1.关于信用管理在武汉电信的应用和探索(摘要)

　　作 者：贾明丽

　　工作单位：武汉电信帐务信息中心

　　摘要：本文从武汉电信管理模式现状和坏帐率两个方面进行比较分析,论证了全程信用管理在武汉电信的必要性和可行性,并结合工作实践,对建立武汉电信全程信用管理机制和流程进行了详细阐述和探索。提出了信用管理探索目标和介绍了武汉电信帐务信息中心已推行实施的信用管理模式。

　　2. 花大力气建设诚信社会(摘要)

　　作者：杨新涯 工作单位：重庆大学C区图书馆副研究馆员

　　作者：杨从彪 工作单位：中国作协会员

　　建设诚信社会，树立诚信的良好风尚，这不仅仅是个道德问题，更重要的是契约社会的信用体系问题，如果大家都讲诚信，把精力全放在求知、发明和研究问题上，付出的精力大都能转化为效益。不讲诚信，造成一种环境，我们会付出不必要的代价和牺牲。诚信像一双看不见的手，左右着我们的信用经济，诚信是竞争力，是一把万能的钥匙，它不但能打开各式各样的门，也能打开每一个人的心灵之门。世界上最遥远的不是南北两极，而是人的心与心之间的距离，这种遥远是诚信的缺失造成的，再遥远的距离诚信都可以弥补。诚信像磷火，在你周围最黑暗的时候显得最明亮。世界上许多东西都可以忘记，但有一件不能忘记，那就是：诚信。

　　3.信用担保业的可持续发展必须建立信用评级机制(摘要)

　　作 者：王国勇教授

　　工作单位：浙江安博尔信用评估有限公司总经理

　　［摘要］担保是通过对中小企业提供信用担保服务而取得业务收入的高风险行业。我国的信用担保业由于法律、体制、内部风险管理等方面等原因，在发展过程中还存在着诸多问题，制约了其健康持续发展。根据担保机构的业务特点和存在的问题，我们认为：信用评级机制的建立与否是担保业生存和可持续发展的关键。

　　［关键词］信用担保　信用评级　机制

　　自上世纪90年代中期，为解决中小企业融资难，我国的担保业开始起步。经过10余年的发展，初步形成了一个特定的、初具规模和实力、国家鼓励并扶持的产业。担保资本从国有到民营资本的迅速融入；组织形式从国有独资到国有、有限责任公司、基金会并存；担保职能从政府对中小企业的政策性扶持到政策性扶持、会员制互助和商业性盈利；担保品种从单一的短期融资担保到以融资担保为主的包括工程项目、贸易合同、住房置业等；反担保形式也呈多样化发展态势。据不完全统计，到2005年初，我国已有各种类型的担保机构4000多家，募集各类担保资金200多亿元，按照保守计算，预计可为各类企业提供1000亿～1500亿元担保支持。就杭州来看，根据安博尔的信用评级结果显示：截止2005年底，担保机构有79家，担保资本金达到15亿元，累计担保企业户数7000余家，累计担保总额近100亿元，受保企业实现新增销售收入和利税195亿元和21亿元。担保机构的迅速发展和壮大，为解决企业的融资需求提供了一种新的融资工具，对于扩大社会信用规模、改善信用环境及培育信用主体等方面发挥了积极的作用。

　　4.超越道德与法律:论信用经济制度建设(摘要)

