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最近几年，房地产热带来了个人住房贷款热；汽车消费热带来了个人汽车贷款热；可是并不亚于房产、汽车消费热的旅游热，却始终没有带来贷款热。即使是五一旅游黄金周，也难使贷款升温。旅游贷款，在不少银行成了鸡肋，几乎面临退市。到底是什么原因使得旅游贷款热不起来呢?
旅游贷款——超前消费太奢侈
旅游与住房、汽车相比不同的是，消费者认为后二者与日常生活密不可分，是生活“必需品”，而前者是一种精神享受，是“奢侈消费”。因此，当自己手头的积蓄不够时，消费者愿意贷款购买“必需品”，通过分期还款来减轻自己的经济负担，而不愿意去贷款“奢侈享受”旅游，增加自己的经济负担。少数能够接受旅游贷款这一观念的人又普遍收入较高，并不需要借钱旅游。我国消费观念还没有完全转型，其根本原因，还是因为我国消费者的收入普遍偏低。
当前，出门度假旅游的消费者绝大多数属于中、高收入阶层。随着我国旅游市场的开拓、旅游业管理成本降低以及市场竞争日益激烈，旅游产品的价格也在逐步降低。对于广大中、高收入阶层的消费者来说，旅游费用并不算太高，因此，大多数旅游者认为没有贷款的必要。
手续繁琐——想说爱你不容易
据一家商业银行信贷部负责旅游贷款的工作人员介绍，为了防范风险，确保自己贷出的款项本息能顺利回笼，目前发放的旅游贷款大多是与银行签订协议的旅行社的团队旅行，而对于“自助游”这样的个人旅行给予的贷款支持不够。在银行办理个人贷款的程序时，申请旅游贷款的消费者需准备个人有效身份及收入证明，包括身份证、户口簿或其他有效居住证明，现供职单位的收入证明(如工资条、代发工资存折等有效证明)，或纳税证明；此外还必须有银行认可的资产作为抵押、质押担保，或银行认可的有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；而且贷款申请人只能参加银行认可的旅游公司所组织的旅游项目。然后和指定的旅行社签订相关的合同。在先期付了30%的贷款首付后，银行把贷款汇给旅行社的账户。这些程序走下来，旅游者会感到贷款条件比较严格，手续繁琐，从申请贷款到获得贷款耗时较长，而消费者又不能自由地选择出游路线和旅行社，银行“好客”背后的高门槛儿，吓跑了一大批怕麻烦的自助旅游爱好者。这在很大程度上影响了旅游贷款的推行。
对于大型旅行社来说，与银行合作开发旅游贷款有着积极的合作意向，这主要是因为大旅行社为了挖掘更多的潜在客户而愿与银行合作为消费者提供更多的关联服务。但是大多数中小旅行社没有要与银行合作的意愿，主要是担心旅游费用加上旅游贷款利息后会增加消费者的旅行消费支出，使盈利空间并不大的中小旅行社在价格上的优势受到削弱。另外，中小旅行社受规模限制，不愿花人力物力受理旅游贷款；再加上银行与中小旅行社沟通不够，使得旅行社合作意愿不强。
后市展望——打破瓶径拓宽路
据了解，有些城市的旅游贷款开展得还是不错的，它们有专门的个人自助旅游消费贷款，推行“零首付”贷款形式，并且不需要任何抵押物，只要“信用值”足够银行规定的标准，就能贷款。因此，旅游贷款要贴近消费者的生活，除了人们的消费观念发生彻底改变外，银行应该发动宣传攻势，让消费者真正地认知和了解旅游贷款；并相应地放宽贷款条件、简化贷款程序，让消费者简简单单来贷款，轻轻松松去旅游。例如，可将旅游贷款与信用卡的功能结合，对于信用卡持卡人实行免担保贷款。招商银行就曾推出了新加坡等地的信用卡旅游免息分期付款服务，消费者只需持手中的招行信用卡就可申请旅游分期付款。它最大的好处是无需担保，且付款时也不用支付额外利息与费用。同时，旅行社与银行之间也应加强配合，以简化贷款手续。比如，旅行社与银行合作，由旅行社作出简化手续一次办结的承诺，借款人只要提供信用卡作为信用保证，旅行社的专门人员会办妥其余的贷款手续，消费者一次就可以轻易申请到贷款。
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（ 责任编辑：姜隆 ）
