虽然中国已经多次对农村金融进行局部乃至全局性改革，但目前农村金融体系依然无法满足“三农”对金融服务的巨大需求，这也成为我国新农村建设的严重障碍。
今年的中央一号文件，提出要加快推进农村金融改革，并勾画出新一轮农村金融体系改革的轮廓。 这表明，中国在金融领域对国有商业银行进行股份制改革后，即将拉开深化农村金融改革的序幕。
农村金融，出路何在？过去的农村金融改革，哪些经验教训值得反思和总结？农村金融的蓝图究竟是什么样子？四位农村金融领域的资深人士日前对这些问题进行了共同探讨，为酝酿中的新一轮农村巨变投石问路。
多年来，他们皆为农村金融改革奔走呼喊。其中，王大用常年致力于农村金融问题研究，赵鹏向在本届全国人大递交了农村金融改革的议案，曹文是研究金融问题的“海归”专家，而何广文则多次深入农村调查金融问题。
曹文：外资、个人可以直接进入农村金融，过去这些都是非法金融、非法集资，今年的一号文件对这个问题明确了，这是制度上的重大的突破。特别是个人可以办金融，开办社区银行，有了这两条，城市的小型金融公司和社区银行开禁也为时不远了。
“失血”如何回流：今年中央一号文件对农村金融体系建设提出了新的要求和目标，但农村金融问题错综复杂，如何才能找出农村金融的一揽子改革方案？也就是说，怎么来通盘考虑农村的金融问题？
曹文：当务之急是必须给民间金融或地下金融正名，开闸放水，增加自由度，私人或合伙经营金融这条路非走不可。宁波一些地方国有银行成了地下金融的服务机构，为什么？他们拿了大批现金在下面运作，银行成了现金保管的仓库。有人觉得很不正常，我认为这很正常，资本的逐利性需要一定的市场得到体现。
第二，要大力发展多种小型金融公司，发展一批具有自我发展能力的小额信贷公司、邮政储蓄的汇兑公司、小型租赁公司、农业期货公司、农业保险公司，凡是符合农村需要又切实可行的，都可以发展。
第三，监管者、监管政策要先行。要明确地拿出一个农村金融体系发展的基本的监管框架，确立新型农村金融监管体系，不能像监管城市的大银行那样监管农村的金融体系。比如发展多层次的小型金融公司，如何成立，如何监管等，应该明确。
第四，就是要有政策支持。比如农信社，要从政策上让他们获得回报。如果把服务于农村的金融机构的税收优惠制度解决了，发展农村金融的基础问题也就解决了。
对于农村信用社的发展，我们在帮助、引导、扶持方面还有待加强。首先，不能误导和强求，我们可以把它建设成现代的农村信用社，帮助他们改进法人治理结构、风险监控、五级分类、培训人才，但不能强迫它成为统一的现代的大型商业银行。只能帮助，不能代替。第二，我们从政策上要引导它服务于农村。比如说你这个农村信用社，对三农的贷款占到一定比例，我就可以税收优惠，用税收的政策稳定农信社持续地向农村投入。第三，在监管措施上进行改进，简化监管程序，减轻监管成本。
何广文：要实现新农村建设的目标，不依靠金融是绝对不行，但现在金融缺位，这个问题比较突出。一个很重要的思路就是金融机构的多元化。除了我们已有的商业银行以外，其他的银行，其他的金融机构要创新，要更多地给民间资本以机会和出路，给民间资本一个进入市场的制度框架。社区发展基金，资金互助合作金融组织，小额贷款机构，或其他的形式，都可以探讨，多种形式发展，多条腿走路。但是要有一个框架，现在这个框架都没有，这是第一个问题。
第二，整合县域内的金融机构。欠发达地区的国有商业银行可以不撤，可以把资产卖给农村信用社，要么与信用社合并，要么是将国有商业银行的基层机构以股份制或者其他形式相互整合，还可以发挥其他商业银行的力量来整合县域内的金融机构，这是可以实现的。
第三，我觉得更主要的是法律和制度。为了支持新农村建设，可以从法律方面规定，商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业领域，或者是三农领域，以促进农村资金的回流。
第四，还有邮政储蓄。２００５年底，全国邮政储蓄有３．６万个机构，３．１万个网点，１．３万亿储蓄存款余额。从机构和其存款资金来源来讲，６０％多，也就是三分之二的邮政储蓄资源在县城和县城以下，县城和县城以下都可以称为农村。２００３年８月开始，邮政储蓄资金转存人民银行的利率降低了，降低的目的就是要让邮政储蓄自找资金出路，使一部分资金流回到农村。但是，两年多实施的结果，实际上没有达到这个制度设计的初衷。
王大用：实际上，让邮政储蓄的资金回流农村，可以用相当简单的方式解决，用不着办成什么银行，下面三万多个点，又没有银行金融产品经营和管理的经验，最后不一塌糊涂才怪呢。最简单的办法，允许农村信用联社，农村的合作银行到银行间市场发债。这个市场利率是自由化的，你那个地方风险高，那你发行的债券的收益率就要高，即发行成本高一点，只要资金运用的利率也多上浮一点就行了；反之，风险低的地方，农村金融机构发行债券的成本相对就低一些。
再要求邮政储蓄到这个市场买这类债券，资金自然就回流到农村了。可以规定邮政储蓄在这个市场上购买投资各种债券的时候，对农村信用联社，或者是农村合作银行发行的债券的投资要占到总投资的一定比例，做这个政策性的规定，带点强迫性，现在没有人提，更没有人做。
赵鹏：我非常同意这个看法，大的这些改革，包括刚才说到的农业发展银行应该从政策性渠道支持农业，支持三农问题，我觉得我们再讨论也非常难解决了。剩下只有两个路可以走，第一个就是农村信用合作社，现在往省市集中，集中上来的省信用联社，又是厅一级单位，大一统又出现了。这个路子，我觉得是完全错了。点贷又制造一批不良贷款，这个路子也不行了。
现在可行的路子，只有在农村这块土地上来培育新生金融组织成长的条件和滋生的土壤，以及建立架构来健全监管体系等等。我倒觉得还是监控体系、监管架构先行，如果这个不先行，放开的话会出现很多问题，农村出现问题，社会就不稳定了，而且问题非常大。甚至对农村现在的高利贷，不妨用政策来规范它、引导它，让它在一定区间能波动，我觉得还可以用市场经济的办法，让它自然地生长。 (责任编辑：铭心) | 
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