健康险降价8成可能性不大

　　首部保险业法规出台，有专家认为健康险保费会大降80%，但不少业内人士称“这不大可能”

　　时报记者 袁 峰 见习记者 曾祥萍

　　8月15日，我国首部保险行业的法规《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）的正式出台（见本报１６日Ｂ０２版），在业内引起一番激烈的讨论，讨论的焦点集中在新健康险的保费和过渡期旧保单的权益如何保障上。不少业内人士认为，保险公司的成本一直高居不下，所有健康险都进行大幅降价的可能性不大。

　　保费：新版健康险未必大幅降价

　　据了解，健康险一直是老百姓最青睐的险种之一。有数据表明，目前我国大、中城市住院率超过5%，病人平均住院费用为3910元/次，大中城市住院费用高达6150元/人次，并以每年14%的速度增长。另一方面，与其他发达国家相比，中国的健康险普及情况仍有待提高。因此，不少业内人士均希望，此次新规出台能给健康险带来一次转折的契机。

　　对于单一返还型的健康险被叫停的规定，中央财经(相关:理财 证券)大学保险系主任郝演苏教授在接受媒体采访时表示，假设保险金额为一万元的重大疾病保险，附加一万元的生存保障（返还），如果保费把这个生存保障取消的话，保费起码会下降80%左右。

　　对此，保险人士却有不同的看法。中国人寿广东分公司个险部副总经理唐威指出，外界所说的降价是有前提的，是针对单一返还型的健康险，而不是所有的健康险。另外，从风险管理的角度来看，整个健康险的人均医疗成本和赔付率太高，这意味着保险公司的成本一直高居不下，在这样情况下，新版健康险大幅度降价无疑是“赔本赚吆喝”。

　　中山大学保险学系教授申曙光也认为，不能简单地说健康险要降价了，因为改版后健康险已经不是原来的险种了，它的保障与以前不可同日而语，因此，它们已经不具备可比性。

　　老保单：不受影响但不排除有纠纷

　　《办法》出台后，不少市民打来电话询问，自己此前已经购买了健康险，是否也要按照新标准进行理赔？自己的保单权益是否会受到损失？为此，记者向各家保险公司咨询得知，老保单是有法律效力的，其利益不受新规影响。“老保单老办法，新保单新办法，之前售出的健康险不会受到牵连。”广东人寿分公司个险部副总经理唐威向记者表示。

　　据了解，新《办法》将于9月1日开始实施，新旧产品之间会有一个过渡期，以确保市场的平稳过渡。可以肯定的是，随着《办法》的正式出台，各家保险公司必须根据办法细则对自己的产品进行调整，9月份后推出的新健康险产品将按新规制定。

　　不过，有不愿具名的保险人士向记者透露，从投保者的角度来看，同样是疾病险，就应该执行统一的理赔标准。虽说新《办法》对老合同不一定有追溯力，但在过渡期间，不排除有投保者为了保护自己的利益，通过投诉、法律诉讼等手段与保险公司交涉的可能性。

　　理财(相关:证券 财经)指南 投保健康险需看年龄

　　虽然健康险是目前最受欢迎的险种之一，但不少市民对于其品种区别仍处在雾里看花状态。对此，新华人寿广东分公司总经理助理刘华昌告诉记者，每个人都应该购买健康保险，但少儿、年轻人和老年人应根据自己的身体状况和经济基础，购买不同的险种。

　　老年人：及早投保重疾险护理险

　　从年龄段来看，老年人的患病机会最多，应及时投保。由于老年人的身体状况是大家最担心的，重疾险和费用补偿型的医疗险必不可少，老年人投保的保费比年轻人和孩子多得多，有的险种在年龄超过65岁的时候就不能投保了，因此对这些终身保障的险种应尽早投保。

　　另外，老年人还需要购买一定数量的护理保险，比如老年人因中风、不幸发生意外事故等导致生活不能自理，需要找保姆或社区护理机构看护，各种费用以往只能由自己买单，如果购买长期护理险后，这些费用都将由保险公司付账。

