开和迪咨询　　冯艾琴

    新春伊始，中国最大的外资保险公司友邦推出了“友邦康福终身健康保险计划”。该产品通过建立一个终身健康保障金账户，满足客户对重大疾病、住院前、中、后各阶段的终身医疗保障需求，同时采取津贴型给付方式，使客户拥有完善的医疗保障。

    险种特点

    保障终身:为客户建立“终身健康保障金”，终身无忧。

    保障周全:提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的医疗保障。

    津贴型给付设计:发生理赔按照保单约定金额进行给付。

    险种功能分析

    友邦康福终身健康保险计划由主合同《友邦康福终身寿险》和附加合同《友邦附加康福终身健康保险》构成。

    主合同提供身故保障即身故保险金:主合同基本保险金额－附加合同已付保险金额

    附加合同提供健康医疗保障，每次住院给付以180天为限，主要保障功能有:每日住院保险金:住院天数不超过45天，按照基本保险金额×(实际住院日数－3)进行给付；住院天数超过45天，按照基本保险金额×42＋2×基本保险金额×(实际住院日数－45)进行给付。

    每日重病监护保险金:入住重症监护病房，首先给付每日住院保险金，然后按照基本保险金额×2×入住重病监护病房的天数给付重病监护保险金。

    紧急医疗运送保险金:基本保险金额×2，每次住院该项给付以一次为限。

    重大疾病保险金:合同生效90天后首次确诊患有合同所定义的重大疾病且入住医院，按照基本保险金额的50倍进行给付。同一住院原因给付以一次为限，终身以两次为限。

    重大手术保险金:合同生效90天后首次发病，初次接受合同所定义的重大手术，则按照基本保险金额的50倍进行给付。同一住院原因给付以一次为限。

    投保示例

    张先生，30岁，家庭美满，为自己购买友邦康福终身健康保险计划，选择缴费20年，投保10万元，年交保费3152元，获得保险利益见表。

    客户购买建议

    目前市场上的商业住院医疗险按照保障期可以分为:终身住院医疗险和短期补贴险。客户要根据自己的经济实力和实际需求选择合适的产品。

    终身住院医疗险。1次核保，保障终身。客户投保后，保险公司为客户建立一个终身医疗账户，账户的总金额远远超过所交的保费，一旦住院就按照天数给付定额补贴金，同时账户中的金额也随之减少，补贴总额以账户总金额为限。终身医疗险带有储蓄的性质，具有现金价值，保障期持续至身故，省去了1年1核保的麻烦，确实接近消费者终身无忧的理想。不过，这种险种保费相对较高，购买者要具备一定的经济基础。

    短期补贴险。保障期短，一般以1年为保障期。因此需要考虑续保的问题，通常保险公司出于减少风险的考虑，不会和上一年出过险的被保险人续保。目前虽然一些保险公司也推出了能够保证续保的短险产品，但是加设了一段时间的观察期，只有在观察期内没有出险，而且核保通过，保险公司才会承诺无条件保证续保。但是，短期补贴险投入少，非常适合经济实力有限，而且还想获得住院医疗保障的客户。

    因需要切除良性肿瘤住院２０

    住院保险金

    天，获得住院保险金１７００元

    获得良性脑肿瘤重大疾病保

    重大疾病保险金

    险金５０００元

    需要留院治疗２５天，切除全

    住院保险金

    胃，获得住院保险金２２００元

    入住重症监护室１０天，获得

    重病监护保险金

    重病监护保险金２７００元

    需要进行切除全胃手术，获

    重大手术保险金

    得重大手术保险金５０００元

    ６９岁身故获得身故保险金

    身故保险金

    ８２，０００元