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上周，中国人民银行决定上浮个人住房贷款利率：5年期以上房贷利率至少提高0.2个百分点；个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点；个人住房贷款最低首付款比例可提至30%。“房贷新政”瞬时成了民众最关注的话题之一。
央行副行长吴晓灵对此政策的解读是：“央行这次调整房贷利率主要的目标是抑制过度的投机性购房，根本目的是为了保护买房人，是希望有广厦千万间，以保证大多数人的购房利益”。从长期来看，毫无疑问“房贷新政”确实有助于抑制投机性的炒房行为，也能够让我国房地产业朝着更加健康有序的方向发展。然而，从短期来看，此政策是把不折不扣的双刃剑--有人还形象地称之为“朝地产泡沫捅刀子，流血的却是老百姓”。
“房贷新政”在有相当积极影响一面的同时，短期内(如果综合其他复杂多变的因素可能是长期)也给诸多民众带来巨大的负面效应。按照吴晓灵行长的解释，此次央行调整房贷利率的主要目标是抑制过度的投机性购房、根本目的是为了保护大多数买房人。那么很显然，对于那些普通的购房者而言，他们没有必要也无义务为这样“开刀性”的公共政策买单。再加上现时各银行信息系统之间的互联互通已经非常完善，判断一个人究竟是正常的购房者还是投机的炒房者，在现实操作中变得异常容易。所以，如果“房贷新政”之目的真如吴晓灵行长所言，在个人住房贷款利率上面就完全没有必要搞一刀切，没必要让普通购房者也承担因之带来的损失。
早前一段时间，投机性炒房行为异常猖獗等因素造成国内房价居高不下，公众都持币观望等待时机购房，央行这时突然推出一个“双刃性”的政策，显然大大超出了民众的心理预期和承受能力，缺乏必要且成熟的考虑。笔者认为政府应该充分同情并理解近日民众对“房贷新政”的怨言，并参考民众的意见和建议，尽快制定更加详实、完善的补救性措施，力争“房贷新政”能够趋利避害。
当“房贷新政”出台后，不少民众就纷纷建言：“能否在个人购买第二套商品房或买豪宅之时，银行方面才提高贷款利率，而且可以大幅度提高，这样也许可以遏制由于炒房带来的房价过快增长”、“对以往的购房行为能否既往不咎、不再受到此次政策的牵连？”……不可否认，这些民众建言非常有价值，也相当具可操作性。如果银行方面能够投入足够精力，判断一个人是不是炒房者应该不是很难办的事情。现在我们面临的问题是：有关方面愿意放弃已经到嘴的“肥肉”，增加各种支出去做有利于广大民众的事情吗？
不仅如此，“房贷新政”在其他方面也存在弊端，比如央行并未就此给各家银行具体的指导性意见，各银行有很大的自主决定权，银行之间就容易引发无序竞争和恶性竞争；上浮个人住房贷款利率只是抑制房地产泡沫的一种手段，而不是解决问题的必要手段和根本途径等等。
一项好的公共政策，必须要考虑和照顾到尽可能多民众的利益，要能做到趋利避害。笔者认为：面对“除瘤割肉”式的“房贷新政”，制定政策的相关部门需要慎之又慎，也有必要尽快修正政策使之更加完善！
（ 责任编辑：xiaobohu ）