　　少儿：医疗险疾病险补充保障

　　近年来，少儿患重大疾病的比例呈逐年上升趋势，在城市中仅次于意外伤害，成为少儿的第二杀手。专家认为，由于孩子正处在长身体的关键阶段，抵御病疾侵蚀的能力较弱。同时，我国现行的社会医疗保障体系未覆盖儿童和中小学生，孩子的医疗保障成为家长最为关心的重要问题之一。

　　广东人寿分公司个险部副总经理唐威指出，根据风险各担的原则，大人目前能为小孩子购买的保险就是疾病保险和医疗险。如住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险等，以弥补小孩意外患病给家庭带来的经济负担。

　　青壮年：失能收入险防范风险

　　“很多人以为健康险只是小孩和老人需要购买，其实这是非常错误的观念。”唐威表示，许多疾病是具有很长潜伏期的，没人能够预料到以后是否会患病，因此，疾病保险是每个人都需要的。另外，从人生风险防范的角度来看，青壮年是家庭的中坚力量和经济支柱，一旦不幸患病，将给家庭带来巨大的风险和损失。

　　对此，刘华昌指出，青壮年应及时购买重疾险和失能收入损失保险。后者是指因疾病或者意外伤害导致工作能力丧失，投保者可通过该保险获得赔付，弥补经济上的损失。

　　购买健康险五项注意

　　面对社会上日益繁多的保险产品，保险专家提醒消费者，在挑选购买健康险时应小心谨慎，注意5大问题。

　　１．责任条款必须细读

　　消费者在购买保险时，应仔细弄清险种的责任范围。因为只有在他们的保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会对消费者履行赔付。

　　比如说，保险公司对投保者的住院医疗保险往往规定了一个观望期，一般是自合同生效日起90天或180天内，如果在观望期内发生的医疗费支出，保险公司对投保者不负责赔付。

　　２．身体状况如实陈述

　　对投保者的身体状况，保险公司在投保前都会进行全面了解，以区分在投保者投保后，发生医疗赔付是否在赔付范围内，对隐瞒病情者保险公司可拒绝赔付。

　　因此，投保者在签订保险合同时，一定要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司进行陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件进行承保。

　　若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实，不能履行自己的忠实告知义务，一旦发生了保险事故，保险公司一经查实了投保人故意隐瞒的事实，不但会拒绝承担赔付责任，而且还不会退还保费。

　　３．文件齐备才可签字

　　投保者在收到保险公司的保单时，一定要查验保单是否附有下列文件：保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。如果上述文件齐备，自己则可在保单送达书上签字并填写收单日期，否则不予接受，以免日后发生医疗赔付时，出现双方纠纷。

　　４．犹豫期规定应看清

　　为了保障投保人的利益，新《办法》规定合同要有一定的“犹豫期”，一般为投保者收到保单后的10日内，在此期间，投保者可以再深入考虑并重新作出选择。

　　在“犹豫期”内退保，保险公司应无条件退还全部保费。因此，投保者对自己投保险种“犹豫期”的规定一定要看清。

　　５．免赔条款注意内容

　　医疗保险作为保险公司的一种附加险种，是一种补偿性的保险。这种补偿性保险主要的特点是，保险公司是根据投保者实际医疗费用支出情况来进行保险补偿，但又不是对投保人实际花费的医疗费用全额进行补偿。现在，各家保险公司对自己所开办的医疗保险都规定了一个免赔额，投保者应详细了解这一项的内容，再决定是否进行投保。

　　专家提醒 早买健康险可省经济负担

　　据了解，人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加，保险公司在设计保险产品时，会根据不同年龄的人所面临的不同风险而设计不同的费率，通常费率在被保险人年龄越小时越低。保险专家指出，终身健康险与终身保障型寿险产品类似，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。因为同样的保障额度，早买不仅便宜，还可减轻年长时的经济负担。

　　另外，低收入家庭更应购买健康险。中山大学金融系教授黄伟指出，从收入差别来看，越是低收入的家庭越是需要购买健康险。一般而言，高收入阶层的支付能力比较强，承担意外事故的能力较强。而低收入家庭则不然，一旦其中一个家庭成员得了重病，这个家庭就会陷入困境，生活质量会急剧下降，病情也得不到应有的救治。

(责任编辑：单秀巧)