第一关：抵押登记

　　正常程序：

　　个人住房贷款需由律师办理房屋抵押登记，在房产证办下来之前，则需办理预售契约抵押登记。森豪项目因未缴齐土地出让金，只有临时土地出让证，无法到房地产管理局办理房屋抵押登记，或用预售合同办理预售抵押登记。

　　实际做法：

　　2000年上半年，中行北京分行零售业务处向总行提交报告，经总行法律处、风险管理处批准，修改了有关抵押登记的规定——只要个贷申请人办理预售抵押承诺书，即可放贷。其后，森豪及众多其他房地产项目得以放行。

　　中行修改抵押登记规定的理由是“业务竞争激烈”，负责放贷的零售业务部工作繁多、人员紧张，根据房管局的相关规定，房屋抵押登记在短时间内根本办不下来，影响贷款发放，因此对个贷申请不再要求预售抵押登记。

　　中行北京分行出具给检察机关的意见中还称，森豪项目已交清土地出让金，但土地出让证还没办下来，因此以预售承诺书代替了预售抵押登记。实际上，邹庆当时只支付了六分之一的土地出让金；而且就在向中行申请个贷之前的一个月，已将森豪公寓中2.5万平方米可销售面积的全部所有权作为抵押，由中关村科技担保，从建设银行北京分行获取了一笔1.5亿元的贷款。

　　第二关 律师核对资信证明

　　正常程序：

　　贷款申请人递交申请后，首先由律师负责收集核对贷款人资信证明，主要包括身份证、收入证明等。

　　实际做法：

　　一位前华运达公司的员工作证称，当时公司伪造贷款人的收入证明，写了很多小纸条。律师来公司时看见了，提醒他们不要把这些放在桌上，“影响不好。”早期曾参与审查的嘉慧律师所律师游永上称，他当时发现有开发商内部员工买房，这不符合银行对个贷申请人资质的规定；他还提出“房价定得过高”，并将上述情况向银行汇报。银行未作出反应。

　　第三关 银行信贷员

　　正常程序：

　　律师核对贷款人申请资料后，交零售业务处信贷消费科信贷员审核。为了确定贷款人确有还款能力，整个审核工作一般需要经过审查、面签、电话询问等三道程序。

　　实际做法：

　　华运达职员闫嘉韫曾带着假按揭贷款申请人去签字，自己在银行大厅等。“（信贷员）张笑非签完后就跟我们抱怨：‘你们公司找的都是什么人？’我们于是再找人重新安排。”显然，银行信贷员对华运达假按揭的做法显系知情。

　　第四关 信贷科科长

　　正常程序：

　　信贷员对相关申请资料核实无误后，交主管科长书面核实签字。

　　实际做法：

　　中行北京分行信贷消费科副科长尚进称，在收到律师事务所审核过的贷款申请资料后，在抽查复核时发现了不少问题。比如，华运达为假贷款人开具了大量其关联公司的收入证明；许多贷款人系华运达公司员工；许多贷款人或下岗或残疾或有吸毒记录，甚至有不到20岁的儿童在没有父母担保的情况下购房。另外，在电话访问时，有四五个贷款人否认自己买过房。

　　尚进因此退了部分申请案卷，并将情况通报主管领导徐维联。还款期开始后，尚进发现，还款都来自华运达的保证金户，而不是个贷人自己的账户。此后，中行提高了华运达预留保证金比例，但仍继续放款。

　　第五关 零售业务处

　　正常程序：

　　信贷科科长核实后，交零售业务处负责人审核签字。

　　实际做法：

　　徐维联为北京中行零售业务处副处长（当时处长长期空缺），在个人住房贷款上的权限高达每笔700万元，一天最多能审批数十个个贷项目。

　　蒙慧律师所律师游永上曾知会中行北京分行，称发现有华运达公司内部人士申请贷款，零售业务处副处长徐维联答称，没有规定公司内部人员不能买房，对于律师提醒售房价畸高，也未予理睬。徐后来将森豪项目从蒙慧律师所转交给另一律师事务所承办。据尚进称，在发现还款来自华运太公司保证金账户后，华运达仍然“经常找徐处长催放款，我们只能放。当时各行做法也差不多，不是个人能左右得了的”。

　　本刊记者根据法庭记录整理

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(责任编辑：孙可嘉)