理财(相关:证券 财经)心经

　　［背景］

　　近日，有关四大国有商业银行有可能调低小额存款利率的消息此起彼伏。据悉，建行总行从去年7月1日起，允许各省分行可以对人民币小额活期存款执行利率有两种选择:降低

　　至年利率0.01％，相当于400元一年利息只有4分钱，或是维持0.72％的基准利率不动。

　　虽然广东银行界人士称，广东是储蓄大省，人们都习惯于储蓄，因此短期内不会选择下调小额存款利率的办法。不过，即使不降利率，就目前的利息收益来看也是很低的了。对于低收入的普通家庭来说，把部分余钱作为储蓄外，是否还有提高收益的其他办法呢？民生银行理财师冯雪芳回答，薪水不高、积蓄不多不等于无财可理。改变理财观念，便将获得好收成。

　　案例概况:贾先生年过30岁，妻子28岁，两人的月收入约为8000元。目前租用一套约80平方米的三居室房子，暂时还没有小孩。现在每月除了生活费用外，每月大约余下2000元左右，资金都存在银行，作为活期储蓄。

　　民生银行广州分行理财经(相关:理财 证券)理冯雪芳对此案例作剖析后作专门为贾先生制订了一个理财方案。

　　第一步:开源节流、日积月累

　　根据贾先生的情况，他首先必须在日常生活中开源节流，这是理财的第一步。每月夫妻俩收入有8000元，每月除了付还房租1500元外，剩下的只有2000元。这说明贾先生每月消费了6000元。

　　冯雪芳指出，俗话说“勤由俭来败由奢”，年轻人应该考虑有计划地储蓄，提议采用“强制性”储蓄，目前银行都有自动储蓄业务，例如民生银行钱生钱计划，很适合日常生活中“闲钱”的积累。

　　该产品特点在于:客户设定每月活期账户基数，与银行签订协议以后，由银行帮你理财，每月银行自动将客户活期账户中超出基数部分的钱按设定比例转入定期账户中(例如:50％一年定期，30％半年定期，20％三个月定期)，这样几年不知不觉中你就会拥有一笔不小数目的储蓄。

　　第二步:合理投资，注意收益和时间的匹配

　　工作几年有一定积蓄，可以适当进行投资。由于刚开始投资，收入不高，积累的金额有限，建议以收益稳定的理财产品为主，不适宜介入高风险的投资产品。如民生银行前几期推出的短期信托型理财产品，购买起点低，收益稳定，期限短，或者是半年期保本浮动收益型理财产品，这些产品一般都能获得比一年定期高的收益。

　　第三步:适时购买自有住房

　　个人积蓄低于10万元选择租房是比较合适的，虽然租房子有诸多不便，但是有一个自己感觉舒适的居住条件，又不影响日常生活质量，待收入和积蓄到一定水平再考虑购买属于自己的房子。

　　据测算，如果购买一套80平方米的二手房，用几万元作首付，每月支付的利息不比目前支出的房子租金1500元高多少。因此，根据贾先生目前的情况，在银行储蓄收益较低的情况下，应该尽早选择购房，既改善居住条件，又可以省下大笔房租。

　　第四步:注重细节，减少财务损失

　　目前一些银行的个人业务收费五花八门，从跨行取款免费、收费2元至4元不等，收费范围从取款、查询、小额账户、信用卡透支费用等。建议合理开设银行卡，如民生银行的民生卡，不仅不需收年费、跨行取款费用，而且还有账户信息即时通功能，可以即时收到账户变动的信息。而民生信用卡可以将储蓄账户和信用卡账户关联起来，还可以将基金账户一起关联，在每月还款日自动从储蓄账户扣款，或从基金账户中赎回等于透支金额的货币基金到信用卡中用于还款。这样消费、理财两不误！

　　本报记者朱桂芳

　　通讯员陈春敏

(责任编辑：魏喆)