又到开学时,孩子的教育费用再次成为关注的重点。如果工资收入不太高,同时要供养房子,孩子教育费用无疑是家庭的一个较大的开支,据有关调查显示,在北京、上海、深圳等地,孩子从出生到大学毕业,需要支出40多万元,其中教育费用占了很大一部分。北京的孩子从小学到高三毕业,按一般标准计算,教育成本约为9万元,如要择校,费用将达12万元至15万元之间。即便在二线城市,居民的教育支出也呈不断增长的态势,如温州市区自1998年以来居民家庭教育费用支出年均增长率为22.3%。

    看来要及早理财,为孩子准备好源源不断支出的高额教育费用。在众多理财方法中,教育保险是一个不错的选择,其实质就是通过定期缴纳保费,实现教育基金的积累和增值,等到一定的上学年龄领取保险金。与此同时,其还具有风险保障功能。

    很多保险公司都推出了教育保险,特别是在岁末年初时,教育保险更成为争夺的重点,如近期中宏人寿推出"活力宝宝"两全险和民生人寿推出"金榜题名少儿教育金",太平人寿也推出"小当家综合理财计划",再加上之前保险公司的教育保险,着实让人有眼花缭乱之感。在投保教育保险时,要掌握以下四个原则:

    一是投保年龄越早越好。教育保险被保险人投保时的年龄不超过18岁,国寿、平安的教育保险不超过14岁,太平洋安泰的教育保险不超过16岁,太保寿险的不超过15岁。因为教育保险采取复利计算,投保时间越早,积累的教育金就越多。以投保太保寿险少儿乐两全保险(A款)为例,年缴保费1500元,缴费至11岁,若1岁投保,将来共可领取初中、高中、大学总计约18300元的教育金；若6岁投保,则总共能领到约9430元的教育金,两者相差近1倍。

    二是选好教育金的领取年龄阶段。不同保险给付教育金的阶段不同,有的从小学就提供教育金,一直到大学,如太平洋安泰人寿"小叮当"教育金,分别于7、12、16、19、22岁给付保险金；有的则从初中到大学,如太平洋人寿"少儿乐"两全保险(A款)；有的则保障高中到大学,如中宏人寿"聪明宝宝"保险(保障中学到大学)；有的则支付读大学以后的费用,如国寿英才少儿保险,分别于18岁、22岁、25岁给付成才、立业和安家保险金。家长可以根据自己的经济状况及为孩子投保年龄,选取期限年龄阶段,如现在孩子年龄较小,可以选取从小学到大学期限跨度大的保险,如果投保年龄较大,可以投保领取大学教育及创业基金的保险。

    三是根据收入预期精心规划。教育金本质上是储蓄,保费较高,特别是支付期限长的教育保险。如果经济条件比较充裕且收入稳定,可根据教育费用支出情况,选择领取阶段多的保险,如2岁的孩子投保25份"少儿乐"两全保险(A款),年缴保费7500元,缴10年,初中每年能领取4650元,高中每年领取6975元,大学每年领取11650元。如果经济条件有限,收入会随年龄波动,则要好钢用在刀刃上,重点选择高中和大学等支付阶段,如2岁的孩子可投保国寿的子女教育保险(A型),年缴保费3117元,缴13年,高中每年领取3000元,大学每年领取9000元。

    四是要了解教育保险的保障功能。既然是保险,就不能忽视其保障功能。大多数教育保险的人身保障功能不强,很多约定身故给付现金价值,现金价值一般要到领取保险金时才能实现最大化,前三四年还不如所缴的保费多；有的则无息返还所缴保险费的1.5倍。当然,也有部分教育险的保额较高,如"少儿乐"两全保险每份保费300元,可获得意外险保障5000元、疾病身故2000元。此外,很多教育险都设定了保费豁免条款,一旦投保人遭受不幸,保险公司将豁免所有未缴保费,合同仍然有效,被保险人可以继续得到保障和资助。有的保险将该条款写在合同中,有的则作为附加险,投保时要注意选择这一条款,以避免后顾之忧。