仅仅依靠制度和环境建设不行 有赖个人意愿和市场力量选择

　　对于支票的发展，我国的政策环境是宽松的，政府也是大力支持的。《票据法》、《支付结算办法》、《票据管理实施办法》实施以来，我国票据业务在规范中发展。近年来，人民银行在推动票据的使用和推广方面做了大量工作，如对票据和结算凭证进行了规范化和标准化整合；补充完善了票据业务相关制度；对签发空头支票的行为加大处罚力度；大力推动区域性票据中心的建设等。这些措施进一步促进了我国票据业务的发展。针对个人支票业务的发展情况日前中国人民银行货币支付结算司负责人接受了本报独家专访。

　　企业支票占八成多

　　据统计，２００５年，我国企业支票年签发量约１８亿笔，金额约３５０万亿元；银行汇票年签发量约１亿笔，金额７０万亿元；商业汇票年签发量约３９００万笔，金额４．５万亿元。特别是商业汇票业务呈现快速增长势头，年累计签发量和期末未到期金额年均增长４０％。

　　这位负责人说，数据表明，我国企业支票签发量占到票据业务量的８３％，可以说在整个非现金支付交易中占据了半壁江山。相比之下，个人支票一直发展缓慢。个人支票作为个人非现金支付的一种选择，它的发展能满足客户的个性化支付需求，从这个意义上讲，发展个人支票业务是有好处的。

　　然而，随着其他非现金支付方式的迅速发展，支付工具的多样化，个人支票的发展空间在缩小。例如，银行卡的迅速普及和应用已显现出对支票的替代作用。银行卡转账没有金额限制，客户能够及时方便地完成资金转移；银行卡携带方便，能随时留下交易记录，对信用体系的建设也是很大的支持；银行卡安全防伪方面可通过设置密码、ＩＣ卡芯片等方式实现，不仅成本低而且更加安全。与银行卡相比，个人支票虽然也有其优势，比如用于金额的即时支付、转账或提现等，但个人支票作为纸质的支付工具，受到许多方面的制约。首先是个人的信用问题，其次是支票的传递和交换问题，还有票据本身的安全、防伪问题等。

　　这位负责人介绍说，国民支付习惯并非一朝一夕就能改变，拿信用卡来说，目前我国银行卡的使用量为１０．２亿张左右，而信用卡只有４０００多万张，大概只占到４％。相比之下，美国人均持有信用卡４．２４张，持有借记卡０．９１张。银行卡发卡和持有结构从一定程度上说明，中国人“不想欠账”的支付习惯在其中起了很大的作用。

　　国外银行卡交易上升

　　这位负责人说，从国外的情况看，美国的个人支票发展得最好。主要原因其一是历史原因。过去美国大多数银行是不能够跨州经营业务的。这种银行格局有利于个人支票的生存和发展，因人工跑票费用相对较少。后来美国银行业开始大规模并购，这为跨地域行支付结算提供了有利条件，而影像技术的发展也使个人支票使用的空间得以扩大，结算成本得以降低，这对个人支票的发展又是一大推动。其二，个人支票的发展是必须依托个人信用体系的。国际上很多国家，比如美国已经建立了成熟的个人身份认证系统，这个系统中的数据是社会各个部门共享的。而且，在建立信用卡账户之前，银行是会调查个人财富的。在这方面，美国的银行已经积累了相当丰富的经验。其三，美国的个人支票与信用卡一起销售，也就是说，银行发行信用卡的同时，也把个人支票同步发行，这样在同一个账户下既可用卡也可用支票。

　　他介绍，但近几年，美国的支票交易量在整个社会交易中的比重也呈逐年递减的趋势。根据国际清算银行支付结算体系委员会提供的统计资料，从２０００年到２００４年，美国非银行部门支票交易的笔数以平均每年４．３％的速度递减，支票交易金额占总交易额的比重从６６．８％下降到５７％；相反，美国银行卡的交易笔数则以每年１３．５％的速度递增。这说明，目前虽然支票在美国的非现金支付中仍占居主导地位，但银行卡等其他非现金支付方式的替代作用也在增强。

　　从其他国家的情况看，加拿大是支票使用量较大的国家之一，但从２０００年至２００４年该国支票交易额占全社会交易额的比重从８４．１％下降到了６７．２％。日本同期的这一比例也从３０％下降到２０％了。荷兰、瑞士、瑞典等国已基本上不使用支票。法国、德国、比利时、英国支票交易额占全社会交易总额的比重也已不到２％。这些国家由于建设了大小额支付系统和商业银行内部的综合系统，其贷记转账占了全社会全部交易额的９０％以上，有的国家如瑞士占到了９９．７％，英国、新加坡、法国、比利时这一比例也超过了９５％。这也正是ＣＰＳＳ成员国和经济体非常重视重要支付系统的效率与安全问题的原因。

　　信用系统正加快建设

　　这位负责人说，从我国的国情看，支票支付在当前和今后相当长的时期仍然是企业最主要的支付方式之一。但我国的支票主要在同城范围内使用，其作用没有得到充分发挥。为突破地域限制，方便跨区域支票支付，人民银行在前几年大力推动区域性票据交换中心建设的基础上，从２００６年开始依托票据影像截留技术建设全国票据交换系统。这个系统建成后，支票便可以异地使用了，不同省份的两个县之间都可以用支票进行支付，而且速度很快。

　　关于个人支票发展所依托的个人征信系统建设，他介绍，目前人民银行正加快组织进行，这无疑对个人支票的发展提供了有利的条件。当然，个人支票的推广还会涉及到“身份识别”、“信用等级评定”等多个环节，这就需要有关部门协同合作。

　　他说，个人支票究竟能否出现大的发展，光靠制度和环境的建设是不够的，还需要靠居民个人的支付意愿和市场的力量来进行选择。

(责任编辑：孙可嘉)