　　作 者：林卫斌

　　工作单位：北京大学经济学院

　　中国正处于由传统的农业经济向现代工业、服务业经济，由传统的自给自足、计划经济向市场经济转化的转型社会阶段。经过20多年的转轨进程，我们已经初步建立起市场经济体系。近几年来，人们在建设市场经济体制，提升市场经济质量，维护市场秩序的过程中逐渐认识到了信用缺失是经济社会进一步发展的限制，并从各种视角、各个层面对信用问题做出解释。归结起来，人们把问题的解决集中在以下两点。一是法制约束，即通过法的强制力量来约束交易双方遵守合约，对违反合约的行为给与相应的惩罚，使失信要承受法的制裁的代价，从而保证人们守信。应该说，法律制度是市场秩序、信用的一个有力保障，但是以下两点理由说明了法制的局限性。1、法制约束的交易成本是很高的。我们很难想象所有违约行为都通过法律手段来解决的社会。2、合约的不完全。法律手段有一个前提，就是第三方（法院）要能验证交易双方的行为，而有很多合约是没有办法完美地预测未来会发生的所有事情，合约是不完全的，法院没有办法验证合约双方的行为，也就没有办法做出公正的判决。除了法制约束外，人们还强调的一点是道德约束。把信用作为人本身固有的道德品性，强调“言必行，行必真”、准守诺言、兑现承诺的守信精神。这要求人们不是看重合约本身，而是对守信达到一种不假思索的习惯。这可能就是人们所说的合约精神或者大众习俗。我们不能否认或者轻视这种精神的作用力，但是我们同时应该清楚，合约精神必须要有一定的信用制度作为保障。我们可以说，美国人比我们守约，但美国人恐怕不会比我们高尚吧。要解决由于利益驱动而产生的扰乱市场秩序的失信行为，靠法制手段和道德约束是不够的，这就要求制度创新提上议事日程。一个存在跨时交易的社会对信用的要求超出了信用人和保护信用人制度的基本道德规范和基本司法制度的范畴，要求形成信用经济制度。

　　本文以信息经济学为基本的分析框架，首先考察造成失信行为的基本原因，在此基础上，探讨信用经济制度建设、创新。最后是本文的结论。

　　5. 我国个人信用征信法律制度研究

　　作 者：卢亮

　　工作单位：北京大学

　　[论文摘要]个人信用征信制度是我国社会信用体系建设中的一个基础环节。当前，我国信用缺失较为严重，尤其是信用制度不健全，个人信用征信体系的建立健全和个人信用征信制度的完善迫在眉睫。在我国个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，数以亿计个人的信用信息被纳入这一系统中来，个人信用征信立法也日渐展开的情况下，对于个人信用征信法律制度的研究尤为重要。个人信用征信制度围绕个人信用征信行为展开，通过规范个人信用征信机构的征信活动，保护个人信用主体的隐私和相关信用利益，同时通过个人信用信息的适度公开防范信用风险，让失信人受到相应的惩罚，维护公共利益。个人信用信息公开和个人隐私权保护之间的平衡是个人信用征信制度中的焦点问题。本文紧扣这一焦点难点，从分析个人信用征信制度的基本问题入手，详细解析了与个人信用征信制度相关的理论问题，尤其是重点分析了作为大陆法系国家的我国个人信用权确立的可行性与必要性。国外个人信用征信立法为我国提供了良好的借鉴，本文总结了国外各国个人信用征信法律实践的具体经验。在此基础上，深入分析了我国个人信用征信立法的现状及现存问题，并提出了我国个人信用征信立法的具体建议。在研究方法的选择上，本文将一般理论阐述与个案分析相结合，将国外立法经验介绍与国内立法实践总结相结合，力图为我国个人征信法律制度的完善构建一个相对清晰的框架。

　　[关键词]个人信用征信 信用信息公开 隐私权保护 信用权 征信立法

　　6. 诚信教育：新时期高等教育的一项重要内容（摘要）

　　作 者：董志

　　工作单位：河北大学学生处

　　摘要：随着我国社会主义市场经济的不断完善和发展,诚信教育呼之欲出。在新的社会环境下，诚信的内涵及特点被赋予了更多的内容,同时，由于高考升学率的压力，小学和中学在实施诚信教育过程中存在许多漏洞和不足，这就要求教育者应把诚信教育作为高校德育的重要内容并纳入其全过程,应有针对性、行之有效地开展诚信教育。

　　关键词:诚信，高等教育，诚信教育

　　7. 信息、市场规模、治理制度和信托金融：一个理论框架

　　单位：北京大学经济学院博士生

　　作者：韩广智

　　内容摘要：

　　本文从金融功能观的角度出发，秉承“信用建立是一个进程”的理念，从经济的视角，提出了信托金融的概念，界定了信托金融的经济学意义，运用一个统一的理论框架，在不同的信息、不同的市场规模、不同的政府制裁惩罚力度和不同的治理制度下分析了信托金融的形成和功能，应用该理论，分析了中国信托金融中存在的许多问题，对信托金融的发展提出了自己的解决思路。

