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人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
单身贵族 参考年龄：22～30周岁
主打险种：定期寿险、意外险这段时期的年轻人收入较低且不稳定，但花销较大。不过“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。年轻人喜欢户外运动、旅游、追求刺激，因此风险主要来自意外伤害。
年轻人家庭压力小，保险的需求应以自身保障为主；由于收入低，应选择保费低、保额高的消费型保险。
可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。万一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。
当然了，虽说年轻人身体健康，发生疾病的概率相对较小，但如果资金预算充裕，也别忘购买重大疾病保险，万一罹患重大疾病,可从容对付庞大的医疗费用。
二人世界 参考年龄：28～35周岁
主打险种：高额寿险、重大疾病保险结婚后，由于家庭负担变重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险。
夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。
一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5～8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内，因此调整好储蓄型和保障型险种的比例比较重要。
如果预算有限，这一时期保险规划的设计原则应是以为家庭收入贡献较大者为主。
这一阶段可适当选择适合长期投资、保费和保险金额灵活可变的万能寿险。
为人父母 参考年龄：35～45周岁
主打险种：家庭保险套餐、家庭财产保险这段时间是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夹心”时代。
针对这段时间的三口之家、四口之家的特点，目前泰康人寿、国泰人寿等保险公司已经设计出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障，从而可以有效解决保费预算不足的问题。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱作好保险保障。
万一孩子发生意外，对家庭经济状况的影响绝对不如大人发生意外时那样强烈。如果资金有限，为孩子购买的保险适可而止。
另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险，以减少发生意外事故或失窃以后给家庭财产带来的损失。
退休养老 参考年龄：45～60周岁
主打险种：养老保险、避税随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障在迈向人口老龄化的今天显得十分重要，如何提前为自己安排好老年生活是关系未来生活保障的一件大事。
在这一年龄阶段，原先压在身上的抚养子女、赡养老人的担子逐渐移除，而收入水平也逐渐发展到最高点，但距离退休的日子也越来越近了。由于社会的演进，将来的养老已经不能依赖于社会保险和子女赡养，为自己做好养老规划是必须的。因此，在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。
在作保险金额的规划时，最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。45岁后购买养老保险，有强迫储蓄的功能，为了维持契约的持续有效，会督促自己按时缴纳保费。
而老年规划的另一个重点是税赋问题，按国际惯例，保险金一般是不作为遗产继承的，将不计入遗产总额扣税，所以成功的保险单也是留给子女最好的财富。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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