年的发展，已取得巨大成就，在硬件设备、业务电子化程度与处理效率等方面已经与发达国家接近。然而，在利用科技手段保障和促进金融服务方面，却还有很大差距。高端通信产品和大型计算机系统软、硬件严重依赖外国。金融工程、金融数学模型等理论研究刚刚起步，产品化应用的差距更大。例如，我国单个银行机构提供的中间业务服务产品最多的有几百种，而花旗银行达6000多种。
事实上，我国银行的大部分信息化投资都花费在了硬件设施的购买上，对软件和服务方面的投入相对过少，从而导致硬件设施不能充分发挥作用。社会机构所作的调研表明，我国银行业的IT投入有59%用在了硬件设备上，软件投入所占比重为23%，服务上的投入更少，只有18%。而国外发达国家银行业的IT投入，硬件、软件和服务的比例分别是30%、30%和40%。这种明显的对比反映出，我国银行对信息化建设的认识还不够准确，还认为信息化建设就是购买大量看得见、摸得着的设备，而没有去注重开发这些硬件设备的应用，从而真正为银行经营增加价值。
陈静还专门分析了一些金融信息化的关键技术。他提出，我国金融企业应该密切关注分布式计算和网络计算技术的进展和应用，以充分发挥服务器资源能力，应对不断增长的业务处理和风险管理要求。在完成数据大集中之后，金融企业正在逐步把主要业务集中到区域中心乃至总中心处理。为真正提高集约化规模效益，就必须在数据集中的基础上，以客户为中心，集成客户关系管理、金融产品和服务管理、风险管理与审计等核心业务系统，为客户提供全方位、多功能的服务。在此之后，我国金融业还应该大力应用“商业智能”的技术和方法，以提高业务分析和风险管理水平。而“知识管理”技术，可以促进个人知识向组织知识的转移，促进显性知识的共享和隐性知识的广泛应用，提升核心竞争力。
5大瓶颈亟待突破
国内金融企业在实施信息化建设的过程中主要表现在以下5方面：
第一,目前各金融体系的建设标准很难统一，阻碍了金融信息化的进一步发展。在国家金融信息化标准出台之前，许多银行都已经建立了自己的体系，由于机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，使得各地的差异比较大，系统的整合比较困难，标准化改造需要一段时间。
第二,金融信息化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意。因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制下的利益平衡点。
第三,服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展。目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半信息化阶段。
第四,网上金融企业的认证中心建设速度缓慢。目前我国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视眈眈，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。
第五,实现数据大集中与信息安全的矛盾。数据大集中意味着统一管理，减少重复建设。而且，数据集中是实现各种新业务和新服务的前提基础。然而，数据集中从某种程度上讲增加了系统的不安全性，一旦某一地方的系统出了问题，全国的系统都将受到影响。
发达国家金融信息化的3大特点
发达国家金融业早在上世纪50年代就引入了计算机设备处理其具体业务以提高工作效率、改善服务水平并创新出了不少新的金融产品。发达国家金融信息系统发展的主要特点表现在以下3个方面：
1.使用面广，设备先进。自从IBM公司的702型计算机首次被安装到美洲银行后，各类新颖的计算机设备便不断被引入到金融业。这些大银行往往不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备的普及不仅降低了银行的服务成本，而且大大提高了服务质量。
2.功能齐全，服务完善。发达国家实现了3个层面的信息系统。第一，金融业内部的信息系统，主要是以银行会计为依据的银行内部业务的处理系统，即技术先进且相互协调的柜台业务服务网络以及以银行经营管理为目标的银行管理信息系统网络。第二，金融业之间的信息系统，随着各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转帐结算业务急剧上升，资金清算得到及时、有效处理成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。为此，发达国家银行之间纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转帐系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ—NET简称日银系统）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等。这些系统的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，还能为客户提供各种新的银行服务。第三，金融业与客户之间交付的信息系统，银行推出了面向大众的各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，包括金融机构与企业客户建立企业银行以及金融机构与社会大众建立电话银行、家庭银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。
3.自动化程度高，安全保密性强。当前西方发达国家的大规模网络信息系统中都有一个良好的法律环境，有一个标准化的结帐规则体系，都有各类软、硬件方面的安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大程度地避免各类不安全的因素。
金融信息化落到实处的5点经验
AMT高级顾问谢赞恩认为，国外的经验告诉我们，金融信息化不是为了向客户提供一批简单的海量信息，而是要向客户提供个性化的金融服务，如何让信息化落到实处，主要是做到以下几点：
1.数据大集中。自上世纪90年代以来，国外的金融企业为顺应金融业务和信息技术相融合的大趋势，斥巨资将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式的计算机应用系统。如今，这种系统已经成为国外金融企业经营管理和业务运作的核心基础和最重要的竞争武器。国内的金融企业目前虽还未实现集中式管理，但中国已经拥有比较完善的计算机通信网络，金融企业主机和服务器的处理容量也在不断增加，这就为数据大集中的实现提供了有力的物质基础。
中国工商银行目前正以大集中工程为龙头，以提高技术的集成程度，完善工商银行的技术支撑体系。工商银行把目前分散在全国各地的36个计算中心合并为南北两大数据中心，集中处理全行的各项业务,同时完成海外分行集中式数据中心的建设，实行海外分行业务的集约化处理，以充分发挥全行国内外业务的整体优势。
2.建立数据仓库与数据挖掘技术。数据大集中后，数据仓库与数据挖掘就自然提上日程。利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。数据仓库建成后，通过数据挖掘技术，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客户管理为框架的成本控制体系，从而实现金融企业经营资源的优化配置等等。更为重要的是，数据仓库可以为各级金融企业经营决策提供强大的可信赖的支持，减少决策的盲目性。
3.为金融业搭建多元化的综合业务平台。有了集中的数据仓库后，各项业务的开展将更为有的放矢，也具备了更多的可能性。金融业务多元化，服务功能综合化、全能化，从分业经营到混业经营，金融网络化的发展将改变单一、传统的经营模式，实现综合经营。现在商业银行领域，如投资、证券、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务等等，都已在金融市场上积极推进，中间业务的发展令人看好。
4.加强对信息安全的防范。尽管公众对信息安全的防范意识有所提高，但信息犯罪的增加、安全防护能力差、信息基础严重依赖国外、设备缺乏安全检测等等信息安全方面由来已久的问题并未得到解决。加强对计算机系统、网络技术的安全研究，完善内控管理机制，确保业务数据和客户信息的安全，全面提高计算机的安全防范水平已是国内各大银行面临的共同问题。
5.找到各金融企业间的利益平衡点，尽快实现金融企业之间的互联互通。解决金融企业互联互通问题，更多的要靠政府的行政干预。其实金融企业的目光应该放远，不应该只看到别人从自己的身上得到了什么，而应该看到企业间的联通为自己带来了什么，如一个银行的ATM机和自助网点的覆盖面毕竟有限，银行自己来建这些网点未必合算。而一旦实现了联通将给各方带来更多的好处。
总之，金融业的信息化进程可以概括为：以数据大集中为前提，以完善的综合业务系统为基础平台，以数据仓库为工具，以信息安全为技术保障，打造出现代化、网络化的金融企业。
（ 责任编辑：马芳 ）
