本报实习记者 俞靓 记者 尚晓阳

    因为提出十点意见,《国务院关于保险业改革发展的若干意见》被业内称为“国十条”。这些意见勾勒出未来我国保险业发展的蓝图。

    保险业定位进一步明确

    《意见》明确了保险业在新时期的定位和意义：“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能,是市场经济条件下风险管理的基本手段,是金融体系和社会保障体系的重要组成部分,在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。”

    中国保监会有关人士认为,《意见》明确了保险业在经济社会发展中的定位,从理论和实践上解决了保险业发展的定位问题,澄清了对保险业在经济社会发展全局中地位和作用的一些模糊认识,为保险业更好地融入经济社会发展全局、实现做大做强的战略目标提供了理论依据和实践基础。

    《意见》提出,保险业当前面临六大主要任务,包括拓宽保险服务领域；深化体制机制改革,增强国际竞争力和可持续发展能力；推进自主创新,不断提高服务水平；加强保险资金运用管理,为国民经济建设提供资金支持；加强和改善监管,切实保护被保险人合法权益；完善法规政策,加快建设保险信用体系,营造良好发展环境等。

    稳步发展新型险种

    近年来,随着汽车、住房等个人消费信贷的兴起,为贷款履约提供保证保险的房贷险、车贷险产品有较大市场需求。但由于国内信用环境不容乐观,现有保险产品中基本缺乏这类与银行业务密切结合的、国外较为常见的产品。《意见》指出,要健全以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制。

    随着我国人口老龄化加剧、公费医疗和劳保医疗制度改革以及医疗费用上涨,人们对商业健康保险的需求也快速释放。《意见》提出大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务,满足城乡人民群众的保险保障需求；积极发展个人、团体养老等保险业务。鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划。

    《意见》表示要大力发展责任保险。在发达国家,责任保险在财险业中所占的比重目前高达30％以上。但在我国由于责任风险方面的法律制度欠完善,责任保险发展还很薄弱,这一比例仅为4％左右。当前,随着各项保护公民生命财产权益不受侵犯的法律责任制度的健全完善,以及公民维权意识不断增强,我国责任保险的市场需求将得到释放。

    在农业保险方面,《意见》要求探索建立适合我国国情的农业保险发展模式,将农业保险作为支农方式的创新,纳入农业支持保护体系。明确政策性农业保险的业务范围,并给予政策支持,促进我国农业保险的发展。改变单一、事后财政补助的农业灾害救助模式,逐步建立政策性农业保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制。

    提高治理结构 加强风险控制

    《意见》要求进一步完善保险公司治理结构,规范股东会、董事会、监事会和经营管理者的权责,形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制。加强内控制度建设和风险管理,强化法人机构管控责任,完善和落实保险经营责任追究制。

    要坚持把防范风险作为保险业健康发展的生命线,不断完善以偿付能力、公司治理结构和市场行为监管为支柱的现代保险监管制度。加强偿付能力监管,建立动态偿付能力监管指标体系,健全精算制度,统一财务统计口径和绩效评估标准。

    《意见》还指出,要深化保险资金运用体制改革,推进保险资金专业化、规范化、市场化运作,提高保险资金运用水平。建立有效的风险控制和预警机制,实行全面风险管理,确保资产安全。

    营造良好政策环境

    加快保险业改革发展,既要坚持发挥市场在资源配置中的基础性作用,又要加大政策支持力度。《意见》指出,根据不同险种的性质,探索对涉及国计民生的政策性保险业务给予适当的税收优惠,鼓励人民群众和企业积极参加保险。

    《意见》对保险资金运用打开了巨大的政策空间,包括在风险可控的前提下,鼓励保险资金直接或间接投资资本市场,逐步提高投资比例；稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种；开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点；支持保险资金参股商业银行；支持保险资金境外投资等。