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●2004年全年，海南省个人汽车消费贷款余额占全部个人消费贷款余额的10％左右。据一项统计显示：美国92％、英国80％、德国75％、日本44％的汽车是通过信贷和租赁方式销售出去的。按照当初的设想，我国的汽车贷款应该一年比一年多。但事实却是2002、2003年的汽车贷款比例在30％左右，到2004年，贷款买车的还不到10％，比2001年还要低。
●海南的汽车贷款险是2000年左右开始的，到去年就全部停止了，主要是因为风险太大，而本身的利润并不高。一年也就1000多元，一般都是一次性付三年，也就三千多块。
●国内车价跌落速度迅猛，一些贷款买车者在买回新车后不久，发现因车价下降，他们当初向银行借贷的部分款和利息，几乎可以购买一辆新车了，于是就干脆赖着不肯还贷。
●海南个人征信体系尚不完善，对不良信用没有有效的惩戒制度，导致部分人骗贷或恶意逃避债务。部分商业银行为了抢占汽车消费贷款市场份额，在人员少、经验不足、内部缺乏配套的管理制度的情况下，盲目扩大汽车消费贷款，必然造成信贷管理工作的相对薄弱。
家住海口的张先生一年前按揭买了房子，觉得蛮划算，又筹划着按揭买辆轿车。但经过一段时间的调查发现，贷款买车比贷款买房难多了。
车贷，现在越来越少
张先生告诉记者，现在不是每个银行都能办汽车按揭，农业银行海南省分行和建设银行海南省分行已经停止办理汽车贷款了，而同意办理的银行手续也非常繁琐，办理购车贷款不仅要提供身份证、户口、结婚证或离婚证、房产证、单位固定收入证明等基本资料外，还要提供购车协议或合同、担保书、要保证人提供一定比例的保证金等。银行再亲自访问核实，时间长达20个工作日。一些没有单位提供收入证明的人，特别是一些私营企业老板和员工，就不能得到贷款。记者随后拨打了几家银行的客服电话，发现确实如此。
中国光大银行海口分行个人信贷审批中心总经理刘旺告诉《证券导报》记者：海南的汽车贷款开始于2000年，2001、2002年是发展比较快的时期，但到了2004年就萎缩了，现在海南的银行除了中国银行车贷的规模还比较大以外，其他银行的规模都已经比较小了。像光大，前几年车贷额能过千万，现在一年就几百万，并且通常只能按揭五六成。
记者在采访中发现，贷款购车的人正越来越少。广州本田在海口的一特约销售公司的销售人员告诉记者，今年以来，虽然该品牌销售量不错，但贷款消费的不多，估计十个人中可能只有一两个；而另一家不愿透露名字的销售公司的统计数字则让人惊叹，5月份销售的160多辆车中，只有10多辆是贷款的。中国人民银行海口中心支行一位工作人员透露，2004年全年，海南省个人汽车消费贷款余额占全部个人消费贷款余额的10％左右。
“在西方发达国家，通过信贷和租赁买车，是汽车销售的主流方式。据一项统计显示：美国92％、英国80％、德国75％、日本44％的汽车是通过信贷和租赁方式销售出去的。按照当初的设想，我国的汽车贷款应该一年比一年多。但事实却是2002、2003年的汽车贷款比例在30％左右，到2004年，贷款买车的还不到10％，比2001年还要低。”一家汽车经销商的销售经理对记者说了这样一番话。
车贷险退出，打击车贷
为何会出现车贷萎缩的现象，业内人士都把答案指向了车贷险的停止。所谓车贷险，即购车人要想获得银行的按揭贷款，必须先购买汽车贷款保险，即保险公司负责调查贷款申请人的资信，如借款人不能按约定还款，由保险公司负责银行的损失。
中国人民保险公司海南省分公司一位经理向记者介绍：他们公司自2000年开始办理车贷保险业务，到2003年7月份因风险过大、损失严重而被迫暂停办理该项业务，而海南的其它几家保险公司也先后停办了该项业务。
中国光大银行海口分行个人信贷审批中心总经理刘旺介绍，汽车是比较特殊的物品，法律上定义为不动产，但银行在具体操作时是作为动产来运作的。银行办理汽车贷款通常是三种方式，一是通过车贷险凭证和汽车抵押贷款，二是通过抵押房产进行贷款，第三对优质客户，可以通过单纯抵押汽车来贷款。现在车贷险停了，有房子的人通常不会贷款买车，现在办车贷的只剩下第三种方式。而优质客户，我们定义为政府公务员，大学教授讲师，医院的医生等工作收入比较稳定的人群，其他人是很难获得贷款的。
