新的寿险生命表自元旦实行以来,寿险产品价格波澜不惊,但差异化竞争已经暗藏汹涌。记者近日从上海各家保险公司了解到,保险公司认为对企业开放保险费率管制已是大势所趋,届时各个保险公司将可根据自己的经验、不同的市场、不同的理赔政策决定自己产品的价格,因此,在产品的创新开发上都开始下大力气,产品研发部的工作更加繁忙,产品设计和客户需求也贴得更近。

    价格变化尚不明朗

    从市场上根据新生命表推出的第一批寿险产品价格来看,新生命表导致涨价的预言并未成为现实,寿险价格并没有大范围地升高。国泰人寿在元旦期间推出的两款以新生命表定价的寿险产品,价格反而比老产品下降了3%—7%。该两款产品均为纯保障型产品,只对被保险人身故或全残提供赔偿。该公司表示,由于在新生命表中,非养老金业务表男、女性平均寿命分别从原来的73.6岁和77.8岁,提高到了76.7岁和80.9岁,死亡率下降了,所以此类保险产品的价格随之降低。而沪上也有几家保险公司相关人士表示,以新生命表定价的新产品暂时还未推出。业内人士坦言,保险公司之间的竞争才是决定保费能否上涨的关键因素。目前寿险市场竞争激烈,相信各保险公司在调价时不会轻举妄动。

    业内认为,新生命表会使得纯保障类产品降价,而纯年金类产品涨价。因为很多储蓄类产品由于对死亡率不敏感,价格的变化将很小。以终身养老金为代表的年金类产品,由于保险公司需要支付年金的时间更长了,因此可能出现涨价。但新生命表只对保险公司的产品定价起到参考作用,因此具体产品价格如何变化,各家公司采取的措施可能各不相同。

    产品细化创新最关键

    鼓励保险公司产品防范风险积极创新来适应社会不同层次、不同对象的需要是新生命表出台的应有之义,新生命表鼓励产品创新,特别是年金产品以及长期护理产品的创新。而保险公司也意识到,只有产品的不断细化创新,才能在市场上有一席之地。民生人寿近期推出名为“民生金榜题名少儿教育金两全保险”的新产品。据介绍,这是一款专门针对少年儿童的分红型两全保险,具备储蓄、保险保障和投资三重功能,配以专门量身定做的初中教育金、高中教育金两款附加险,为少年儿童未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业提供一定保障。比一般的少儿险更加灵活和内容丰富,是对产品的有效升级换代。

    “未来寿险市场的关键还是要提高产品与保险消费者的契合度,需要不断调查与创新。”一位合资保险公司的产品开发部主管告诉记者,新生命表对寿险产品的影响是多方面的,不能只看价格。新生命表对于保险公司的产品设计影响较大,从一定程度上需要保险公司对市场调研的力度增大。他分析,准确的生命表为寿险公司定价提供了较为可靠的依据,有利于寿险公司防范风险和产品创新。而保险界专家认为,新生命实施后,寿险业有望进入一个产品创新高峰期。甚至一些业内人士表示,新生命表的实施将使得困扰寿险业的保费负增长局面有望加速改善。