保监会鼓励“年缴”房贷险 业内认为可减轻购房者负担

　　目前为一次交齐退保率高达40% 保险业人士认为按年缴纳减轻购房者负担

　　时报讯 （记者 袁峰） 一直备受争议的“房贷险”有望获得生机。日前，保监会下发的《关于进一步加强贷款房屋保险管理的通知》中指出，保监会鼓励保险公司大胆创新，经营贷款房屋保险业务的保险公司，应积极开发分期（年）缴纳保险费方式的贷款房屋保险产品。而此前，房贷险一直是趸交（一次性交齐）的。

　　“房贷险”陷入困局

　　自从央行1998年将房贷险定为“强制险”以来，房贷险一直处在舆论“风口浪尖”。“仅贷款8成，却要按房屋总价买保险”、“本来可逐年缴纳，却要求一次性趸付”“房子还没拿到，却要提前购买房屋财产损失保险……”成为保险公司所推行房贷险被外界诟病的三大弊端。

　　在央行加息的背景下，一向被保险公司视为优质业务的“房贷险”陷入困境。一方面，由于其赔付率低被保险公司大力推行，为了招揽业务，不少保险公司给银行高额佣金，其比例甚至超过20%。

　　另一方面，由于房贷加息，很多业主提前还贷，引发了一场房贷险的“退保潮”，比例甚至高达30%至40%。在不久前，房贷再一次加息。在高手续费和高退保率的现状下，房贷险如何继续生存，已成为摆在保险公司面前的难题。

　　对于此种情况，本月23日，保监会正式对外发布《通知》要求，各保险公司应进一步完善现有贷款房屋保险产品，积极进行产品创新。

　　年缴存在三大困难

　　据了解，在广东，去年8月农行与太平洋产险和太平保险率先试推“年缴型”房贷险。在此之前，在上海、深圳等地曾推行过地方性年缴型房贷险。

　　不过，保险业对该种做法存在不同看法。广东人寿分公司有关人士认为，推行分期型房贷险，存在不少困难：

　　首先，由于房贷险业务存量比较大，如果实行年缴型，将直接影响到公司的业务规模，如果同时出现较多提前退保，其业务现金流可能出现问题。

　　其次，对于银行来说，除了担心客户不能按期续保，同时也担心年缴业务势必减少其代理保费的规模进而减少其手续费收入。

　　最后，客户则会担心划款、续保是否便捷，以及可能增加操作的时间成本等。

　　不过，也有保险业人士认为，由于目前的房贷险是一次性收取全部保费，而保险公司则一次性向银行支付全部手续费，其实在整个房贷险的经营中，是“银行双重获利，消费者埋单，保险公司充当工具”。而年缴型房贷险既减轻了购房者的经济压力，同时还可扭转保险公司因过高的手续费和高退保率导致亏损的局面，不失为一条新的发展路径。

　　小资料

　　房贷险：意外伤害才可免还贷

　　在保监会下发的《关于进一步加强贷款房屋保险管理的通知》中，从保险责任、保险金额和缴费方式等几项流程，着手对房贷险进行规范。

　　保险责任

　　承担还贷保证的保险责任原则上应限于“被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续3个月未履行或未完全履行相关的个人住房借款合同约定的还贷责任”。

　　保险金额

　　除经与贷款购房者协商并获得其同意外，贷款房屋保险的保险金额应以贷款金额为最高限额。

　　缴费方式

　　首次明确，各公司必须以转账方式向商业银行等代理机构支付贷款房屋保险代理手续费。严禁以现金、直接坐扣以及违规批单退费等方式支付代理手续费。

(责任编辑：魏喆)