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有调查显示，我国大城市的居民家庭整体负债率已高于欧美家庭，我们是否能承受这样高的负债
有个朋友从乡村到上海求学，毕业不久写信回家让老父亲帮他筹50万元首付款，父亲回信说：“儿啊，你买的是啥房？都够乡里买条街了。”
买房确实算得上人生大事，除了大款，谁买房都不易。挣死工资的人是每月还贷千元还嫌多，恨不能都住上经济适用房；月收入成千上万的白领一样为房贷伤神，房价和品质等高，讲求生态环境的房价岂是一般商品房可比。未来若干年里只能埋头苦干了，还要祈祷自己不能有病，不能离婚，甚至指望老板好好表现。
“无债一身轻”？住大房子，开私家车，送孩子进好学校，哪一样离得开钱？不负债行吗？“负翁”，我不觉得难听，至少表明我敢借钱，或者换个说法，银行敢把钱借我————银行相信我有还款能力。
但是，近日有专家认为这些中国式“负翁”有破产之虞，理由是我国北京、上海等大城市的居民家庭整体负债率已高于欧美家庭。没有数据显示上海家庭负债率距“警戒线”有多近，一位经济学家说，即便有，也未必准确，因为我国现金支付颇多，账面上的家庭负债率并不完全反映真实收入。
在上海采访，记者想了解当地居民在“今天花明天的钱”的时候，是否连“后天的钱”也一并花了，却发现很难找到现成答案，只好听听业内人士、专家百姓的观点。中国家庭债务的主体是以住房按揭和汽车按揭为主的个人消费贷款，较之房贷，上海的汽车贷款较少，这次采访的话题集中在房贷。
为买房借贷最多
有个广告说“把爱随身携带”，爱的归宿到底离不开巢。
有个朋友从乡村到上海求学，两年前博士毕业留校任教，离开学生公寓当务之急是“筑巢”。考虑到孩子、老人，他赶紧订下一套复式房，写信回家让老父亲帮他筹50万元首付款，父亲回信说：“儿啊，你买的是啥房？都够乡里买条街了。”
房子买下了，但以博士的收入，每月付了按揭就只能过清贫的日子。博士早有盘算，将楼上毛坯房出租，每月租金近2000元，可顶大半按揭款，楼下装修了自住。
买房确实算得上人生大事，除了大款，谁买房都不易。挣死工资的人是每月还贷千元还嫌多，恨不能都住上经济适用房；月收入成千上万的白领一样为房贷伤神，房价和品质等高，讲求生态环境的房价岂是一般商品房可比。未来若干年里只能埋头苦干了，还要祈祷自己不能有病，不能离婚，甚至指望老板好好表现。
上海房价全国最高，上海是全国个人买房最多的城市，上海的家庭负债率因此也是全国最高的，以前就有“北京人爱车，上海人爱房”的说法。
存在的未必都合理，但必有其存在的理由。上世纪90年代前，上海除极少数人住着花园洋房外，绝大部分人都蜗居在狭小的空间里，北方人无法理解上海人怎么能住在比他们菜窖还小的空间里。
所以，一俟上海在全国率先房改，职工可用很优惠的价格将住房买下上市，上海人就动起了买房念头。其间尽管也有过几年沉寂，房价持续走低，但当90年代最后几年购房热出现后，上海人购房的积极性空前高涨，买房者遍及社会各阶层，加之上海经济繁荣吸引来全国和世界各地大批投资者投机者，上海房价就像脱缰野马一路冲高，直至成为全国最高点。
直到中央出台一系列政策，上海打出一整套“组合拳”，上海房价才稍有涨幅回落迹象，走势如何还很难预料，业内人士认为上海房价将逐年小幅上扬。
购房者心态不同
上海购房者分三类：投资者、投机者、自住者。一位经济学家为记者分析了他们不同的心态。
投资者往往有实力全额付款，但他相信：能用银行的钱，就不用自己的钱。首付时决不多付一成，计利息时不抱怨替银行打工，即便按揭利率提高，也能迅速调整心态，变“短线”为“中长线”，延长投资回报期。如果有比房产更赚钱的投资机会，他们也会选择离开。 投机者不同，没有资金实力，期望的是“空手套白狼”，最会钻银行空子，利用政策漏洞。国家抑制投机的政策一出，最受打击的是他们，最早离开的也是他们。
而对购房自住者而言，他们不可能因房价大涨而卖掉房子，但他们也为当初的决策自豪，为房子升值欣喜。小小投资也有，一套旧房几百租金以租养房足矣。他们对利率调整十分敏感，基本不会违约。
银行不担心
房地产开发商眼中的购房者负债能力如何？
浦东一楼盘，去年底全装修房9000元起价开盘，因品质高，又挨着世博会场馆，人气不错。购房者以年轻人为主，基本都是高学历。他们工作稳定收入可观，做事讲求周密计划，注重个人信用，谨慎地远离信用黑名单。
开发商说，他注意到购房者拍板前最后一次看房，通常是举家出动，基本阵容是小夫妻加双方老人，有时还会有亲友顾问团参与。他提示记者：这拨购房者已基本是独生子女一代，这样的买房是“群体消费”，就是说，父母基本都赞助了首付款，支持孩子成家置业。 此后，做父母的还会力所能及地资助子女。这就是中国国情决定的消费模式，和国外孩子18岁父母完全放手孩子有很大不同，这也意味着，小家庭的负债率再高也未必破产。
记者了解到，银行并不认为上海家庭负债率过高。这两年上海各银行为防范风险，较严格地执行两条规定：每月还贷一般不超过家庭总收入的50%；如果还有其他房贷或车贷之类，累计不超过家庭总负债55%，也就是说负债率事先已被控制在合理范围。银行一般对3至6个月不按期还贷的购房者开始采取行动。
中国人有“欠债还钱天经地义”的观念。而且，上海人生性谨慎，喜欢量力而行，一般购房者都是盘算再三留足余地。所以，即便上面政策一道道下，没有一家银行再愿层层加码，他们明白，得罪客户的直接后果就是把市场拱手让给其他银行。
房地产市场和房贷市场只会越来越规范，房价还有可能走高，利率更处上升通道，每年一小步的上调累积起来对小家庭会是不小的增加支出。因此，专家建议，办房贷时，务必打出提前量。第一次购房的年轻人不要急于一步到位，守住家庭月负债占总收入一半这条底线，压力就会小一些，生活就能更快乐些。
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（ 责任编辑：胡立善 ）
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