小额信贷被看作是解决三农问题必不可少的良方。中国人民银行副行长吴晓灵曾经表示：由救济式扶贫向开发式扶贫转变的过程中，小额信贷……是解决弱势群体脱贫致富的重要途径。但是目前国内小额信贷的情况是农行的扶贫小额信贷资产质量极差，农村信用社贷款情况差异极大。而民营的小额贷款机构则既没有合法身份，也没有稳定的融资渠道。

　　中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山介绍说：目前农业发展银行和农业银行的扶贫贷款的坏帐率在50％－70％之间。对农村信用社的相关报道和调查显示个体差异极大，大体上还贷率大约在80%左右。而其他主要吸收海外自己用于小额贷款的民营机构也是良莠不齐，有的贷款可以100％回收，但也有的做的一塌糊涂。总的来讲由于缺乏持续的融资渠道，80％的民营机构不具备持续发展的潜力。虽然统计显示穷人的信用并不比富人更低，但是指望小额贷款项目能够大规模的商业化，为放贷方带来丰厚的利润还为时尚早。

　　很明显，要解决小额贷款问题不仅需要好的动机，政策的倾斜，也需要相关的知识和实现手段。如何解决小额贷款的运作问题，实现小额贷款项目的持续发展就成了各级政府、各类相关金融及非金融机构以及贷款需求方要解决的主要问题。

　　2006年3月22日，在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，花旗集团宣布捐赠390万美元，用于向全球数百万贫困人口教授重要的金融知识和概念，以帮助其作出更为明智的财务决策，并显著改善其生活。这一项目由花旗集团基金会提供资金，国际非盈利性组织——小额信贷机遇组织设计和管理，并由根除饥饿组织（成人课程开发与小额信贷教育整合领域的领先组织）协同合作。项目的主要内容是通过地区和国家的培训研讨扩大全球金融教育家网络，使中国等国的贫困人口的金融教育水平迅速提高。

　　小额信贷机遇组织总裁Monique Cohen谈到：相对富人而言，贫困人口的金融选择更为重要，由于金融资源的稀缺，一旦决策错误，对于贫困人口的影响就可能使灾难性的。从这个意义上讲，这一项目的实施至关重要。因为通过教授有关收入、支出、储蓄和借款等方面的合理的日常财务管理常规做法，能够使贫困人口更好地管理其有限的资金并作出正确的财务选择，从而提高整体生活水平。对于小额信贷机构而言，受过教育的客户往往是组成小额信贷机构的基础客户。

　　作为资金的提供方，花旗集团亚太区企业与投资银行首席执行官Robert Morse强调了花旗对自身社会责任的认识。他提到花旗在中国已经有了103年的历史，希望能够成为中国很好的企业公民，这也是花旗在世界各地的一贯宗旨。Morse先生说道：“我们很高兴能够为这一创新项目提供资金，它将使小额信贷客户的知识和技能上升到一个新的高度。这充分印证了多方利益相关者的长期合作可以建造一个帮助低收入家庭降低贫困状况的可持续且有高度的影响的方法。”

　　具体到项目的实施安排，未来两年中，项目将在60多个小额信贷机构为高级培训师提供培训和技术协助，此类机构将随后为全球范围内至少200万文盲、半文盲的人们提供教育。培训将采用最现金的课程，包括预算与现金流、债务管理、储蓄、金融谈判与银行服务，以及成人教育的最佳操作和评估。目前，在针对发展中国家贫困青年对现有模块进行调整的基础上开发有关消费者保护、风险管理、保险与汇款方面的新模块。

　　一些中国本地机构也参加了亚洲小额信贷发展论坛在北京举办的特别介绍研讨会。包括中国扶贫基金会、中国小额信贷发展促进网络、中国社会科学院发展研究所、美慈组织中国分部、花旗集团小额信贷培训中心、中国银行业协会以及中华全国妇女联合会妇女发展部。各个机构将有机会参与在今年稍后时间举办的为期10天的高级培训师研讨班。在研讨班中，各个机构将学习如何使用完整的培训工具组合与调整指南，并通过各自的组织与网络逐步推出培训。

(责任编辑：魏喆)