信用贷款，曾经是实力雄厚的大企业才可以享受到的礼遇。现在，小企业也有机会获得银行信贷资金的青睐。小企业成为银行调整经营结构后大力争取的目标客户。

　　交行上海分行授信管理部负责人昨天透露，目前，交行虽然仍要求客户提供有效的担保，但在风险可控的前提下，该行也会向符合条件的小企业提供信用贷款。按交行上海分行的设想：未来该行将把小企业客户评级分为10个等级，1级～5级的企业，只要符合经理人信用记录良好、产品市场领先等条件，就可能获得免担保贷款。据调查，在提出贷款申请的小企业中，不能落实有效担保和抵押被拒绝的占近一半。

　　信用贷款：曾给安信“第一桶金”

　　事实上，交行的信用贷款已经在个别企业试验成功。当年给予安信“第一桶金”的交行青浦支行负责人谈起那次授信时说，和其它贷款一样，小企业贷款也需要在风险可控的基础上操作。该行在与安信打交道的过程中，发现安信可以将其经营状况、产品市场前景等信息开诚布公与银行交流，加之安信此前的还贷记录良好，银行对安信知根知底，才敢“试水”无担保贷款。

　　早已身价过亿的上海安信地板有限公司董事长卢伟光至今还记得，2002年底，在几无抵押的情况下，公司从交行上海分行获得贷款900万元。此后，安信三年内资产规模扩张了15倍，如今年销售额超过10亿元。

　　大势之下：银行放下“架子”

　　事实上，不久之前，沪上多数银行还看不上像小企业贷款这样的“小本生意”。那么，是什么促使了这样的变化呢？

　　“转型是大趋势，不能逆势而为，信贷结构仍不够合理值得关注，”沪上一位股份制商业银行分行副行长说。在客户构成上，国内银行存在中小企业客户占比过低的问题，一般该比率不超过20%，而且大部分属于低风险业务，贴现、贸易融资等形式还不多见。

　　去年，短期融资券通道的放开最值得一提，它让吃惯了利差的国内银行颇感压力。一位参与短期融资券承销的银行人士透露，目前，一年期短期融资券的发行利率在3%左右，加上承销费用，成本仍比银行贷款低30%，并且手续简便。一些大企业集团已经开始用短期融资券取代银行贷款，且呈现出用发券资金偿还贷款的趋势。

　　由于被置换出去的通常是还款最稳定的大企业优质客户，由此导致的利润空白急需弥补，而小企业无疑成为银行“杠杆”客户的最佳侯选。沪上银行开始鼓励下辖机构争取小企业目标客户。

　　银行热身：寻找风险与收益平衡点

　　现实中，因应收账款增加而导致现金流不足是小企业经营中最常见的难题。

　　“这时候，票据贴现对小企业的经营非常有利。”交行上海分行信贷部门的负责人表示，这种产品对小企业来说，财务成本要比贷款低很多，同时银行风险也低，是一个双赢产品。

　　交行上海分行新近力推的“展业通”，可以满足许多小企业对票据贴现等一系列低成本融资的需求，产品分成“生产经营一站通”、“贸易融资一站通”、“工程建设一站通”及“结算理财(相关:证券 财经)一站通”等四个产品系列，一定程度上满足了小企业不同发展阶段的特定融资需求。

　　“此外，银行必须在风险管控和高收益间寻找平衡点。”一位长期从事小企业贷款业务的负责人说，小企业贷款的要点是利润覆盖风险，这就是我们的业务发展目标。小企业贷款的收益不仅限于贷款利率，银行更加注重客户的综合收益，强调金融产品的交叉营销，为小企业提供后续的一揽子融资、结算、理财顾问、咨询等服务。对优秀的小企业，利率还可给予一定的优惠。

　　政策保障：银行简化审批流程

　　去年7月，银监会出台了《银行开展中小企业贷款业务指导意见》，允许各银行以更便捷的流程给小企业放贷。近期，交行等多家银行都启动了简化流程行动。

　　以交行上海市分行为例，该银行不断简化小企业贷款审批手续，对小企业授信业务实行个人签批制，并简化了小企业信贷申报工具，采用评分表形式，提高了后续审批工作效率。该行授信管理部负责人表示，“只要小企业向我们提出专项信贷，交行便会设专人审批，最短3天即可办理完毕。”

(责任编辑：王燕)