浦发行1.26亿元“问题按揭”逼近真相——

　　2006年的春夏之交，21世纪不动产上海公司正承接一笔特殊“业务”：上海一家股份制商业银行和一位投资了100多套房屋的神秘人物，委托这家中介公司销售包括上海世贸滨江花园在内的52套高档房，以快速回笼资金归还“问题贷款”。

　　4月底，上述中介公司无意间向媒体泄漏了这一消息，由此在当地银行界掀起了一场轩然大波，有关监管当局相继介入调查。目前已经查实这家银行正是上海浦东发展银行（600000.SH，下称“浦发行”）。经记者多方调查，共有32笔住房按揭贷款存在抵押登记不实的问题，涉及贷款金额达1.26亿元。

　　值得注意的是，这32笔贷款涉及利用他人身份证申请贷款，借款代理人均为曲沪平，并且均由“上海优佳投资管理有限公司”（下称“优佳投资”）提供按揭中介服务。而优佳投资本身并不具备房产交易中介资质，通过挂靠一家知名中介公司提供中介服务。

　　上海银监局有关官员表示，银监局正在根据有关线索进行认真核查，如果情况属实，将按照监管法规对有关责任人作出严肃处理。

　　本报记者进一步调查获知，上述问题贷款实际上在去年经由浦发行内部审计暴露后，银行方面已经采取了紧急补救措施，据称到目前为止尚未发生本金与利息损失。而贷款发生行——浦发银行上海分行（原上海地区总部）陆家嘴支行的有关责任人也在接受调查。然而，关于曲沪平以及优佳投资的违规真相，以及相关人等是否会被追究法律责任，则到目前为止尚不明朗。

　　业内人士指出，1.26亿元涉嫌“虚假按揭”事件暴露了银行内部监管的严重失察。在既往发生的虚假按揭案件中，这种手法具有普遍性。日前，当上海银行界还沉浸在为争夺房贷阵地而展开的厮杀中时，上海银监局已经针对个人房贷不良贷款率上升，对银行风险控制问题提出了警示。

　　32笔贷款“抵押登记不实”

　　一名银行知情人士透露，去年10月浦发行聘请一家会计师事务所进行内部审计，在调阅资料时发现其中一笔贷款的房屋他项权证久未入库。《房屋他项权证》是房屋产权登记机关颁发给抵押权人或者典权人证明抵押人对该房屋拥有抵押权的凭证，如果没有这项权证，也就意味着银行发放的贷款根本没有担保。

　　起初浦发行以为是员工无心之失，但后到房地产交易中心核查，才知道这笔贷款根本没有办理抵押手续。这意味着该项房屋交易很可能是假的。

　　鉴于事态严重，浦发行对涉及此人的所有贷款逐一进行审查，发现相关贷款竟达一百多笔，贷款金额估计约4亿元，而类似抵押不实的问题贷款则达32笔。贷款发放的时间大约在2004－2005年之间。贷款的代理人均为曲沪平，其负责的按揭服务中介公司均为优佳投资。101笔贷款涉及的商品房中，有多套上海世茂滨江花园的房子，属高档房。

　　知情人透露，32笔贷款的抵押不实问题，除了存在上述的他项权证未入库的情况外，还有抵押物价值被高估的问题。比如其中一笔是为借款人购买潍坊西路2弄2号5一百多室提供的贷款，这个位于世茂滨江花园的面积约938多平方米的复式高档房，被上海光华房地产公司评估公司评估成1亿元。如果按照每平方米约4万/平方米估算，真实交易额也就4000多万元，但银行如果按七成贷款发放，贷出7000万元，借款人就可成功套取3000万元！

　　上海一位房贷专家分析，抵押登记不实，一般包括几种造假手法：一种是整个交易都是虚构的，因此根本不存在真实的抵押物；另一种是交易过程中，抵押物的价值被高估，从而套取银行贷款，再一种可能是交易真实存在，但出具的他项权证是假的，那么房产可以再继续抵押或者转卖，但继续抵押作消费贷款审批程序很严，连环抵押审批较为严格，实际上这样做的频率较小。

　　目前记者尚未掌握32笔问题贷款所有的造假手法，但贷款人通过造假骗取住房贷款的手法具有普遍性，有关监管法规也一再要求银行严格加强发放个人住房贷款的管理。2003年6月，中国人民银行就出台了121号文件，对贷款人购买二套或二套以上的住房做出限制。然而多达32笔问题贷款却依然从容摆脱了层层监控。不过，这一事件的曝光，亦是银行风险控制能力进一步加强的结果，这一事件被发现，正是缘于浦发行的内部审计。

　　知情人透露，为了化解风险，去年年末浦发行内部立即对这些问题贷款进行补救，其中一个步骤就是找中介公司帮助卖掉借款人的房子，以弥补贷款漏洞，这个事情处理得非常隐蔽，“但没想到被泄漏出去了”。

　　知情人并称，目前没有发生本金与利息的损失。并且在一百多笔贷款中除了32笔有问题之外，其余的也尚未发现抵押不实的问题。目前难以确定是否还有其他银行牵扯其中，但消息人士称，另一家国有商业银行也可能与此人发生过贷款关系。

(责任编辑：王燕)