中国保监会海南监管局财险监管处蒋海金副处长告诉《证券导报》记者，海南的汽车贷款险是2000年左右开始的，到去年就全部停止了，主要是因为风险太大，而本身的利润并不高。汽车险不论是国内其他城市还是海南，都是公认市场份额最大的的险种，业内有种说法，车贷险是为了带动其他汽车险的销售。但保险公司发现，就算没有车贷险，其他汽车险还是会有车主买的。而车贷险的利润并不高，一辆汽车的车贷险一年也就1000多元，一般都是一次性付三年，也就三千多块。但恶意骗贷者众多，导致保险公司的风险很大。另一位保险公司的工作人员也坦言，当初在开办车贷保险业务时，以为这项业务风险度最低，哪想到因为一些人的恶意骗贷和社会诚信的普遍缺失，加大了车贷业务的风险，致使最后不得不停办该项业务。
记者问到给海南的保险公司带来多大损失时，蒋处长有自己的看法。他介绍说，当年车贷险刚面世时，保险业内就有人提出这是信用险，要谨慎。所以海南四大保险公司有两家基本上就没碰，有一家的份额也不大，损失比较大的其实只有一家。但记者问是哪家，损失有多少时，他以数字太敏感为由笑而不答。
在分吃汽车消费贷款这个盛宴时，汽车经销商、银行、保险公司和购车者各有收获。但从四方的链条上看，保险公司处于发生市场风险的焦点位置。一旦出现“老赖”欠贷不还时，保险公司就得全额买单，最终导致车贷险退市。而银行业内人士认为，车贷业务开办之初，部分商业银行与保险公司和经销商签定了三方协议后，低估了汽车贷款风险，并未采取其他防范措施。协议规定经销商对客户三期以内的欠款进行垫付，保险公司对借款人三期以上不还款先行理赔。但目前部分保险公司和经销商不按合作协议执行，造成现今的所有风险由银行承担。个别商业银行从保险公司获得理赔额仅占涉及履约保证保险的车贷不良额的2．8％。
车贷再次凹显海南缺乏诚信体系
随着车贷险的停止，车贷的规模也越来越小。虽然现在有担保公司开始介入当年保险公司的角色，但银行业内人士认为，海南的担保公司太少太小，对车贷基本上没什么影响。对于车贷的现状，业内人士认为主要是三方面的原因，一是政府管理不到位。仅凭银行、保险公司通过法律手段追讨恶意拖欠的贷款，提升了车贷和车贷保险业务成本和风险。二是受市场因素的影响。国内车价跌落速度迅猛，一些贷款买车者在买回新车后不久，发现因车价下降，他们当初向银行借贷的部分款和利息，几乎可以购买一辆新车了，于是就干脆赖着不肯还贷。如果银行或保险公司依照合同将他们的车辆扣走，反倒正合他们的心意，因为经他们使用后的车辆根本不能抵偿贷款金额。但重要的原因，还是因为是海南的诚信体系差。
中国人民银行海口中心支行的占云生认为，海南个人征信体系尚不完善，对不良信用没有有效的惩戒制度，导致部分人骗贷或恶意逃避债务。在车贷市场上，不法分子主要利用“间客式”信贷形式（即由银行通过与汽车经销商或汽车按揭担保公司合作，间接面对客户发放贷款），采取伪造、提供虚假资料手段，骗取银行资金。部分商业银行为了抢占汽车消费贷款市场份额，在人员少、经验不足、内部缺乏配套的管理制度的情况下，盲目扩大汽车消费贷款，必然造成信贷管理工作的相对薄弱。一些销售商为了提高自身的销售业绩，在并不了解消费者的信用度、资质等方面的情况下，甚至明知购车者的信用度存在问题，也向对方售车和提供车贷担保。借贷人购车后不肯按时还本付息或恶意骗款的事情屡有发生，影响了海南车贷业务的正常开展。
中国光大银行海口分行个人信贷审批中心总经理刘旺介绍，汽车骗贷的手法很多，主要还是在旅游车和农用车上。旅游车按规海南的规定不能为私人所有，所以车主都会和旅游公司私下协定，将旅游车挂在旅游公司名下。但贷款时贷款人为车主个人，一旦发生违约，银行无法扣押名义上属于旅游公司的车子。在农用车方面，经常会有些外地人在农村花几百元钱买来一张农民的身份证，再用假身份证来办理车贷，结果车到手后，连车和人都找不到了。而且农用车损耗快，就算拿到车也收不回钱。但他同时认为，这些问题并不是不能解决的。
刘旺说，光大银行很早就提议，希望车管所配合，对于不能按时还贷的不给于年审，这是解决车贷问题最简单有效的方法，但政府部门报着“各家自扫门前雪”的想法没有行动。
专家认为，海南这些年来提出要建“诚信海南”，不能单单寄希望于个人道德水平的提高，也不能只寄希望于企业业务水平的提高，关键还是在政府部门。
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（ 责任编辑：郑宇 ）
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