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个案解析
法规面前无小事 定性一笔自己写
保险合同不可代签名
编者按
这是一个十分典型的保险拒赔案例，读罢让人深省。人际关系中很多被认为是常理，被视为小事一桩的事情，在法规面前常常会碰壁，遭到拒绝，变得毫无意义。就像这位刘女士一样，本以为妻子代丈夫签名，在日常生活中还不是合情合理的事吗？谁知，此举偏偏就遇到了大麻烦，得到了无情的“拒赔”的结果。由此提醒人们，投保是件严肃的具有法律效用的事情，必须按法规办事，来不得半点马虎。当我们在购买保险产品的时候，通常的一些老观念必须改变，切莫以为是熟人、亲爱者便可随意，认为是小事，就可随心，不当回事。
2003年10月，刘女士通过保险代理人何某，为自己的丈夫钱先生购买了终身寿险，但事有不巧，何先生出差在外，在被保险人签名的一栏，刘女士就替丈夫签了名，代理人何某也没有阻止。2004年12月，钱先生不幸发生意外去世，悲痛之余，刘女士向保险公司提出理赔。而保险公司在核赔时对比签名的笔迹，核实发现被保险人一栏是由投保人刘女士代签的，而不是钱先生的亲笔签名，因此作出拒赔决定。
刘女士为此愤懑不已，认为责任应是代理人，因为自己签名时，代理人并没有告知自己不能代签。保险公司最后对代理人何某作出了拒赔的严厉处分。但刘女士受的经济损失谁来弥补呢？
案例解析
此案的焦点在于，无论关系如何亲密，投保人都不能替被保险人签名，即使是夫妻，妻子能代表丈夫的意愿，但一旦被发现是代签现象，保险公司都会拒赔。
我国保险法第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效。”而业务员为了尽快签单，默认投保人替被保险人签名，最终损害了保户的利益。
这种代签名现象不仅表现在投保人替被保险人签名，还常见于代理人替被保险人签名。无论哪种情况，对于业务员、保险公司、客户，都有很多隐患存在。
代签名，事小隐患大
业内人士表示：代签名看起来事情不大，隐患却令人堪忧。
对于业务员，无论是自己替客户签名，还是默认投保人替被保险人签名，他们都必须负最直接的责任。无事则罢，一旦有事出现纠纷，业务员都将难逃其咎。
对于保险公司，代签名行为使得保险人无法对以前的经营结果做出客观的总结，保险人经营的稳健性受到破坏，并存在着很大的经营风险。
对于客户，代签名的风险更加严重，客户利益会因此而受到严重损害。一方面，代签名可能以保险公司拒赔为代价。保险公司一般将代签名保单视为无效保单，作出拒赔或退保的处理。另一方面，代签名现象隐含着巨大的道德风险。比如迫害被保险人骗取保险金的现象。亲笔签名有利于抵御这种道德风险的存在，保证客户的人身安全。
代签名，溯本归源
近年，代签名现象引起了有关部门关注和重视。2000年，中国保监会发布《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》规定：“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。”但这种现象屡禁不绝，溯本归源，原因主要有：
代理人制度尚不完善，部分业务员缺乏自觉和自律意识。
业务员和顾客习惯以“灵活方便”为原则，有“熟人办事我放心”的思维定势，熟人社会，讲究熟人办事，而“规矩”则时常遭到忽略。熟人保单代签名，一旦出现问题，追悔也莫及。业务员何某违规操作，最终受到教训。
为了图快、图省事而把规则置之不顾。有的业务员出于市场利益的考虑，为了尽快签单而默认客户代签的行为。明知道是一种违规操作，可能引发纠纷，仍然抱着一种侥幸心理。
专家特别提醒
一，即便是夫妻，也不要代签名
保险公司对于夫妻代签拒赔，但处于特殊缘故，可以在代签保险单时，取得对方的书面授权并签署自己的名字。
二，不要迷信熟人办事
在利益的驱动下，熟人也会反目。委托别人代签字，最后为了自己的利益不认账而起纠纷的比比皆是。
三，购买团体险，也应避免代签名
团体险中，亲自签名是件很麻烦的工作，代签名现象屡见不鲜。没事则好，一旦出事，无疑将会引起很多纠纷。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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