　　关键词：

　　金融功能 信托金融 信息 市场规模 治理制度

　　本文构建了一个模型，说明信托金融的功能、形成机制、治理结构选择和监管框架的构建，分析了信息、市场规模、政府制裁惩罚力度和治理制度的选择对以上因素的影响和制约。

　　8. 质量信用 孕育未来

　　——对新形势下建立健全质量信用体系的探索（摘要）

　　作 者：靳选东

　　工作单位：河北省万全县质量技术监督检验所

　　改革开放20多年来，我国经济状况和发展环境发生了深刻的变化，社会主义市场经济初步确立，我国已告别短缺经济，逐步实现由卖方经济向买方经济的转变，人民生活水平实现了由温饱到小康跨越。开发性经济已形成，质量和信用进入到战略层面，价格竞争转变为质量竞争，以质量求生存，以信用求发展已深入人心。随着居民的消费从量的增加转变到质的提高，工业化重点将向科技含量高、经济效益好、污染小的方向转化，质量信用在未来市场中的作用更加凸现，质量信用的高低，成为能否把握战略机遇、促进经济发展的重要问题。在全社会信用框架中，质量信用占据核心地位。推进社会信用体系建设，必先推进质量信用体系。

　　9.以信用评级为突破口构建信用体系的模式探索

　　作 者：魏义光

　　工作单位：杭州市经济委员会运行处处长

　　［摘要］社会信用体系是一种社会机制，包括企业信用、个人信用和政府信用，它是一项复杂的系统工程。信用评级是信用评级机构以独立的第三方立场，根据规范的评级指标体系和标准，运用科学的评级方法，履行严格的评级程序，就市场参与者在未来一段时间履行承诺的意愿及能力给予综合判断，并以一定的符号表示其优劣，评级的本质是对信息的识别和加工，正是这种本质决定了它在社会信用体系中处于核心地位。随着第三方评级公信力的树立及影响力的扩大，必将为中国社会信用体系建设作出重要贡献。

　　［关键词］信用评级　社会信用体系　核心　突破口

　　10. 中国社会信用体系建设的创新

　　作 者：杨枝煌

　　工作单位：北京大学社会经济与文化研究中心2003级经济学博士生，

　　摘要：本文认为一切都是发展的，因此社会信用体系的建设也必然是一个水涨船高的过程，其建设可以通过立法创新、非政府化、技术创新、评估创新四个方面加以与时俱进。

　　关键词：信用、创新

　　人类社会已经从身份社会进入契约社会，而传统的伦理信用也必须上升到制度上和法律上的信用。而且我们正在WTO规则下继续大力发展现代市场经济，而现代市场经济是法治经济是信用经济，因此，构筑完善的信用体系是完善社会主义市场经济体制的内在要求、是整顿和规范市场经济秩序的客观要求、是保持我国经济持续增长的迫切要求、是WTO规则的应有要求。

　　信用的重要性客观地需要我们必须不断创新促进资源的优化配置、保障交易顺利完成的稳定预期、提高投资的GDP转化率以确实推动社会主义市场经济的发展。社会信用体系建设的创新主要表现在信用立法、信用中介民间化、信用技术、信用评估四大方面。

　　11. 信用机制法律问题的博弈论分析

　　工作单位：北京科技职业学院法学院

　　作者：郑玉如*

　　[中文摘要]　通过对信用概念的分析，把信用概括为基础信用、信息信用和金融信用。通过对一次性博弈模型的分析，对于惩罚性赔偿作了富于创新意义的讨论，提出惩罚性赔偿制度在建立诱导交易主体遵守信用的作用，通过无限重复博弈和重复博弈的分析,综合讨论在市场经济中以触发策略为前提下信用的形成机制，讨论市场经济中信用机制的各种条件以及法律在信用机制的作用和地位。信用的形成是一个市场自然演化的结果，不应该单方面强调政府主导强制性法律的作用,更应该强调市场主体本身的作用。因此把有关信用法律制度概括为三类：一是基础性市场经济法律制度包括商事主体法律制度、破产制度、反垄断制度和财产权利制度等等，其基本作用形成一个规范的市场体系，有助于市场信用机制自我形成；二是强制信用法律制度，包括信用信息公开法律制度和违约惩罚性赔偿制度；三是中介性法律制度。

