本报记者 陈劲

    由央行组织建设的全国个人信用信息数据库已正式运行。据称,全国数据库目前收录的自然人数已达到3.4亿人,其中有信贷记录的人数约为3500万人。

这意味着个人信用水平将会影响到每个人的生活,所以改善和维护个人信用水平将逐渐受到关注。

    据深发展信用卡中心相关负责人介绍,个人信用水平主要体现为个人信用累积分。所谓信用累积分,就是银行内部对个人信用的综合评分。当客户申请信用卡时,发卡银行会考虑到他的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素,对每一项都按照一定的标准予以评分,然后汇总,得到信用累积分。如果积分达不到银行既定的合格标准,该客户的申请就有可能被拒绝。个人在向银行申请各种个人贷款时,信用累积分也是一个重要的参考指标。

    信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标,设定一定的审核模型,对申请人进行打分。同时,银行还会在运作中不断调整模型,以达到最佳效果,所以各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。

    一般而言,影响信用累计分的因素主要包括婚姻状况、技术职称、工作、经济能力、个人住房、信用记录、以及学历等。

    相对来说,已婚且夫妻关系好的客户,会比单身者更具有稳定性,更能得到银行的青睐。记者从一家银行提供的模拟个人信用模拟评审系统中看到,在其他条件不变的情况下,已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。而高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化。

    此外,技术职称是客户工作能力的见证。相对来说,有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人,更能受到银行的垂青,往往信用得到加分。工作稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工。

    还有,拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础,可以获得加分。如果借款人过去在银行开有账户,且经常有资金进出,其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户,银行也会酌情考虑给予加分。

    以上述模拟评审模型为例,即使申请人的月收入仅为1000元,但如果他的工作单位性质为机关事业单位且有住房,那么他还是可以获得金卡的信用级别。

    更为关键的是,要保持个人良好的信用记录。中信银行相关负责人表示,没有任何信用记录的人,借款将相对比较困难。建立信用的开始是向银行贷款。没有与银行发生借贷关系的个人,在银行的信用记录为零；如果与银行发生借贷关系并按时偿还,个人信用累积分就会逐渐增加。目前,个人小额贷款、信用卡透支还贷,都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。

    那么我们应该如何改善和维护自己的信用记录呢？理财专家表示,修补及维护信用的关键是准时还款。如果预计要晚付,应立即与银行联系,解释原因,争取分期付款。如果已经晚付,则可自己或委托律师与银行协商还款计划,减少欠债额,减免利息及将晚付记录清除。

    此外,还要善用自己的信用卡,千万要记得在还款期限内还款付帐。如果每月用卡,不管数目大小,每月准时还款不少于最低额,信用报告就会显示个人的稳定性及恰当使用信用的记录。同时,要尽量避免损坏信用的行为。如无计划过度消费导致入不支出,经常晚付、不付账单,对账单有争议不向银行提出解决,从不查阅信用纪录等。