“乱花渐欲迷人眼”，近期房贷市场频推新品，老百姓买房时到底选哪家银行的房贷产品真是有点要挑花眼了。其实，能灵活地适应借款人收入变化、使老百姓最方便地节约最多利息收入的产品，就是最适合的产品。

　　提前还款可以说是一个忌讳，绝大多数银行都将其视为违约，在房贷合同中会注明提前还款的各种条件。一位业内人士向记者表示，银行之所以要在客户提前还款上设置种种障碍，是因为银行根据客户的贷款余额和资金占用时间计算利息，以此盈利，客户提前还款额度越大、提前时间越多，银行损失的利息也就越多，而根据测算，如果客户在一年内提前还款的话，银行为办理此项业务而付出的成本尚不能收回。但是对于借款人来说，最节省利息的方式恰恰正是提前还款。

　　据介绍，目前民生银行是国内惟一提供“无障碍提前还款”的银行。借款后，客户可以随时向银行提出提前还款申请，只要提前还款额超过月还款额即可，没有任何违约金和手续费，5个工作日内完成，最快当天就可办妥。

　　一位理财专家告诉记者，一般来说，人的一生收入变化呈现一定的规律，二十多岁刚大学毕业参加工作时，收入较低，但面临结婚、买房等多项大额消费需求，三四十岁时收入增加并且相对稳定，五六十岁则收入减少。另外，一年当中人们收入也有周期性的变化，一般人每月领取一次薪水，年底领取年终奖或企业经营的分红，有的单位有季度奖。目前市场上各种各样的房贷产品虽然花样繁多，不过“万变不离其宗”，无非是银行根据借款人收入的变化设计不同的还款方式，做到既满足其购房需求又能节省利息支出，而真正有生命力的、受老百姓欢迎的产品一定是最灵活、最方便又最省利息的。

　　担任民生银行上海分行按揭中心总经理的甘智漪告诉说，该行首推的“移动按揭”还款方式可以最大程度地灵活适应借款人收入的变化，例如一位客户今年28岁，月收入4200元，买房时借款50万元、期限20年，由于房屋装修和结婚时还有大额费用支出，他近几年的还款压力较大，“移动按揭”还款方式可以为他设计出如下还款计划：第一阶段3年，月供2700元，第二阶段8年，月供4000元，第三阶段9年，月供2781.77元，这样他初期还款压力较轻，支付的利息总额为28.16万元，而采用“等额本息”法，月供一直为3310.84元，支付利息总额为29.46万元。（来源：国际金融报 徐海慧 自上海）

(责任编辑：毕博)