日前,一直被禁止涉足贷款业务的国家邮政储汇局终于首次发放了小额贷款。这意味着,随着邮政与邮储业务的剥离,邮政储蓄变身国内第五大银行已进入实际操作阶段。

    小额贷款起锚

    记者从国家邮政储汇局获悉,今年3月中旬,在福建、湖北和陕西等三个试点地区,该局相继开办了“存单质押贷款业务”。

    “势头非常好。”国家邮政储汇局的一位知情人士向记者表示,虽然对于商业银行而言,这项业务是一个相对简单和低风险的业务,但对于邮政储汇局则是一个全新的起点。

    据了解,邮政储汇局对于试点地区的业务开展提出了三个明确的要求：其一,贷款发生额达到1亿元人民币,其中农村地区贷款额不少于0.7亿元；其二,抵扣实际损失后的贷款利息收入达到75万元以上；其三,贷款客户数量在1.2万户以上,其中农村地区客户不少于8000户。

    作为让邮政储汇局成为一家独立银行的主要准备措施之一,“存单质押贷款业务”的开办至少会有四个方面的收获：培养信贷思想和理念、加强人员队伍建设、增加业务收入和改善企业形象等。

    在存单质押贷款成熟后,邮政储汇局将进一步扩展小额信贷业务,即开展部分存单质押贷款、单户财产抵押贷款、小组联保贷款、小组不联保贷款等业务。“我们目前已经基本完成了调查研究、业务制度建设等工作,正在抓紧进行计算机系统的建设。”邮政储汇局局长陶礼明在接受记者采访时透露,待银监会、国家邮政局批准之后,邮政储汇局将逐步扩大试点地区,拓宽资金运作渠道,为变身国内第五大银行做好准备。

    寻找利润突破口

    有迹象表明,邮政储汇局之所以急于开展小额贷款业务,主要是为了寻找利润突破口。

    “邮政储汇局的绝大部分收入来自于在央行享受利率优惠的长期存款。” 一位邮政局人士告诉记者,而现在这部分收入在逐年递减,到时候,央行肯定会彻底取消专门针对邮政储汇局的优惠利率,因此该局必须找到新的利润增长点。

    权威资料显示,截至2005年年底,邮政储汇局在国内拥有3.6万个分支机构,存款总额1.3万亿元人民币。根据有关规定,2006年,邮政储蓄在央行的“老存款”将从8290亿元降到6840亿元。与此相反,邮政储蓄自主运用的总规模却将从2005年底约4800亿元升至约8000亿元。

    因此,在资金运用收益陷入困境的情况下,储汇局急于寻找资金出口。而现实是,储汇局不但现有的资金运用渠道狭窄,主要用于资金批发业务,包括银行间债券市场业务和协议存款等渠道,而且其收益也受到了严峻挑战。

    比如,银行间债券市场业务要受制于债券市场的波动；大额协议存款业务,由于当前国内各主要商业银行都出现了“流动性过剩”,因此也面临收益下降的情况,而且,邮政储蓄还要面对保险公司、基金公司、社保基金等优势机构的竞争。

    备战第五大银行

    业内专家指出,邮政储汇局发放小额贷款旨在为该局变身国内第五大银行转变做好准备。记者了解到,中国邮政储蓄银行最早将于今年6月挂牌,并将一改过去只存不贷的模式,开始商业化运作。在业务规划上,组建初期,邮政储蓄银行仍将以吸收存款为主,资金由总行集中批发运用。

    “我们是将微型金融作为一个重要的战略方向和一个可以实现盈利的产品线来看待的,我们不但将坚定地开展小额信贷业务,还将积极准备开展小额保险、小额租赁等业务。”邮政储汇局局长陶礼明坦言,与其他贷款业务一样,邮储信贷面临的最大风险就是信用风险。

    很显然,储汇局要想成为真正的商业银行就必须过信用风险这一关。

    陶礼明说,为了防范风险,储汇局已采取了以下措施：在贷款担保品方面,只允许以邮储的定期存单作为担保品；在担保比例、贷款额度和期限等产品设计方面尽量做好,在试点初期,最高贷款额度是10万元,不得超过质押存单面值的90％,贷款期限不得超过1年；在邮政储蓄计算机系统内,开发了一套专门的质押贷款系统,既能够保证及时审批和发放贷款,又能够有效地控制风险。

    最后,进行储蓄、贷款资金的两条线管理,实现了授权管理与授责管理的并重,而且在业务开发、培训等阶段,就要求稽查部门介入。