今年3月，深圳发展银行在全国推出“双周供”贷款还款方式，将按揭贷款的还款方式从每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供款的一半。有心人不难发现，自去年起各商业银行都纷纷开始在房贷上动脑筋，频频挥舞“橄榄枝”。

    房贷“大集市”

    近日，农业银行在上海、北京、天津等8个省市分行推出个人住房接力贷款新业务。据介绍，个人住房接力贷款是指以某一子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与其子女作为共同借款人贷款购房的信贷产品。子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。目前，个人住房接力贷款仅适用于个人住房一手房贷款。

    3月9日，上海银行又新推个人住房贷款宽限期还贷新方式。据介绍，宽限期还款方式是指个人住房贷款发放后，在合同约定的一定时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。宽限期期限分别有12、24、36期，目前上海银行首推12期品种。与上海银行建立合作关系的开发商或二手房中介机构引荐以及该行的个人VIP客户，若个人商业性住房贷款期限超过1年，均可申请还贷宽限期。贷款期限包含宽限期，借款人在宽限期内自贷款发放次月20日付息，至第12期付息日止。

    此前，招商银行、光大银行和建设银行，已开始角逐固定利率房贷市场。如招行推出的结构性固定利率房贷的最大特色是在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准，如利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率。固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。

    虽然各银行选择的切入点各有侧重，但目标群体都是房贷。由此可以判断，房贷金融产品已经开始在向细化分工方向发展。目前，房贷收益远远高于其他贷款品种，是银行争夺房贷的重要因素。光大银行资金部人士认为，房贷争夺的背后，实际上是各银行向零售银行转型的反映。由于短期融资券的发行等原因，各银行的对公业务利润一直处于下降之中，而房贷业务作为最优质的零售业务之一，首当其冲成为战场。

    银行欲让利

    房贷双周供的口号是“减少利息负担，缩短还款期限”。深发展总行有关人士称，对于收入较为稳定和均衡的客户，双周供产品可以在基本不增加其每月还款压力的情况下，实现节省利息支出的目的。据了解，如果你在该行贷了一笔50万元的贷款，按30年贷款期限、基准利率6.12%来计算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3036元；如果选择“双周供”，每两周还款额为1518元，相当于原月供的一半。由于还款次数频密，本金减少速度加快，最终借款者可以节省115186元的利息支出，节省了19.42%的利息。“双周供”业务一经推出，就受到新老购房者的高度关注，深发展各分行的咨询电话几乎被“打爆”。业务如此火爆，其它股份制商业银行随后也纷纷表示，会密切关注深发展该项业务的进展。一位股份制银行人士预测，这种业务会在其他银行间逐步展开。

    银行的新业务还不止于此。过去人们一想到购房，都去找开发商谈。中行江苏省分行去年底与14家房地产开发商签下合作协议，消费者可以直接到银行买房，而不需要再和开发商发生关系。这种所谓个人住房贷款“直客式”服务，就是购房者本人和银行进行购房协议的面签，银行除提供专业性的金融一条龙服务外，还为购房者提供比购房者个人直接与开发商协商的价格更优惠的“团购价”。业内人士分析，中行联合一些开发商推出的直客式房贷，说到底就是中行利用自己的客户资源、服务优势，为开发商“承担”起营销推广的角色；当然中行也是这种营销模式的受益者，它等于从源头上抓住了它最想要的房贷客户。从消费者的角度看，省钱方便是硬道理。如果通过银行买房既能有选择楼盘的自由，又能有个人争取不到的优惠，何乐而不为呢？

    国内商业银行为何在个人房贷业务上如此积极？这与该业务增长速度放缓有关。权威数据显示：2005年末，全国个人住房贷款余额1.84万亿元，增长15.8%，持续自2004年4月份以来的增速下滑态势。在个人房贷持续下滑、开发贷款相对平稳的形势下，鼓励个人房贷自然成为房地产信贷结构调整的题中之意。个人房贷期限一般较长，风险不可能在短期内暴露出来。随着房地产行业步入一个向下的周期，个人房贷未来的违约率会逐渐提高，这对银行而言将十分危险。各商业银行拼抢个人房贷业务，在某种程度上反应了银行的无奈。因为，在信贷资金投放上，银行可以选择的行业实际上并不多。银行对个人房贷的种种鼓励政策，能否刺激购房需求，取决于市场对房地产的接盘能力，以及市场是否理性。从目前的楼市来看，观望氛围仍十分浓厚，银行的鼓励政策可能在短期内很难奏效。