来源：东方今报 东方财经周刊 今报记者 李春晓/文

　　打开和讯网的信用卡专题，“信用卡，谁的天堂？谁的地狱？”一行大字触目惊心。信用卡鏖战的背后，老百姓的消费观也在悄然变化。有人还在办与不办之间彷 徨，有人却已经大笔出手，体验着“提前消费”带来的畅快感觉。一场信用卡的激战带来了让人意想不到的严重后果：台湾地区目前已有几十万“卡奴”，根据台湾 警方统计，因为债台高筑，每个月至少有40个“卡奴”自杀。

　　我们身边有“卡奴”吗？

　　一个白领持卡者的苦涩生活

　　目前，中国正处于信用卡消费发展初期，不少年轻人热衷于刷卡消费，殊不知，我们身边的不少持卡人已在不知不觉中成了“卡奴”。

　　张小姐，27岁，单身，是一个典型的小资与购物狂的混合体。她的钱包里塞满了各式各样的银行卡，其中光信用卡就有3张。

　　每月快到23日时，张小姐都很紧张，这是她的信用卡的最后还款日。看了看银行对账单，本月又有2700元要还。张小姐感叹自己的日子究竟是怎么过的，钱都 花到哪里去了。每月发的工资，最少有一半得用来还钱，再刨去房租、水电、交通、通讯等费用，剩下的寥寥无几。每个月都得铆足了劲儿工作才能躲过财务危机。 “购物无止境，薪水有限度。”一开始，出于对“提前消费”的向往，她办了一张信用卡，工资不低的她觉得自己应该能还上卡账。自从办了卡之后，她的消费行为 更加“疯狂”，为了积分获奖，她甚至去超市和快餐店消费都会刷信用卡。

　　刷卡的时候张小姐觉得每笔几百元钱也不算多，但一个月下来，一看银行对账单，她会吓一大跳，怎么这么多？最高的一次她把一个月的工资都用来还卡账了，最后不得不置万分之五的高利息于不顾，又用信用卡透支现金2000元，才撑过了那个月。

　　另外，通过信用卡分期付款，她提前享用了很多超出自己消费能力的物品，洗衣机、数码相机、笔记本电脑等大件，但“天下没有免费的午餐”，“出来刷，债终究是要还的”。张小姐越来越觉得信用卡的还款压力让她透不过气来。

　　看着银行的对账单，张小姐很怀念“无债一身轻”的日子。她总结，信用卡是必要的，但并不是多多益善，做“卡奴”是要付出沉重代价的。她决定把最后一期的欠款还上以后，就去封存几张信用卡，仅留1张贴身备用。

　　免息期后是“利滚利”

　　办卡方便是银行最初的宣传口号，但卡多了，真的方便吗？

　　随便打开一个郑州市民的钱包，你都能看到几张信用卡。卡多了事儿也多，今天想着会不会被收费，明天想着休眠卡怎么去销户，究竟是人用卡还是卡奴役人？

　　银行的发卡人员游说你办卡的时候总是有千万个理由。但市民应该冷静地问问自己：我真的需要吗？

　　河南财经学院财政金融系教授杨华认为，贷记信用卡的实质，是方便个人申请短期小额消费信贷的一种工具，和通过抵押担保方式申请小额消费贷款相比，它的优势在于手续简便、可以循环使用，债期自定，并且还有着诸多增值服务。缺陷是透支利率太不划算。

　　按照目前各家银行的信用卡计息标准，刷卡透支消费超免息期后的利率，与透支取现(预取现金)的利率同为每日万分之五，并且按月复利，如果折算成年利率，约为19%，相当于目前一年期贷款利率的3倍多，一年期定期存款利率的8倍多。

　　办卡之前的三问

　　杨华提醒，面对银行的营销攻势，不妨问自己三个问题：

　　一，为什么想办信用卡？

　　办信用卡，是为了经常出差用钱方便？还是在每月的最后几天解一下燃眉之急？抑或是为了赶时髦和满足虚荣心？或者干脆就打算欠钱不还占银行的便宜？如果是后两者，还是省省吧。

　　二，有必要再办一张借记卡吗？

　　潇洒透支后，就是苦涩还款。除了现金还款，就是用与信用卡相关联的借记卡还款。也就是说，办一张信用卡，银行附送一张借记卡，用于还款。不过多办一张借记卡也许意味着要多交一项费用。

　　三，知道信用卡的免息还款期和透支额度吗？

　　这些问题很现实，都应该考虑清楚。

　　加强“财商”训练

　　招商银行郑州分行信用卡中心的孙昊认为，“卡奴”形成的背后隐含着“财商”教育的苍白。持卡人应加强“财商”的训练，增加消费自控能力。

　　建议采取以下两大措施：抛弃信用卡，使用储蓄卡消费，储蓄卡会在很大程度上减小消费欲望；先学理财(相关:证券 财经)后消费，学会理财是不做“卡奴”的最好方法，能让持卡人学会留存可支配收入，养成理性消费的习惯。

(责任编辑：单秀巧)