　　[关键词] 信用 信用机制 重复博弈

　　12.电子商务中的信息不对称及其信用风险博弈分析

　　作者：董志

　　工作单位：河北大学学生处

　　摘 要：电子商务是建立在计算机网络基础上的商务经济活动，它比传统商务活动更加依赖健全的信用体系。本文首先分析我了电子商务发展中的信用不对称问题，并进而用博弈模型分析了电子商务中的信用风险，最后提出了详细的解决对策。

　　13.中国房地产信用与市场结构研究

　　作者：姜来 张昕 朱纪明

　　工作单位：北京大学经济学院

　　摘要 本文以央行建议取消房屋预售制度引发的争论为切入点，对房地产市场的信用问题进行深入的分析，发现取不取消期房销售制度并不是问题的核心所在，问题的关键在于——房地产市场的进入门槛太低。提高房地产行业的市场集中度利大于弊，此举将有助于规范房地产市场，解决房地产市场诸多信用问题。为论证市场集中度与房地产行业信用问题的关系，我们运用规范的经济学分析，从理论模型到计量实证方法，对这一问题进行了深入的讨论。其中，理论模型运用信息经济学和产业经济学进行市场结构分析。在这一部分，从企业声誉与信息在消费者中扩散角度探讨企业在不守信用短期低成本但长期失去消费者与守信用短期高成本但长期保持好声誉之间的权衡取舍，阐明市场集中度通过声誉信息在消费者中的传播在这种取舍中的微妙作用。计量分析与模型论证又相互印证。本文的最大贡献在于：于众多泛泛而谈的房地产信用问题研究文章中，引入了正规的经济学范式，让精炼的模型与确凿的数据说话，从而有力地支持我们的观点。

　　14. 我国电子商务信用环境建设探讨

　　作者：程南针

　　工作单位：湖北武汉华中师范大学信息管理系

　　摘要：建设良好的电子商务交易环境主要从电子商务技术和信用环境建设两方面着手。信息技术环境是发展电子商务交易的基础，但过多地依靠技术手段来降低电子商务交易风险势必会限制电子商务交易方便、快捷的特点。而建设良好地电子商务信用环境既能够保证交易地安全性，又不影响交易的速度和便捷性。本文首先分析我国电子商务信用环境的现状，剖析目前发展电子商务信用环境所存在的问题，然后就如何建设电子商务信用环境提出自己的设想。

　　关键词：电子商务，信用环境，信用网站，个人信用信息基础数据库

　　15. 网络------与信用共建渐行渐进

　　作者：靳选东

　　在当今时代，网络意识和利用网络作为工作手段的观念已逐渐深入人心。如何更加有效地利用网络构建信息共享平台，提供新的超时空的信用建设模式，等待着广大信用工作者去破题。

　　16.中外信用制度比较

　　作 者：张金凤，

　　工作单位：天津市河北工业大学企业管理专业研究生

　　摘要：本文通过对信用制度三个层次的中外对比，找出我国在信用制度建设方面尚存问题，提出政策建议。

　　关键词：信用 征信 制度

　　信用制度，是一种把各种与信用有关的社会资源和制度规则有机整合，共同促进信用经济的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常运行和有序发展的社会机制。从结构上看，信用体现为三个层次：第一是技术层次，如各种信用工具；第二是制度层次，即交易中反映信用关系的规则和约定；第三个是价值心理层次，如人们的契约精神，信用理念等。这三个层次共同构成信用制度。本文将从这三个层次分别进行中外比较，从中找出我国在信用制度建设方面尚需努力之处，提出一些对我国信用体系建设具有一定借鉴意义的政策建议。

　　17. 一种用于评定个人信用风险的新方法

　　——双边抗体人工免疫概率模型

　　作者：杨雨

　　摘要：本文将个人信用风险问题和人工免疫机制联系起来，构建了基于人工免疫机制的个人信用风险模型。提出了双抗体人工免疫概率模型，利用实际数据进行了计算。应用ROC方法对模型的预测能力进行了检验，并和逻辑回归进行了比较，达到并超过了逻辑回归模型的预测水平。该模型系统不仅可以应用于对个人信用的度量，也可以应用于公司类客户的信用风险的度量以及电信和公共服务等其他领域。

