春节期间，是烟花爆竹销售的旺季，有保险公司适时推出了全新的烟花爆竹险颇为抢眼。然而，烟花爆竹保险并未出现预期中的热销，总共签单仅千余份，远远低于预期。保险公司的创新产品热脸贴上了冷市场。这再次表明，虽然保险公司从未停止过自主创新的步伐，但成效并不明显。由此想到：有关数据显示，目前保险公司经营和拥有的各类保险产品有1300种左右，最终消费中能够形成规模的产品少之又少，其原因倒底是什么？

    产品创新的三块短板

    最主要的是有一些突出的问题，严重困扰着保险创新的结果和效率。

    首先便是“拿来主义”。上海作为保险业改革开放的前沿，十几年来引进了海外保险业各种先进的经验和管理方法，但在产品创新方面，一些保险公司明显存在“惰性”，常常是照搬国外的条款，再稍加调整，就随意作新品推出。这种“补丁式”的产品创新，打动不了客户，自然也无助于保险业长远发展。某公司产品开发部负责人表示，实践证明，国内外保险环境差别很大，不少“换一件衣服”的产品其实无法适应市场，结果只能是很快遭到淘汰。

    研发能力弱，产品技术附加值不高，同样是产品创新过程中的软肋。保险产品最重要的特点就是能够提供给客户风险管理的方法，但现在这样的特点并没有显现，真正有技术含量的产品不多。例如，责任险产品主要还局限在承保大型建设工程责任和政府政策推动的一些项目上；健康险仍主要是大病和门诊保险，没有深入挖掘多方面的健康险需求；银行代理产品主要还是拼保底收益和手续费水平，不能真正体现保险保障的特点。

    创新自主性差，导致业务发展大起大落是另一个大问题。太平洋产险产品开发部负责人接受采访时指出，保险产品创新迫切需要加强自主性，牢牢把握产品开发的主动权。近年来，很多保险产品的发展大多是依靠政策推动和渠道拉动，具有自主控制力的产品并不多，因此很容易受到外部影响。如去年由于房地产政策的影响，产险的房贷险产品出现较大变化。而很多寿险银行代理产品的销售，则完全受制于银行网点数量，产品同质化严重，有的公司一旦网点流失，业务往往立即出现大幅度下降。

    产品创新要有自主性

    需要指出的是，有些保险公司十分重视产品创新的自主性，并在实践中取得了良好的市场效果。如太平洋产险采取“集中管理、分类开发”的产品开发模式，推出了上海的V8国际房车大赛保险、山东的公共聚集场所火灾责任保险、深圳的团体补充工伤保险等新产品，满足了不同地区对保险产品的差异化需求，取得了较好的市场效果。

    据介绍，太平洋产险实施分类开发，加强自主性和针对性，总公司在37家分公司选聘兼职产品开发员，负责提供当地的保险产品需求以及新产品创意等；在每个产品的开发过程中，根据兼职开发员的专业特长，把他们吸收到开发项目组中，从而将总公司的开发策略、技术和分公司的市场需求及实际情况进行有机的结合。这种机制既充分发挥了公司的多方面的资源优势，又因为贴近当地市场，其适时适度开发的新产品当然更容易受市场青睐。

    目前，政策和市场都较宽松，致使保险公司创新的自由度正在增大：《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》的实施简化了管理方法、减少了审批种类，并且允许分公司对其总公司已经备案的保险条款和保险费率进行调整，或者自主开发在当地市场使用的保险条款和费率。上海保监局相关负责人表示，沪上各家分公司要借此机遇加强与总部的沟通，争取总部的支持，结合市场的特点，把上海作为产品自主创新的试验基地，大力推进自主创新，加大对产品开发新流程的推进力度和对市场需求的调研力度，不断推出适销对路的新产品，以满足市场的需求。