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日前，中国工商银行透露即将撤销个人金融部和住房金融部，合并成立零售银行业务部，同时各级分支行也将相应进行调整。这是首家声称将零售业务进行整合的国有大银行，而此前招行已确定把银行零售银行业务作为重中之重，中信实业银行总行已完成了零售银行业务总部的设立，民生银行也早就制定了大力发展零售银行业务的战略决策开始改革零售业务……面对市场压力，国内各大银行悄然调整,斗法零售业务，尽管要做好困难不少。
年初，工行总行副行长张福荣和个人金融业务部总经理陈晓燕专程到上海分行，就零售银行发展模式进行了专题工作调研。“中国工商银行总行即将撤销个人金融部和住房金融部。”工行上海分行某支行的一位经理证实了这种说法。合并成立零售银行业务部，同时各级分支行也将相应进行组织结构调整。
这位经理说，虽然目前个人金融部和住房金融部仍挂牌运作，但零售业务部已在紧密筹备之中，部门结构调整、人员的划拨都正在运作，待正式宣布即可挂牌运营。支行的后台由办公室、人力资源部、技术保障部以及最后层面的内控管理部组成；前台为营销层面；中后台为管理控制层面，包括会计结算部、信贷管理部和计划财务部。
此前工行北京分行成立“8n财富中心”，明确地将客户锁定在高端个人客户市场，种种迹象表明，零售银行业务已渐成工行今后发展的战略重心。据工行总行有关人士透露，工行着力在全行系统推行零售银行管理模式，主要基于两点考虑：其一是为了顺应国际银行业的大势所趋。
工行总行有关人士同时指出，工行业务发展过程中，个人金融部与住房金融部的并行，在一些业务上人为割裂了银行职能，这也是改革的一个重要因素。目前工行的住房金融部同时承担了企业房产开发性贷款和个人住房按揭贷款，在操作上同时要采用两套评判体系和业务流程，而一些以住房为抵押的个人消费贷款，却要去找个人金融部，造成许多重复工作和难以协调的问题。因此，将原先两个部门的职能合二为一，将从效率上根本解决问题。
招商、民生和中信不甘示弱
3月5日，招商银行广州分行副行长廖维卫对外透露，招行已确定把银行零售银行业务作为重中之重，今后新开设的支行，其业务都将主打零售业，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提供储蓄、保险、基金、债券、外汇等综合服务。据廖维卫称，零售发展战略的最终目的就是提高零售业务利润总额的占比，即用3至5年时间，把零售业务在整个银行业务中的利润占比从现在的27％提高至60％左右。为实现这一目标，招行总部及至分支行相应设立理财管理部；所有营业柜台也将进行全面改造，辟出专门的理财中心；新成立的支行，全部按国际现代银行的标准来设置，完善理财区的理财服务功能；向高端客户颁发理财卡，为银行的混业经营做好准备，为投资者进行全面综合理财提供优惠和方便。
民生银行的动作也很大。3月19日，民生银行行长董文标在北京宣布：2005年起，民生银行将大规模向零售业务市场推进。民生银行希望在未来几年将零售业务发展到30%以上。此外，中信实业银行总行已完成了零售银行业务总部的设立，成为与公司银行业务部和资本业务总部并驾齐驱的三大主要业务之一。
记者获悉，其他几大银行银行有类似举措推出，大力发展零售业务已成为一种趋势。
中资银行零售业务不容盲目乐观
业内人士提醒，中资银行零售业务不容盲目乐观，应该清楚地看到所面临的困难并冷静应对。
在我国已初步实现“小康”的背景下，已经有为数众多的人跨入了富裕阶层。他们希望拥有宽敞的住房，豪华的汽车和其他高档消费，正是这些人构成了零售业务的中坚客户。股份制银行欲对四大行在零售业务的垄断地位发起跳战，自然要加速零售业务竞争。
尽管中资银行零售业务发展空间还很大，但却不容盲目乐观。目前民生银行的零售银行业务占比也仅为7%，个人信贷占贷款总量的5％左右。北京师范大学金融研究中心主任钟伟在解读“招行卡破500万”时也表示，这一数字为招商银行创建民族品牌奠定了基础，但该容量如果放到全球市场考察的话，那还仅仅处于战略布局阶段。汇丰、德意志银行等同期的零售业务占比要达到30%到40%，甚至更高。刘建军也坦陈，尽管招商银行在业内较早地规划零售业务，但该行的绝大部分利润来源还是存贷差。
国际知名咨询机构易观国际研究报告指出，外资银行业务全面开放后，国内银行必须与之在同一起跑线竞争。国外银行的主要优势在于灵活多样的经营模式和业务种类，他们可以为客户提供更全面的服务，满足客户多元化的需求。国内银行要能与之竞争，必然要在战略上把零售业务放到一个重要的地位。
可以预计，经过了2004年"试水"的一年，零售业务在2005年将成为各家银行业务发展的重头，预计到2007年，零售业务的比重将达到30%。随着零售业务已经日益成为各家商业银行的一个新的利润增长点，各大银行之间的零售业务大战也将愈演愈烈，谁将是最大的赢家无疑值得关注。
（ 责任编辑：孙可嘉 ）