　　关键词：双边抗体；人工免疫；概率模型；违约概率；抗体基因；逻辑回归

　　18.我国城乡个人信用管理的发展环境特点分析及个人信用管理启动步骤建议

　　作 者：黄鹂

　　工作单位：吉林大学03级 商学院

　　文献综述：随着中国经济的起飞，建设社会信用体系的重要性已经深入人心，有关个人信用的各方面问题也被各界专家深入整理和研究过，如美国消费者信用管理方法，消费者信用和国民经济的关系，个人信用评级方法等。并且各种理论方法已逐渐步入了实践。目前，全国统一的个人信用信息基础数据库收录的自然人数已达到3.4亿人；作为我国个人信用系统的先锋，上海市个人信用联合征信系统的运行已超过五年；中国工商银行将重开个人信用贷款，工行总行文件已下发至分行。央行的基础数据库离个人信用管理的全面启动还有多远？本文通过对个人信用发展环境特点的分析，提出几点关于城乡个人信用管理全面启动步骤的建议。

　　19. 浅析我国评级机构存在的问题

　　作者：殷春梅

　　工作单位：浙江杭州

　　摘要：信用评级是信用服务业的一个重要组成部分，目前我国已出现了众多的信用评级机构，这些机构与世界著名评级机构存在很大的差距，机构设置、人才管理、工作方式等各方面都存在很多问题，必须进行合理的机构设置、必要的人才培训、改进工作方式，才能从根本上增强我国的评级机构，并与国际著名机构进行竞争。

　　20. 我国网络交易信用问题的经济学分析——以eBay易趣为例

　　作 者：邓一婷 刘永东

　　工作单位：北京大学经济学院

　　【内容提要】

　　近年来，随着我国信息产业的迅速发展，网络交易经历着飞速的发展，而网络交易中的信用问题也逐渐在此过程中暴露出来，成为制约我国网络交易健康发展的瓶颈，如何打造我国网络交易的信用环境，就成为亟待解决的问题。本文介绍了我国网络交易的发展情况，在此基础上对eBay易趣的信用保障机制做出定性描述，并运用博弈论的分析方法，进一步阐明其重点保障机制的运作效果。在文章的结论部分，基于前述分析指出了该机制中尚存的问题，并为我国网络交易信用建设提出了几点建议。

　　【关键词】

　　网络交易 信用 eBay易趣 博弈

　　21. 我国信用评级业服务模式研究

　　作 者：李力

　　工作单位：北京理工大学经济管理学院

　　摘要：对于以信用风险揭示信息作为服务内容的信用评级行业，服务模式是展示其服务水准，确立其服务市场地位的必要手段。个性化服务是评级机构生存的必须，而遵循统一的服务模式规范更是行业良性竞争的基本保障。国际评级业历史证实，统一的服务模式虽不是行业的必然选择，但各家评级机构经过长期的发展最终却在服务模式上形成了共有的特征。我国评级业是通过学习国外成熟经验，结合我国经济改革初期的市场环境特点创立的新兴行业。本文从研究国外评级机构的服务模式特点，分析我国评级服务的市场环境及我国信用评级服务现状等方面入手，对我国评级行业的服务模式应具备的基本要素进行了思考，提出了评级服务模式建设的基本原则及几点建议。

　　22. 完善征信市场中介是提高法定检验信用的必由之路

　　作者：沈燕 工作单位：河北省张家口市特种设备监督检验所

　　作者：靳选东 工作单位：河北省万全县质量技术监督检验所

　　中国信用体系建设应该有两个核心问题，第一是我们要正确的认识和正确的发挥政府及其职能部门的作用。这个作用是关键的、核心的、但也是有限的，其中立法、规则、监管应是主要内容。第二个核心就是要培育和完善我们征信市场的中介机构。只有中介机构建设好了，信用体系才能真正成为市场经济运作的一个主体。信用市场的主体不是政府，是信用中介机构。我国锅炉压力容器等特种设备法定检验就是这样，法定市场目前虽还尚未对外开放，但是依靠社会力量组建信用中介服务机构早已为人们所接受。

　　23. 信用评级方法比较研究

　　作 者：赵素娟

　　工作单位：信用中国　总监

　　［摘要］信用评级的方法是指信用评级机构对受评客体信用状况进行分析并判断优劣的技巧，贯穿于分析、判断的全过程。在评级业的发展中，各评级公司不断总结自身经验，评级指标不断细化，评级程序也日益严谨。本文对使用范围最广、影响最大的要素分析法与综合分析法进行比较后，重点论述“多变量信用风险二维判断分析法”的科学性。

(责任编辑：丁潇)